Скрытые способы увеличения доходности ИИС

Отгадайте загадку. С ИИС можно вернуть 13%. Вопрос — сколько денег вы можете получить, если например у вас есть 100 тысяч? Логично было бы предположить, что 13 тысяч. А что вы скажете на возможность получения 15-20 тысяч и даже больше? Только за счет налогового вычета. Без учета прибыли от ценных бумаг. Интересно? Обо всем ниже.

Максимально возможный налоговый вычет, который могут получать владельцы ИИС ограничен суммой в 52 тысячи в год. Для некоторых этого недостаточно. Для других (коих я думаю немало) достичь потолка будет проблематично. Ведь нужно каждый год вносить по 400 тысяч рублей.

А что делать, если финансы не позволяют вкладывать по 4 сотни. А намного меньше. Например, 100-200 тысяч рублей в год. А вычет хочется получать максимально возможный. В идеале полные 52 тысячи. Скажете это невозможно. И да и нет.

Читайте дальше и все узнаете.

Как увеличить взносы на ИИС имея ограниченный бюджет и максимально повысить размер налогового вычета.

Существует несколько стратегий. Их можно использовать по отдельности или комбинировать между собой для большего эффекта.

Стратегии увеличения прибыли на ИИС

Итак, наша цель, не имея возможности вносить по 400 тысяч в год, получить от государства как можно больше денег в виде 13%. В итоге можно получать в 1,5-2 раза больше, чем изначально положено владельцу ИИС.

Для простоты и наглядности будем делать расчеты исходя из круглой суммы в 100 тысяч рублей. Неважно сколько вы сможете или будете вносить на ИИС ежегодно: 100-150 или 200-250 тысяч. Главное, показать экономический эффект от применения той или иной стратегии. Или по простому — дополнительную прибыль, которую могут получить владельцы ИИС.

Итак, поехали.

Копить-копить-копить

Наверное самый простой и примитивный способ. Просто накапливать деньги перед открытием ИИС. Насобирали 400 тысяч или около того. Идем открывать ИИС и вносим деньги.

Если открытие ИИС выпадает на начало года, то можно обойтись немного меньшей суммой. Постепенно в течении года «докидывая» на счет деньжат.

А что на второй и третий год?

Здесь уже либо обходимся тем, что будет копиться. Либо придется отложить открытие ИИС еще на годик-полтора. Чтобы максимально эффективно использовать право получения 13%.

Инвестируем

Для тех кто не хочет долго ждать, есть другой вариант (на самом деле тот же, просто модифицированный).

Открываем ИИС (идеально время — в начале года). И параллельно — обычный брокерский счет. И все текущие и будущие накопления вносим на него.

Там покупаем надежные облигации, в нашем случае ОФЗ. Позволяющие получать фиксированный, заранее известный доход.

И так до конца года. Всю получаемую прибыль по купонному доходу реинвестируем.

В конце года, размер собственного капитала возрастет. Продаем все. И переводим деньги на ИИС.

Итог: стратегия позволяет немного увеличить сумму, внесенную на ИИС за год.

Насколько? На величину купонного дохода по облигациям. Если предположить, что деньги вносятся на обычный счет в течении года примерно равномерно — это даст около 4-5% дополнительных денег от финальной внесенной суммы.

Или на каждые накопленные 100 тысяч — дополнительно получаем 4-5 тысяч. 13% с этой суммы составят 520-650 рублей. Или 0,5-0,6% дополнительно к годовой доходности.

По правде говоря — не очень впечатляющий результат.

Выводим деньги с ИИС

Теоретически вывести деньги с действующего ИИС нельзя. Иначе, теряется право на получение налоговой льготы.

Так? Да. Но как всегда, в каждом правиле есть свои лазейки.

Речь идет о получении дивидендов по акциям и купонного дохода по облигациям.

Как это работает?

По умолчанию, дивиденды и купоны брокер зачисляет на ваш счет. В нашем случае ИИС.

Но по закону, вы сами можете указать брокеру куда вы хотите получать выплаты. Самый простой вариант — банковский счет.

Правда не все брокеры предоставляют такую возможность. Или делают вид, что не могут.

Насколько я знаю, такая процедура доступна у нижеперечисленных брокеров:

Но лучше заранее уточнить. Могу ошибаться.

Что дает нам эта стратегия?

В среднем, дивиденды по акциям российских компаний составляют 4-6% в год. Можно найти 8-10% и выше. Но здесь всегда присутствует некая неопределенность или риски по изменению в сторону сокращения или даже полной отмены дивидендных выплат в будущем. И про налоги тоже не забываем. При получении дивидендов брокер удержит 13% с полученной суммы.

Облигации более надежны в этом плане. Купонный доход фиксированный и всегда точно знаешь, сколько денег получишь за год. Купоны по ОФЗ не подлежат налогообложению.

Стратегия: полученный на банковский счет купонный доход по облигациям, вносим обратно на ИИС. Это позволит увеличить размер годового взноса. И получить еще 13% на «новые» деньги.

