Моя текущая стратегия размещения денег (на ноябрь 2024)

Где я храню свои свободные деньги (в том числе снятые с кредиток) на текущий момент. Мои планы по открытию, закрытие счетов на следующий месяц (обновляемая).

Куда припарковать деньги на короткий срок - подборка карт-копилок, накопительных счетов с выгодными условиями +альтернативы.

26 октября ЦБ увеличил ставку с 19 до 21%. Следующее заседание состоится 25 декабря 2024 года. 

Моя стратегия (кратко): 

1. Для размещения денег всегда ищу максимальные ставки. Даже пара лишних процентов к ставке - за месяц могут дать несколько тысяч рублей дополнительной доходности. За год это приносит несколько десятков тысяч "лишней прибыли".
2. Здравый смысл. Помимо прямой финансовой выгоды от повышенной ставки, всегда беру во внимание трудозатраты для ее получения.
   К примеру, я, скорее всего, не понесу деньги в другой банк, где ставка на 1% повыше, но при этом мне потребуется посетить офис, подписать кучу договоров, повышенная ставка будет действовать только 1-2 месяца, на небольшую сумму. И скорее всего после окончания приветственного периода я не буду пользоваться этим банком, и еще мне нужно будет пройти квест с выводом денег (нужное подчеркнуть).
   Условно, дополнительные +1-2% с каждых вложенных 100k за два приветственных месяца принесут мне 150-300 рублей. Стоит ли оно того? Каждый для себя решает сам.
3. Средства, которую могут потребоваться в ближайший месяц - храню на счетах с ежедневным начислением процентов. Так я сохраняю возможность снимать / пополнять в любое время без потери начисленного дохода. В приоритете - самые выгодные ставки.
4. Остальные денежные резервы размещаю на вкладах, накопительных счетах (в том числе с начислением на минимальный остаток). Основной критерий выбора - повышенная ставка (с оглядкой на п.2).
5. Для снижения последствий от возможных форс-мажоров никогда не храню все деньги в одном месте. Банк может в любое время заблокировать мои счета (ссылаясь на 115-ФЗ), даже если я ничего не нарушил. И я потеряю доступ к своим деньгам на какое-то время. Как пример других неприятностей: отзыв лицензии, может временно не работать приложением банка, исчерпаны лимиты на бесплатные переводы. Ну и про лимиты АСВ не забываем - страховка действуют на сумму не более 1,4 млн. на один банк.
   Наличие нескольких мест хранения - позволяет мне спать спокойно!
6. Знать путь отхода: лимиты на бесплатные вывод денег с банка, где ты хранишь деньги (СБП, межбанк, снятие с карты, кассы + альтернативные методы). С введением с 1 мая лимитов 30 млн. на бесплатные переводы самому себе по СБП - неактуально.
7. Заранее оптимизирую потенциальный налог с дохода по вкладам. На текущий момент, необлагаемый доход со вклада - 210 тысяч рублей. Свой план по оптимизации (читай обнулению) возможных налогов изложил в этой статье.

Мои кошельки (вклады, счета)

Моя стратегия остается прежней, в ожидании повышения ставки ЦБ в декабре - по возможности сидеть в коротких продуктах: накопительные счета, вклады на 1-3 месяца.

НС Копилка в Почта-банке - 20% - > 19% на ежедневный остаток - закрываю 

Когда все банки повышают ставки - Почта их понижает! В принципе пофиг. Мой промо месяц прошел - пора выводить деньги. Забирать деньги со счета в последний день месяца.

Озон - 23% на минимальный - Открываю

Без ограничения по сумме. На два месяца. Есть особенность с месяцами начисления (они не календарные), эффективными датами - когда выгоднее вносить и забирать деньги - пытался объяснить в этом посте.

Дом РФ - 19,5% на ежедневный - пользуюсь

Как всегда мой любимый Домик позволяет всегда держать деньги под повышенную промо-ставку. В карму ему высокие лимиты на переводы по СБП (чужим людям) + большие лимиты на хранение (15 млн.).

Периодически использую ДОМ как временное краткосрочное пристанище денег. К примеру, когда нужно в ближайшее время закрывать часть кредиток / вносить ежемесячные платежи - держу там резервы.

Напомню, что приветственная ставка при открытии НС в Доме фиксируется на месяц открытия + 2 следующих календарных месяца.

Финхак: Можно неограниченное количество раз открывать новые счета и каждый раз получать повышенную ставку.

Вклады на Финуслугах  - 3-месячные вклады с доходностью до 20%.

Понемногу открываю вклады на небольшие суммы по 10-20 тысяч, чтобы не обижать ФУ транзитами денег к кредитных карт. К сожалению, для действующих клиентов ничего интересного Финуслуги предложить не могут. Весь жир только для новичков (с применением промо).