Моя текущая стратегия размещения денег (на май 2024)

Где я храню свои свободные деньги на текущий момент. Мои планы по открытию, закрытие счетов на следующий месяц (обновляемая).

Куда припарковать деньги на короткий срок - подборка карт-копилок, накопительных счетов с выгодными условиями +альтернативы.

26 апреля ЦБ сохранил ключевую ставку на уровне 16% (текущая ставка онлайн). Следующее заседания  июня 2024 года.

Моя стратегия (кратко): 

  1. Для размещения денег всегда ищу максимальные ставки. Даже пара лишних процентов к ставке - за месяц могут дать несколько тысяч рублей дополнительной доходности. За год это приносит несколько десятков тысяч "лишней прибыли".
  2. Здравый смысл. Помимо прямой финансовой выгоды от повышенной ставки, всегда беру во внимание трудозатраты для ее получения.
    К примеру, я, скорее всего, не понесу деньги в другой банк, где ставка на 1-2% повыше, но при этом мне потребуется посетить офис, подписать кучу договоров, повышенная ставка будет действовать только первые два месяца, на небольшую сумму. И скорее всего после окончания приветственного периода я не буду пользоваться этим банком, и еще мне нужно будет пройти квест с выводом денег (нужное подчеркнуть).
    Условно, дополнительные +1-2% с каждых вложенных 100k за два приветственных месяца принесут мне 150-300 рублей. Стоит ли оно того? Каждый для себя решает сам.
  3. Средства, которую могут потребоваться в ближайший месяц - храню на счетах с ежедневным начислением процентов. Так я сохраняю возможность снимать / пополнять в любое время без потери начисленного дохода. В приоритете - самые выгодные ставки.
  4. Остальные денежные резервы размещаю на вкладах, накопительных счетах (в том числе с начислением на минимальный остаток). Основной критерий выбора - повышенная ставка (с оглядкой на п.2).
  5. Для снижения последствий от возможных форс-мажоров никогда не храню все деньги в одном месте. Банк может в любое время заблокировать мои счета (ссылаясь на 115-ФЗ), даже если я ничего не нарушил. И я потеряю доступ к своим деньгам на какое-то время. Как пример других неприятностей - отзыв лицензии, может временно не работать приложением банка, исчерпаны лимиты на бесплатные переводы. Ну и про лимиты АСВ не забываем - страховка действуют на сумму не более 1,4 млн. на один банк.
    Наличие нескольких мест хранения - позволяет мне спать спокойно!
  6. Знать путь отхода: лимиты на бесплатные вывод денег с банка, где ты хранишь деньги (СБП, межбанк, снятие с карты, кассы + альтернативные методы).
  7. Начинаю думать как оптимизировать потенциальный налог с дохода по вкладам. На текущий момент, на доход выше 160k будет налог 13%.
    Добавлено 29 апреля: Свой план по оптимизации (читай обнулению) возможных налогов изложил в этой статье.

Мои кошельки (вклады, счета)

Тинькофф - 2 месячные вклады под 17% - планирую открыть до 6 штук

С 25 апреля в Тинькофф доступно открытие пополняемых вкладов сроком на два месяца со ставкой 17%. Пополнять вклад можно в первые 30 дней с момента открытия (от 10 рублей). Минимальная сумма для открытия - 50 000 рублей. Можно иметь одновременно до 8 вкладов.

Планирую сделать лесенку вкладов, открывая новый вклад каждые 10 дней. Это позволит более эффективно использовать деньги на вкладах. Как минимум сократит время заморозки чуть ли не в два раза! Подробно про стратегию я рассказывал у себя в ТГ-канале.

ГПБ - Накопительный счет 17% на минимальный остаток - пользуюсь

Открывал счет в специальный день апреля и получил  промо-ставку 17% на два месяца на минимальный остаток. До конца мая. Разместил 1,5 млн. рублей.

В мае тоже можно получить промо-ставку 17% (вместо 16,5%) открывая НС в следующие даты: 7 мая, 19 мая, 26 мая.

ДОМ РФ - 14,7% годовых в первые три месяца на ежедневный остаток - пользуюсь

Использую как кошелек для текущих ближайших расходов или приходов. Высокие лимиты на СБП - позволяют гонять до 1 млн. в месяц / 500 тыс. в день бесплатно. Я получил доступ в банк онлайн напрямую используя чит с Финуслугами  (описал алгоритм действий).

В семье открыто два счета.

Финхак. Каждый месяц в банке можно отрывать новый накопительный счет - и фиксировать повышенную ставку на следующие 3 месяца.

ВТБ-Счет 16% годовых на ежедневный остаток - пользуюсь 

Ставка 16% фиксируется на три месяца новым.  Действует на сумму от 1 000 до 1 млн. рублей. С Привилегией - до 10 млн.

* новым считает клиент,  у которого ранее не было накопительных счетов в ВТБ или баланс по всем накопительным счетам и вкладам за последние 180 дней составлял менее 1 000 ₽.