Сколько это в деньгах? Давайте посчитаем.

Доходность ОФЗ — около 8% годовых. С каждой имеющейся сотни тысяч — выводим за год 8 тысяч рублей. На которые, при внесении обратно на ИИС, получаем 13%.

Итого: 1 тысяча рублей дополнительной прибыли.на каждые имеющиеся 100 тысяч на счете. Или +1% годовых к общей доходности.

Используем несколько разных бумаг

Немного усовершенствуя предыдущую стратегию, можно повысить эффективность вывода средств с ИИС буквально в разы.

План действий следующий.

По облигациям (в нашем случае ОФЗ) купон выплачивается 2 раза в год. На бирже обращается несколько десятков различных бумаг. С разными датами выплаты купона.

И после получения купонного дохода нет необходимости держать облигацию целый год.

Будем покупать бумаги с ближайшей датой выплаты купона. За пару дней приобретаем бумагу. И получаем положенную прибыль на банковский счет.

Далее ищем другие облигации, опять с самой близкой датой выплат. И либо сразу продаем текущие бумаги и покупаем нужные нам. Или продолжаем держать и переход в другие облигации совершаем перед выплатой купона.

Если слова ОФЗ, купонный доход, размер и периодичность выплат вызывают некоторое непонимание или вы знали это, но просто забыли — советую прочитать и освежить в памяти информацию по облигациям.

Как это работает на примере?

Пусть по ОФЗ ближайшая выплата купона через 2 дня. Стоимость облигации 1000 рублей (будем считать ее неизменной, без рыночных колебаний). Купонный доход — 7,3% в год. Выплаты каждые полгода или 182 дня.

За два дня до покупки — цена облигации будет состоять из рыночной стоимости — 1000 рублей и НКД. В нашем случае при купоне 7,3% — НКД увеличивается на 0,02% или на 20 копеек каждый день. За неполные полгода (180 дней) накапает 36 рублей.

Итого: полная стоимость ОФЗ для нас составит 1036 рублей. В день выплаты купонного дохода, НКД обнулится — и бумага будет снова стоить тысячу рублей. А вот купон уйдет к нам на банковский счет.

Итог. За год можно получить купонный доход минимум с 10 бумаг. Здесь мы не обращаем внимание на доходность облигаций. Нам главное размер купона и частота вывода. При средней доходности в 8% можно легко вывести 80% от капитала. И внести обратно на ИИС.

Опять же со ста тысяч — выводим 80 000. С которых получаем право на дополнительные 13% или чуть больше 10 тысяч рублей.

Это дает +10% к годовой доходности. 

Важно! Есть 3 момента у такой стратегии, про которые нужно знать заранее. И по возможности просчитать и учитывать в будущей доходности.

  1. Волатильность. Облигации считаются менее волатильными по сравнению с акциями. Но все же возможны колебания цен на купленные бумаги. Обычно на 0,5-1%. И может получиться, что цены могут снизиться на указанную величину и придется продавать с небольшим убытком. Краткосрочные бумаги менее подвержены изменению цены по сравнению с долгосрочными.
  2. Торговый спред или разница между покупкой и продажей. Работая с популярными бумагами он практически незаметен. У неликвида можно нарваться на высокий спред в 0,5-0,8%. Поэтому перед покупкой проверяйте разницу в ценах покупки-продажи.
  3. Торговые издержки. Частые сделки ведут к увеличенным комиссиям. И их сразу тоже нужно учесть.

Что это за комиссии?

  1. Комиссии брокера — 0,057% (у брокера Открытие, тариф «Универсальный»)
  2. Комиссия биржи — 0,01% (фиксированная для всех брокеров).

Считаем общие издержки.

Комиссии — 0,057 + 0,01 = 0,067% со сделки.

Со ста тысяч получаем — 67 рублей. Покупка и продажи облигаций одного вида обойдется нам в 134 рубля. За десять кругов — 1 340 рублей.

Для частоты рассмотрим худший вариант. Будем считать, что вы невезучий человек, и каждый раз после покупки облигаций и получения купона, продаете бумаги с небольшим убытком в 0,2% (хотя конечно может быть и обратный эффект, после покупки цена будет выше и вы продадите с прибылью).

За 10 операций купли-продажи на 100 тысяч — имеем дополнительных расходов на 2 тысячи рублей.

Итого: общие издержки при худшем раскладе составят около 3,3 тысячи рублей.

С выведенных нами 80-ти тысяч, 13% будет 10 400 рублей. Отнимаем от этой суммы 3,3.

Итого: результат стратегии — 7 тысяч рублей дополнительной прибыли на каждые вложенные сто тысяч рублей или +7% к годовой доходности.

Покупка с плечом

Для самых отчаянных, тех кому и этого мало, можно порекомендовать более агрессивную стратегию Покупка облигаций с плечом.

