Жизнь такая штука, что каждый совершает ошибки. Кто-то делает определенные выводы, а кто-то так постоянно и наступает на одни и те же грабли. Но в финансовом мире, одна ошибка может стоит потери многих денег и отбросить вас на несколько лет назад в вашем финансовом благополучии. Так может учесть все основные ошибки, которые совершают подавляющее большинство и заранее знать - как не потерять деньги.
В статье рассмотрим 7 основных ошибок, которые совершает большинство людей.
Ошибка №1. Отсутствие сбережений или финансовой подушки безопасности
Более половины россиян не имею вообще никаких сбережений. Хотя и все понимают, что неплохо было бы иметь что-то про запас на черный день. Но что-то копить и откладывать дело утомительное и долгое. Поэтому, все что они получают в виде дохода, тут же и тратиться на всякие нужные и ненужные вещи.
А зачем копить? Ведь накопленные деньги съедает инфляция. Отчасти это правда. Но как быть в случае непредвиденных ситуаций?
Болезнь, срочный ремонт автомобиля, потеря работы в конце концов. Все это случается внезапно и требует определенных финансовых затрат. А где их взять? Бегать занимать по друзьям и знакомым (а вдруг не дадут)? Или брать кредит (и потом платить сумасшедшие проценты)? Опять же потеря личных финансов на переплату по кредиту.
Может все же иметь свой запас денег для таких случаев. Обычно рекомендуют создать резерв в размере 3-6 месячного дохода. Но даже сумма в 1-2 месячного дохода уже придаст вас ощущение стабильности и безопасности от большинства финансовых неприятностей.
Ошибка №2. Храним деньги дома
Большинство населения не доверяет финансовым учреждениям, предпочитая хранить свои кровно заработанные дома. И спокойней на душе, и если что - деньги всегда под рукой, не нужно куда-то ехать, снимать. И пылятся хранятся деньги в квартирах под матрасом, в тумбочке, между книг на полке или другом секретном месте (нужное подчеркнуть).
Однако, это хранение денег с отрицательной доходностью. Их вес (покупательную способность) постепенно точит инфляция. При 12% инфляции ваши деньги теряют столько же в весе в год. А еще учтите постоянный соблазн потратить их на что-то "особенно нужное".
Пример.
Баба Нюра накопила себе на старость 300 000 рублей. Деньги хранила дома под мешком картошки. Опять же при 12% инфляции - она потеряет за первый год 36 тысяч рублей. А за 6 лет инфляция обесценит ее сбережения ровно наполовину - на 150 000 рублей.
Наиболее простым и безопасным способом сберечь деньги от инфляции являются банковские депозиты. Процентная ставка будет как раз на уровне инфляции или даже немного превышать ее.
Система страхования вкладов позволит быть уверенным в сохранности ваших сбережений. Если боитесь банкротства банка, или у вас сумма превышающая максимальный размер выплаты (в данный момент 700 000 рублей), откройте в депозиты в разных банках. Это спасет вас от форс-мажорных обстоятельств.
Ошибка №3. Неправильное кредитование
Вообще то старайтесь обходиться без кредитов. Но в жизни бывают всякие ситуация, когда срочно нужны деньги (срочный ремонт авто, операция), либо накопить нужную сумму на покупку не реально (ипотека).
В первую очередь берите кредит в той валюте, в какой получаете зарплату. Конечно, кредит в валюте выглядит более привлекательным, в виду более низких процентных ставок. Однако всегда есть вероятность обесценивания национальной валюты. Далеко ходить за примером не надо. Лето 2014 года - доллар стоил 35 рублей, а уже в декабре - 70 рублей. "Повезло" тем, кто взял кредиты в долларах.
Второе - это процентная ставка по кредиту. Тут логика проста - чем она ниже, тем лучше. Однако многие совершают ошибку, беря кредит на 1-2% выше, чем могли бы взять в другом месте. Вроде бы что такое 1-2% - пустячок. Конечно, для малых и краткосрочных кредитах - это действительно так.
Однако, если вы решили взять ипотеку на длительный срок?
Пример.
Семья Петровых решили купить квартиру. Им не хватало ровно 1 миллиона. Решили взять ипотеку на 10 лет. В одном банке предлагают взять под 12% годовых, но нужно собрать огромное количество документов.