Открыт счет на супругу с приветственными 16% годовых до конца июня. У меня закончился в феврале. Занес дату следующего открытия в свою табличку по карусели счетов

Чтобы постоянно оставаться новым клиентом и иметь возможность всегда держать деньги под повышенную ставку в ВТБ, планирую в будущем обзавестись третьим счетом (оформлю на родственника). А дальше устроить карусель счетов - каждые 3 месяца перекидывать деньги  между счетами внутри банка.

Вклады на Финуслугах - от 16-16,7% годовых - продолжаю пользоваться.

Продолжаю открывать вклады с разными сроками на 3-6 месяцев.  На текущий момент у меня 11 действующих вкладов. В финуслугах мне нравится возможность гонять деньги с любого банка (без комиссий - лимит 1 млн. за операцию) и отправлять с Фу денежки обратно в любой банк РФ (снова без комиссий).

Профиты на ФУ - 15% (на ежедневный) - пользуюсь

С 1 апреля (после нажатия кнопки) на НС в ФУ первые 60 дней ставка будет 15% годовых (безналоговых), что соответствует 17,2% годовых (с учетом возможных налогов). Для тех кто по итогам года попадает на налог по вкладам (в том числе и автор) - профиты могут быть выгоднее, чем классические вклады и накопительные счета.

После закрытия вклада - денежки несколько дней могут лежать на Профитах под 15% годовых (на ежедневный остаток на сумму от 10k до 1,5 млн.). В основном делаю так, когда средства могут понадобиться в ближайшие несколько дней, а гонять их куда-то в чуть более выгодное место просто лень, а иногда бессмысленно. А так денежки лежат и в назначенный день уходят по назначению. Время вывода в рабочий день и рабочее время обычно составляет около 10-20 минут.

 

Вклады на ФУ
Мои текущие вклады на Финуслугах (29 апреля). Скрин из мобильного приложения

 

Новички с помощью промокодов за первый вклад на Финуслугах могут увеличить реальную ставку до 20-25% годовых.

  1. Программа Приведи друга - Промокод RF53XG6R3 дает бонус 1'000 / 2'000 / 3'000 / 4'000 за первый открытый вклад от 100'000 / 200'001 / 300'001 / 400'001. рублей соответственно сроком от 30 дней. (Если открывать вклад на месяц - это +12% к доходности, на три месяца +4% годовых).
  2. Промокод - BONUS55, дает +5,5% к доходности (но не более 4000 рублей). Бонус будет зачислен на счет в следующем месяце после планового закрытия вклада.

А где вы храните деньги?

Оцените статью
Записки инвестора
Добавить комментарий

  1. LouLou

    Благодаря вам стала обладательницей аккаунта на Финуслугах. Попадались ли вам не вклады, а накопительные счета с хорошим % через Финуслуги? Ну, кроме ДомРФ

    Ответить
    1. Максим (vse-dengy) автор

      Мне ничего не понравилось.
      Либо проблемы с выводом (лимит СБС маленький), либо ограничение на макс. сумму, либо короткий срок промо-периода.
      СМП, Синара — вот в эти банки вроде можно получить доступ через ФУ. А дальше не стал копать.

      Ответить
  2. ден

    если я открою втб сейф в октебре …а потом ноябре доложу ..получу проценты на доложенныеили нет.

    Ответить
    1. Максим (vse-dengy) автор

      Лучше пополнить Сейф тогда в последний день октября (чтобы был процент на остаток за ноябрь).
      Или открывать сейф прямо перед пополнением. Сегодня открыли и сегодня же и закинули на него денег.

      Ответить
  3. Евгений

    В открытие копилка не 10%, а 9%.

    Ответить
  4. Антон

    Я завел в Яндекс банке накопительный счет 14% с ежедневной выплатой процентов.
    Правда, говорят, не у всех он доступен к открытию.

    Ответить
  5. Пока что держу деньги в ТКБ. Они повышают ставку вслед за ЦБ. Плюс Озон счет. Пока что неплохая связка.

    Ответить
  6. LouLou

    Вчера ДомРф не дал мне стянуть по СБП сумму в пределах дневного лимита 500К (делала несколькими траншами, последний отклонили из-за выхода из лимита). Пришлось перегонять через Финуслуги.

    Ответить
    1. Максим (vse-dengy) автор

      С фин. услугами осторожней. Они банят аккаунты за транзиты очень часто. Вплоть до вечной блокировки.

      Ответить
      1. LouLou

        Спасибо за предупреждение. Вчера после коммента прочитала в вашем комментании под другим постом. Надеюсь, единичный случай мне прокатит. Хотелось бы на будущее делать это по СБП Дом РФ. Кстати, Сбер из которого я стягивала денежки в три транша — 4 раза блоканул мне транши и в последний в принципе, аккаунт! Долго разбиралась с поддержкой. Охх как не хочется Сберу, чтобы от них выводили денежку в другие банки и финмаркеты!

