Хочу кэшбэк 8% на все — мой бизнес-план по увеличению выгоды от покупок

Поднятие ЦБ ключевой ставки до 20% перевернуло все с ног на голову. Немного пересмотрел свою позицию в отношении банковских карт. Составил для себя так называемый бизнес-план по извлечению дополнительной прибыли от своих трат. Теперь суммарно выгода от покупок может составлять 7-8% НА ВСЕ.

С учетом текущей неопределенности в мире, стране и в моей семье -  дополнительные деньги лишними точно не будут.

Дальше расскажу свою логику рассуждений, как повысить кэшбэк за все, часть из которых я планирую воплотить в жизнь.

Начало

Как было раньше?

Стандартно по дебетовым картам можно было получать 1% кэшбэк на все. В лучшем случае 1,5-2%. В принципе так и осталось. Но ... в текущих реалиях, если немного подумать, можно совершить update и увеличить выплаты от банка в разы.

К примеру у меня есть дебетовая карта Тинькофф Блэк с 1% кэшбэк на все. И есть кредитная карта Тинькофф Платинум, тоже с 1% кашей. Но дополнительно по кредитке действует беспроцентный кредитный период (он же грейс) до 55 дней.

Если для покупок я буду использовать обычную дебетовку, то максимум, что я получу - это 1% кэшбэк. При использовании кредитки, у меня дополнительно будет отсрочка по уплате долга - допустим на месяц. Я могу не потраченные деньги разместить на каком-нибудь накопительном счете с ежедневным начислением процентов и заработать немного денег.

Раньше, это не имело особого смысла, банки давали всего 4-5% годовых. В текущих условиях ставка по таким счетам находится в районе 24% годовых.

Грубо говоря за месяц на кредитке можно заработать дополнительные 2% прибыли.

Итого: ставка кэшбэк по умолчанию 1% + доход по счету за месяц 2%. Мой профит 3%. Конечно не совсем кэшбэк в чистом виде, но это деньги которые я могу вернуть за покупки.

Продолжение

А что если использовать кредитную карту с более длинным кредитным периодом? Не месяц, а два-три-четыре. А такие карты бывают? Да.

К примеру у меня есть кредитная карта от Альфа банка "100 дней без процентов". Кэшбэк за покупки не платят. Это минус. Но за 100 дней отсрочки по платежу, я могу получить процентами на остаток - около 6% прибыли (по 2% за каждый месяц). А если найти пластик у которого грейс равен 120 дням - выхлоп составит под 8%.

По моему опыту ни один банк напрямую не даст вам такой процент по своей кэшбэк программе.

Улучшение

В идеале хотелось бы помимо длинного грейса, иметь по карте хоть какую-то маломальскую кэшбэк программу. Хотя бы 1-2% на все. Это немного увеличит отдачу.  В итоге мы можем получить 7-10% навара на все покупки!

Хотя звучит как-то сказочно и неправдоподобно. И это правда. Получить такой процент невозможно (ну почти).

Ухудшение или реальность

В вышеприведенных расчетах, у меня есть одна грубая ошибка. Невозможно получить максимально заявленный по карте беспроцентный период на все покупки. Как правило, старт отчета грейс-периода начинается с первой покупки. Купил сегодня - нужно погасить долг через 100 дней. Вторую покупку совершил завтра - у тебя будет в запасе уже 99 дней. И так далее. Каждую твою следующую покупку банк кредитует на все меньший срок. Через три месяца после совершения первой покупки, у тебя в запасе останется всего 10 дней.

В инвестициях есть понятие - доходность к средним активам. К кредиткам можно применить "средний реальный срок беспроцентного периода по карте" (с учетом того, что покупки совершаются в течение всего грейса).

Опять же если очень грубо, то при равномерных покупках реальный средний грейс будет составлять примерно половину от заявленного банком.

То есть по карте с беспроцентным периодом в 100 дней, по факту мы имеем реальные 50. Потенциальная прибыль от размещения денег на вкладе тоже снижается в два раза - до 3%. С учетом кэшбэк (если он есть по карте) - мы можем рассчитывать на 4-5% на все. В принципе тоже неплохо.

Оптимизация плана

"...Тварь ли я дрожащая или право имею…"

Раскольников из "Преступление и наказание"

Как-то обидно, вот вроде только что можно было рассчитывать на 7-10% на все, а скатились до 4-5% и ниже.

Можно ли как-то это исправить и повысить отдачу?  Давайте попробуем.