В другом банке - под 14%, но с документами все проще: паспорт и права и получай деньги хоть завтра, нет даже сегодня.
Польстившись на быстроту, Петровы взяли кредит во втором банке. Ведь разница по ставке всего в 2%.
За 10 лет переплата по кредиту составит 870 тысяч рублей.
А сколько бы переплатили бы, если взяли кредит в первом банке под 12% годовых?
Переплата составила бы 720 тысяч рублей.
Разница всего в 2% стоила потери 150 тысяч рублей
В третьих, берите именно ту сумму, которая вам действительно необходима. Не нужно брать деньги про запас, на всякий случай. Они все равно разойдутся на всякие мелочи, а отдавать их все равно придется. Если взять обычный потребительский кредит со ставкой в 24% годовых на пять лет, то за "лишние" 50 тысяч нужно будет отдать почти 90 тысяч рублей.
В четвертых, срок кредита. Не нужно растягивать срок кредитования. Чем он длиннее, тем больше денег вы переплатите. Исходите из принципа, что на погашение кредита у вас не должно уходить более 30% всех ваших доходов.
Пример.
Был взять кредит на сумму 300 000 рублей под 24% годовых на 5 лет. Переплата 200 000 рублей.
Тот же самый кредит, только на 3 года. Переплата - 120 000 рублей.
Почувствуйте разницу.
Ошибка №4. Реакция на риски
Ваш друг успешно инвестирует деньги в акции и за прошлый год заработал 20%. Вы тоже решаетесь. Тем более ваш друг, опытный эксперт в этом деле, показал и рассказал какие акции наиболее перспективные и доходные.
Но вдруг фондовый рынок начинает проседать и вместе с ним и стоимость ваших акций постепенно снижается. Вы каждый день смотрите на сколько процентов снижается стоимость вашего инвестиционного портфеля. И в один прекрасный день вы не выдержали, и продали все, с убытком 50%.
Тем временем ваш друг пересидел все это время и через 2 года, когда цена опять выросла заработал на всем этом 40%.
Ошибка №5. Отсутствие страхования
В нашей стране страхование не так распространено, как на Западе. Однако это реальная защита на случай непредвиденных обстоятельств. Вы затопили соседей, нужен срочный ремонт автомобиля после аварии - срочно нужны деньги, а их нет. Страхование решает эти проблемы. Вы будете уверены в завтрашнем дне и спать спокойно.
Ошибка №6. Игнорирования налоговых вычетов
Опять же в нашей стране, наверное от незнания, большинство населения никак не используют возможность что-получить обратно от государства. Тем не менее, каждый год вы можете возвращать сумму в размере 16 тысяч рублей от потраченных на лечение, образование детей или же от дополнительных взносов на формирование пенсии.
Более-менее известный вычет - получить часть денег потраченных на покупку квартиры. Государство возвращает 13% от стоимости жилья и выплаченных процентов по кредиту. Но на сумму не более 2 миллионов. В деньгах это получается 260 тысяч рублей. Если учесть, что как правило, кредит по ипотеке берется на многие годы, а то и десятилетия - полученные деньги, помогают снизить бремя выплат по кредиту.
Ошибка №7 Думаем Не думаем о пенсии за 2-3 года до нее
Если вы не хотите получать те жалкие крохи. которые государство платить людям в виде пенсий нужно начать действовать заранее. Как правило, люди начинают задумываться о размере своей будущей пенсии лет за 5, а то и за 2-3 года. И практически никто за 15-20 лет до нее.
Если вы хотите увеличить размер пенсии начинайте откладывать определенные суммы. И чем раньше вы это начнете делать, тем выше будет ваша будущая пенсия. Чтобы увеличить пенсию на 10 тысяч, нужно за 10 лет откладывать по 3 тысячи каждый месяц. А если вы вспомните об этом за 3 года, то для этого же уровня пенсии вам нужно откладывать уже по 15 тысяч рублей ежемесячно.
Это были основные, но далеко не все ошибки, совершаемые людьми в повседневной жизни. И если вы не хотите тратить лишние деньги и иметь постоянную головную боль о том, где найти ту или иную сумму на неожиданно возникшую статью расходов - воспользуйтесь советами и вы увидите, как на самом деле все просто.
Надеюсь вы получили ответ на вопрос - "Как не потерять деньги".