        Ответить
  7. Антон

    Большую сумму на вкладах вы держите временно (пока высокие ставки) или это подушка/накопления на покупки ?

    Ответить
    1. Максим (vse-dengy) автор

      Держу деньги постоянно.

      1. часть подушка денег — это подушка безопасности.
      2. Другая часть — это деньги снятые с кредиток (немного зарабатываю на этом)
      3. Третья — я большую часть трат совершаю с кредитных карты с длинным грейсом (с отсрочкой платежа на 4-6 месяцев). За это время свои деньги отправляю «работать» в банки.

      Ответить
  8. Dmitry

    Глянь на условия в МТС банке на первый вклад 15% на 4мес + статус приведения с хорошими плюшками от 1.5 м.р

    Ответить
  9. Вячеслав

    А пользуюсь хоумом — 1 млн. и остальное на фу (профит). А подписку хоума просить подключить в чате хоума?

    Ответить
    1. Максим (vse-dengy) автор

      » А подписку хоума просить подключить в чате хоума?» — пишут что да.

      у меня в приложении было предложение, поэтому подключился сразу без писанины

      Ответить
  10. Олег

    Здравствуйте, Максим.
    Вы периодически упоминаете Смарт от Ренессанс. Проблема, что его только раз использовать можно. Но потом Ренессанс предлагает другие свои продукты. Программы на 5 лет не интересны, но они предлагают продукт Копилка с 16-18% годовых. С учетом того, что оплачивать можно кредиткой, процент может выйти 20+. На два года — выглядит не так уж долго, для вложения части средств. Еще из плюса — нет налога на %, особенно актуально когда по вкладам уже не помещаешься в льготу. Размышляю для себя над этим вариантом. А Вы что по этому поводу думаете, используете?

    Ответить
  11. Виталий

    Максим, а вы рассматривали вот этот аналог Смарта в качестве инструмента размещения кредитных денег? Что скажете?
    https://lifeingos.ru/program/guaranteed-income-light

    Ответить
    1. Максим (vse-dengy) автор

      спс за наводку. Гляну, если будет интересно напишу пост

      Ответить
    2. Артем

      Хрень там, не выгодно. Цифры большие рисуют, по факту выхлоп мелкий.

      Ответить
  12. Максим

    Могу предложить инструмент для размещения средств от 16,5% до 19% полгода и год есть размещение под 16,5% с ежемесячными выплатами на карточный счёт не на счёт депозита а на ваш карточный/банковский, все указанные % чистыми на руки ндфл не подлежит. Тут писать не буду ибо реклама неблагодарная, если интересно свяжитесь дам рефералку. И да кстати ткб сейчас 15% накопительный но лимит спб 100 а в яндексе 15 и огромные лимиты

    Ответить
    1. Алекс

      Максим, интересно, дайте рефералку, на klmskuzin@yandex.ru

      Ответить
  13. Владимир П.

    Максим, добрейшего!
    «Или попытаться сделать возврат через ИИС-3 (налог со вкладов можно вернуть).» Можно чуть подробнее, за счёт чего можно возврат налога сделать. В предверии всего этого чуда удивил Альфа -банк, у меня вклад только в октябре 24 г заканчивается, таки эти чудилы предоставили в налоговую данные за 3 мес 23 г, типа я получил уже % на руки. На вопрос, что будет если я закрою вклад досрочно: налог будет удержан, % само собой не получу, разбираться с переплатой самостоятельно (!) с ФНС. Клоунада. Таки и виртуальными упавшими % я пользоваться не могу. Ну дела…

    Ответить
    1. Максим (vse-dengy) автор

      Добрый!
      Облагаемый доход со вкладов = доход физ. лица (аналогично з/п). И с этого дохода можно получать инвест. вычет (в принципе если у вас открыт ИИС-2 — можете его задействовать).
      По окончанию года данные о всех ваших доходов со вкладов передаются в ФНС. Дальше дело техники — подаем декларацию на вычет.
      Сам пока не пробовал по понятным причинам. )))

      Ответить
      1. Владимир П.

        У меня иис-1.
        Насколько помню, такого плана налог — это не от основной трудовой деятельности.
        Тэ, например ситуация по 23 г:
        На 400 тыс пополнил иис-1,
        Основной НДФЛ от ЗП более 100 тыс,
        Налог с вкладов условно 20 тыс (пока не посчитан в ФНС, к осени видимо пришлют) .
        В итоге на что можно рассчитывать?

        Ответить
        1. Максим (vse-dengy) автор

          У меня в основном доход идет от самозанятости и правильного возвращаемого налога (кроме налога со вкладов) нет. Моя схема в вашем случае не пройдет.

          Ответить
  14. Аноним

    Зачем писать про вклады, когда можно взять любой инструмент на RUSFAR и спать спокойно?

    Ответить
    1. Максим (vse-dengy) автор

      и терять на налогах

      Ответить