Главная проблема в том, что каждая следующая покупка кредитуется на все меньший срок. Что мы можем сделать, чтобы избежать этого или хотя бы минимизировать?

Используем комбинацию кредиток. Одну, две, три и так далее.

Какой смысл?

Каждую карту используем только в начале беспроцентного периода (допустим только первый месяц). Потом прекращаем по ней покупки и беремся за следующую кредитку. Так по каждой карте мы увеличиваем среднее реальное время бесплатного кредита.

Что это даст в реальных числах? К примеру имея на руках три кредитки каждая с грейсом в 120 дней, мы получим в виде процентов на остаток около 6% по каждой. Приплюсуем возможный кэшбэк - 1-2% и вот уже можно рассчитывать на 7-8% суммарной выгоды.

Побочная выгода

Банки за многие операции не выплачивают вознаграждение. К ним относятся страховка, налоги, мобильная связь и интернет, ЖКХ, образование и многое другое. Да можно конечно найти карты, по которым банки что-то платят. Но как правило это какие-то крохи, либо лимит кэшбэк за подобные операции сильно урезан.

К примеру ранее я оплачивал налоги через карту Хоум Кредит. Банк наливал мне аж 1% кэшбэк. И это была чуть не единственная карта на российском рынке с кэшбэк за налоги.

Что сейчас? Какой мне смысл платить собственными деньгами, если я могу использовать кредитку. Получу отсрочку по платежу на несколько месяцев и заработаю на процентах по вкладу в разы больше.

Аналогичные действия я планирую осуществлять и по другим платежам, кэшбэк по которым находится у банка в исключениях. В итоге я получу по ним вознаграждение, только через проценты на остаток.

Сводим все воедино

Чтобы воплотить в жизнь бизнес-план по возврату 7-10% за покупки, мне нужны несколько карт с длинным беспроцентным периодом и желательно с начислением кэшбэк.

Остается только найти карты с заданными условиями. Но как оказалось, банки не очень любят давать клиентам два в одном: длинный грейс и кэшбэк по карте.

Что интересного есть на рынке?

Сразу скажу, условия так быстро меняются и если решите заказывать себе карту, перепроверяйте условия на сайте банка.

Я немного промониторил рынок кредитных карт. В первую очередь меня интересовал длинный грейс. И вот что у меня вышло.

• 120 дней без % от Хоум кредит. Обслуживание бесплатное при покупках от 7K в месяц (иначе 149 руб/мес). Стандартного кэшбэк нет.  Есть кэшбэк от партнеров (но сильно я на него бы не рассчитывал, чаще всего там всякий хлам, мне не пригодился). У меня есть партнерская ссылка (куда же без нее) - за заказ карты можете получить 500 рублей. Но честно говоря, условия по карте меня не впечатлили.
• 120 дней без процентов от Открытия. Обслуживание бесплатное, если тратить в месяц от 5K (иначе 100 рублей в месяц). Кэшбэк нет.
• "Все что надо" от Открытия. Грейс - 120 дней. Кэшбэк - 3% на все. Стоимость обслуживания - 1490 рублей в месяц. Для клиентов со статусом Премиум бесплатно. Карта ОГОНЬ. У самого такая есть в наличии. Но за деньги точно нет смысла ее держать.
• My Freedom от Убрир. 120 дней грейс. Кэшбэк нет. Обслуживание бесплатно при расходах по карте от 5 000 рублей (иначе 90 руб. мес).
• 110 дней без процентов от Райффайзенбанк - бесплатная кредитка (без скрытых условий). Кэшбэка нет. Ежемесячно с карты можно обналичивать по 50 тысяч рублей.
• Вездеход от Почта-Банка. 120 дней грейс. 1-2% кэшбэк (бонусами). Легко конвертируются в рубли. Обслуживание бесплатное. Можно присмотреться.
• Год без % от Альфа-банка. Апгрейд карты "100 дней без процентов".  Целый год не платите % за покупки, совершённые в первые 100 дней с даты получения карты. Со 101-го дня будет действовать беспроцентный период 100 дней. Кэшбэка за покупки нет. Стоимость обслуживания - 990 рублей. Буквально пару дней назад пластик раздавался бесплатно. У меня карта банка старого образца и мне новый продукт не светит (не более одной кредитки в руки). А так бы я заказал. Мои расчеты показывают, что получив отсрочку на целый год за покупки в первые 100 дней и разместив их на накопительных счетах - реально можно заработать больше 15%.