Вы все также выбираете и покупаете облигации с ближайшей датой по купону. Но берете не только на свои. Но и на кредитные деньги, предоставляемые брокером. Обычно плечо составляет 1:2.

Это значит, что можно купить в 2 раза больше бумаг на имеющуюся у вас сумму. И вывести за одну такую сделку практически в 2 раза больше средств.

Важный момент. Нужно максимально минимизировать время использования заемных средств для снижения издержек.

Плата брокера рассчитывается исходя из ставки 15-20% годовых. И каждый день использования плеча будет вылетать в копеечку.

Здесь нужно просчитать все расходы досконально.

Последний год

Отрываем ИИС и вносим по возможности деньги. Используем или не используем вышеперечисленные стратегии для увеличения взноса.

В последний год, если суммы взносов не хватает по порогового значения в 400 тысяч — берем недостающую сумму в долг. Либо используем краткосрочный кредит.

Важно! Эти деньги вносим на счет буквально в последнюю неделю, до окончания 3-х летнего срока счета. На них даже не обязательно ничего покупать.

Нужен сам факт зачисления и как следствие получение права на возврат 13%.

Проходит неделя. Срок действия ИИС заканчивается. Выводим деньги. Отдаем долг или гасим кредит.

Учитывая, что воспользоваться правом на вычет можно только по истечению календарного года, идеальное время для открытия ИИС — декабрь месяц.

И в январе уже можно подавать декларацию. И максимум через 4 месяца вы получаете 13%.

Итог: За неделю пользования заемными деньгами, гарантированно можно заработать 13%. Даже если вычесть проценты по кредиту (пусть будет 3%) — чистая прибыль 10%. А это между прочим 520% годовых.

Пустой ИИС

Смысл аналогичный предыдущему. Только деньги на инвестиционный счет не вносите совсем. Дожидаетесь окончания 3-х летки. И опять в последнюю неделю закидываете необходимую сумму.

Можно немного улучшить стратегию — открыв несколько таких пустых ИИС на родственников, через равные интервалы времени.

Алгоритм стратегии:

Открывается первый ИИС на мужа. Через неделю на жену. Еще через неделю на мать. И так далее.

За неделю до окончания срока ИИС — муж вносит деньги. Держит их неделю. Снимает. Есть профит 13%.

Жена вносит эти же деньги, только на свой счет. Опять держит до окончания действия ИИС — 7 дней. Снова профит 13%. В сумме 26%.

Потом очередь мамы — еще 13%. Уже 39% прибыли за 3 недели.

И дальше. В зависимости от количества ваших родственников и друзей.

Несколько ИИС на семью

Разберем стратегию на примере.

Муж (Павел)  и жена (Варвара). Оба хотят поучаствовать в получении налогового вычета. Но семейного бюджета на два ИИС не хватает.

Что делать?

Самый простой вариант открывать Первый ИИС на Павла. Через 3 года открывать на Варвару Второй счет — и постепенно переводить накопленные деньги с первого.

Итого на все про все уйдет 6 лет.

Можно немного сократить общий срок до пяти лет.

Павел открывает счет, например в ноябре 2018 года. А Варвара второй ИИС должна открыть через два года и 1 месяц. То есть в декабре 2020.

Что это дает? Срок окончания ИИС Павла наступает в ноябре 2021 года. А для Варвары не закончиnся еще и первый год действия ИИС. И можно легко освободившиеся у Павла деньги направлять на второй ИИС.

Подпишись на рассылку лучших статей блога

Логотип telegramЗа обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram-канале: @vsedengy.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Комментариев: 4
  1. Юрий

    Не понял стратегию » Используем несколько разных бумаг » Перед выплатой купона покупаем облигации. В примере тратим 1000 на облигации + 36 за НКД = 1036. Выплатили 36 купонный доход + продажа за 1000 облигации = 1036. Где доход ?

    1. Vse-Dengy (автор)

      Купонные 36 рублей выводятся на банковский счет. Эти деньги опять заносим на ИИС. И с них снова имеем право на 13% налогового вычета.

  2. Юрий

    В этой статье стремимся к 400 000, чтобы получить 52 000 налогового вычета на внос. Но надо учитывать что мы заработать за год должны 400 000 с которых удержит налог ФНС 13% — 52 000.

    1. Oleg

      Юрий, а если не пользоваться ИИС, то заработав 400 т. налог не вернете. Также у вас может уже иметься капитал 400т. + прочий доход, например, зарплата (>=400т. в год), тогда и зарплата осталась, и капитал остался, налоговый вычет 52т. получите.
      Другое дело, что «доходность» от описанных стратегий с одним ИИС падает при приближении стартового капитала к 400 тыс.
      Я только не понял автора про «Несколько ИИС на семью». Это ухудшенный вариант стратегии «Пустой ИИС»?

Добавить комментарий

:) :D :( :o 8O :? 8) :lol: :x :P :oops: :cry: :evil: :twisted: :roll: :wink: :!: :?: :idea: :arrow: :| :mrgreen: