Моя текущая стратегия размещения денег (на октябрь 2024)

Где я храню свои свободные деньги (в том числе снятые с кредиток) на текущий момент. Мои планы по открытию, закрытие счетов на следующий месяц (обновляемая).

Куда припарковать деньги на короткий срок - подборка карт-копилок, накопительных счетов с выгодными условиями +альтернативы.

13 сентября ЦБ увеличил ставку с 18 до 19%. Следующее заседание состоится 25 октября 2024 года. 

Моя стратегия (кратко): 

  1. Для размещения денег всегда ищу максимальные ставки. Даже пара лишних процентов к ставке - за месяц могут дать несколько тысяч рублей дополнительной доходности. За год это приносит несколько десятков тысяч "лишней прибыли".
  2. Здравый смысл. Помимо прямой финансовой выгоды от повышенной ставки, всегда беру во внимание трудозатраты для ее получения.
    К примеру, я, скорее всего, не понесу деньги в другой банк, где ставка на 1% повыше, но при этом мне потребуется посетить офис, подписать кучу договоров, повышенная ставка будет действовать только 1-2 месяца, на небольшую сумму. И скорее всего после окончания приветственного периода я не буду пользоваться этим банком, и еще мне нужно будет пройти квест с выводом денег (нужное подчеркнуть).
    Условно, дополнительные +1-2% с каждых вложенных 100k за два приветственных месяца принесут мне 150-300 рублей. Стоит ли оно того? Каждый для себя решает сам.
  3. Средства, которую могут потребоваться в ближайший месяц - храню на счетах с ежедневным начислением процентов. Так я сохраняю возможность снимать / пополнять в любое время без потери начисленного дохода. В приоритете - самые выгодные ставки.
  4. Остальные денежные резервы размещаю на вкладах, накопительных счетах (в том числе с начислением на минимальный остаток). Основной критерий выбора - повышенная ставка (с оглядкой на п.2).
  5. Для снижения последствий от возможных форс-мажоров никогда не храню все деньги в одном месте. Банк может в любое время заблокировать мои счета (ссылаясь на 115-ФЗ), даже если я ничего не нарушил. И я потеряю доступ к своим деньгам на какое-то время. Как пример других неприятностей: отзыв лицензии, может временно не работать приложением банка, исчерпаны лимиты на бесплатные переводы. Ну и про лимиты АСВ не забываем - страховка действуют на сумму не более 1,4 млн. на один банк.
    Наличие нескольких мест хранения - позволяет мне спать спокойно!
  6. Знать путь отхода: лимиты на бесплатные вывод денег с банка, где ты хранишь деньги (СБП, межбанк, снятие с карты, кассы + альтернативные методы). С введением с 1 мая лимитов 30 млн. на бесплатные переводы самому себе по СБП - неактуально.
  7. Заранее оптимизирую потенциальный налог с дохода по вкладам. На текущий момент, необлагаемый доход со вклада - 190 тысяч рублей. Свой план по оптимизации (читай обнулению) возможных налогов изложил в этой статье.

Мои кошельки (вклады, счета)

Моя стратегия остается прежней, в ожидании повышения ставки ЦБ - по возможности сидеть в коротких продуктах: накопительные счета, вклады на 1-3 месяца.


Финам - 30% годовых на 30 дней - 2 счета закрыты, третий держу

Финам по акции новым клиентам в первые 30 дней на остаток от 300 тыс. до 3 млн. рублей начисляют 30% годовых. Своего рода накопительный счет с ежедневным начислением процентов.

Я прогнал два счете: на себя и супругу: открытых 13 и 29 августа. Проценты успешно получены, деньги выведены.

С середине сентября открыт третий счет - так что до середины октября деньги пристроены.

брокерский счет финам
Мои ежедневные выплаты в Финам под 30% годовых

 

НС Копилка в Почта-банке - 20% на ежедневный остаток - закрываю / открываю 

Повышенная ставка на 1 месяц только новым клиентам. Финхак с переоткрытием Копилки порезали, поэтому буду использовать по чесноку. 

Свою копилку закрываю. Открываю на супругу в последний день месяца,чтобы начисление процентов началось с 1 числа. Лимита в 10 млн. вполне хватит, чтобы вместить все наши свободные деньги.

Дом РФ - 17,5% на ежедневный - возвращаюсь

Нарушил свое правило хранения денег (п.5) и тут же поплатился за это.

В текущем месяце, приложении Почты, где у меня лежали все свободные средства, не работало несколько часов. И произошло это именно в тот момент, когда мне срочно нужна была определенная сумма. Пришлось понервничать!

Чтобы такого не повторилось, решил держать неснижаемую сумму на НС в Доме в качестве резервного источника денег. Да, проценты там поменьше, чем у конкурентов, но спокойствие дороже.

Напомню, что приветственная ставка при открытии НС в Доме фиксируется на месяц открытия + 2 следующих календарных месяца. Финхак: Можно неограниченное количество раз открывать новые счета и каждый раз получать повышенную ставку.

Вклады на Финуслугах  - 3-месячные вклады с доходностью до 19%.

Понемногу открываю вклады на небольшие суммы по 10-20 тысяч, чтобы не обижать ФУ транзитами денег к кредитных карт. К сожалению, для действующих клиентов ничего интересного Финуслуги предложить не могут. Весь жир только для новичков (с применением промо).

Новички с помощью промокодов за первый вклад на Финуслугах могут увеличить реальную ставку до 23-27% годовых.
  • Программа Приведи друга - Промокод RF53XG6R3 дает бонус 1'000 / 2'000 / 3'000 / 4'000 за первый открытый вклад от 100'000 / 200'001 / 300'001 / 400'001. рублей соответственно сроком от 30 дней. (Если открывать вклад на месяц - это +12% к доходности, на три месяца +4% годовых).
  • Промокод - BONUS55, дает +5,5% к доходности (но не более 4000 рублей). Бонус будет зачислен на счет в следующем месяце после планового закрытия вклада.

А где вы храните деньги?

 

♻️ Приглашаю заглянуть в мой небольшой 👉 Телеграм-канал, где мы вместе используем различные финхаки и прочие неэффективности для увеличения своего капитала в инвестициях и жизни.


Оцените статью
Записки инвестора
Добавить комментарий

  1. LouLou

    Благодаря вам стала обладательницей аккаунта на Финуслугах. Попадались ли вам не вклады, а накопительные счета с хорошим % через Финуслуги? Ну, кроме ДомРФ

    Ответить
    1. Максим (vse-dengy) автор

      Мне ничего не понравилось.
      Либо проблемы с выводом (лимит СБС маленький), либо ограничение на макс. сумму, либо короткий срок промо-периода.
      СМП, Синара — вот в эти банки вроде можно получить доступ через ФУ. А дальше не стал копать.

      Ответить
  2. ден

    если я открою втб сейф в октебре …а потом ноябре доложу ..получу проценты на доложенныеили нет.

    Ответить
    1. Максим (vse-dengy) автор

      Лучше пополнить Сейф тогда в последний день октября (чтобы был процент на остаток за ноябрь).
      Или открывать сейф прямо перед пополнением. Сегодня открыли и сегодня же и закинули на него денег.

      Ответить
  3. Евгений

    В открытие копилка не 10%, а 9%.

    Ответить
  4. Антон

    Я завел в Яндекс банке накопительный счет 14% с ежедневной выплатой процентов.
    Правда, говорят, не у всех он доступен к открытию.

    Ответить
  5. Пока что держу деньги в ТКБ. Они повышают ставку вслед за ЦБ. Плюс Озон счет. Пока что неплохая связка.

    Ответить
  6. LouLou

    Вчера ДомРф не дал мне стянуть по СБП сумму в пределах дневного лимита 500К (делала несколькими траншами, последний отклонили из-за выхода из лимита). Пришлось перегонять через Финуслуги.

    Ответить
    1. Максим (vse-dengy) автор

      С фин. услугами осторожней. Они банят аккаунты за транзиты очень часто. Вплоть до вечной блокировки.

      Ответить
      1. LouLou

        Спасибо за предупреждение. Вчера после коммента прочитала в вашем комментании под другим постом. Надеюсь, единичный случай мне прокатит. Хотелось бы на будущее делать это по СБП Дом РФ. Кстати, Сбер из которого я стягивала денежки в три транша — 4 раза блоканул мне транши и в последний в принципе, аккаунт! Долго разбиралась с поддержкой. Охх как не хочется Сберу, чтобы от них выводили денежку в другие банки и финмаркеты!

        Ответить
  7. Антон

    Большую сумму на вкладах вы держите временно (пока высокие ставки) или это подушка/накопления на покупки ?

    Ответить
    1. Максим (vse-dengy) автор

      Держу деньги постоянно.

      1. часть подушка денег — это подушка безопасности.
      2. Другая часть — это деньги снятые с кредиток (немного зарабатываю на этом)
      3. Третья — я большую часть трат совершаю с кредитных карты с длинным грейсом (с отсрочкой платежа на 4-6 месяцев). За это время свои деньги отправляю «работать» в банки.

      Ответить
  8. Dmitry

    Глянь на условия в МТС банке на первый вклад 15% на 4мес + статус приведения с хорошими плюшками от 1.5 м.р

    Ответить
  9. Вячеслав

    А пользуюсь хоумом — 1 млн. и остальное на фу (профит). А подписку хоума просить подключить в чате хоума?

    Ответить
    1. Максим (vse-dengy) автор

      » А подписку хоума просить подключить в чате хоума?» — пишут что да.

      у меня в приложении было предложение, поэтому подключился сразу без писанины

      Ответить
  10. Олег

    Здравствуйте, Максим.
    Вы периодически упоминаете Смарт от Ренессанс. Проблема, что его только раз использовать можно. Но потом Ренессанс предлагает другие свои продукты. Программы на 5 лет не интересны, но они предлагают продукт Копилка с 16-18% годовых. С учетом того, что оплачивать можно кредиткой, процент может выйти 20+. На два года — выглядит не так уж долго, для вложения части средств. Еще из плюса — нет налога на %, особенно актуально когда по вкладам уже не помещаешься в льготу. Размышляю для себя над этим вариантом. А Вы что по этому поводу думаете, используете?

    Ответить
  11. Виталий

    Максим, а вы рассматривали вот этот аналог Смарта в качестве инструмента размещения кредитных денег? Что скажете?
    https://lifeingos.ru/program/guaranteed-income-light

    Ответить
    1. Максим (vse-dengy) автор

      спс за наводку. Гляну, если будет интересно напишу пост

      Ответить
    2. Артем

      Хрень там, не выгодно. Цифры большие рисуют, по факту выхлоп мелкий.

      Ответить
  12. Максим

    Могу предложить инструмент для размещения средств от 16,5% до 19% полгода и год есть размещение под 16,5% с ежемесячными выплатами на карточный счёт не на счёт депозита а на ваш карточный/банковский, все указанные % чистыми на руки ндфл не подлежит. Тут писать не буду ибо реклама неблагодарная, если интересно свяжитесь дам рефералку. И да кстати ткб сейчас 15% накопительный но лимит спб 100 а в яндексе 15 и огромные лимиты

    Ответить
    1. Алекс

      Максим, интересно, дайте рефералку, на klmskuzin@yandex.ru

      Ответить
  13. Владимир П.

    Максим, добрейшего!
    «Или попытаться сделать возврат через ИИС-3 (налог со вкладов можно вернуть).» Можно чуть подробнее, за счёт чего можно возврат налога сделать. В предверии всего этого чуда удивил Альфа -банк, у меня вклад только в октябре 24 г заканчивается, таки эти чудилы предоставили в налоговую данные за 3 мес 23 г, типа я получил уже % на руки. На вопрос, что будет если я закрою вклад досрочно: налог будет удержан, % само собой не получу, разбираться с переплатой самостоятельно (!) с ФНС. Клоунада. Таки и виртуальными упавшими % я пользоваться не могу. Ну дела…

    Ответить
    1. Максим (vse-dengy) автор

      Добрый!
      Облагаемый доход со вкладов = доход физ. лица (аналогично з/п). И с этого дохода можно получать инвест. вычет (в принципе если у вас открыт ИИС-2 — можете его задействовать).
      По окончанию года данные о всех ваших доходов со вкладов передаются в ФНС. Дальше дело техники — подаем декларацию на вычет.
      Сам пока не пробовал по понятным причинам. )))

      Ответить
      1. Владимир П.

        У меня иис-1.
        Насколько помню, такого плана налог — это не от основной трудовой деятельности.
        Тэ, например ситуация по 23 г:
        На 400 тыс пополнил иис-1,
        Основной НДФЛ от ЗП более 100 тыс,
        Налог с вкладов условно 20 тыс (пока не посчитан в ФНС, к осени видимо пришлют) .
        В итоге на что можно рассчитывать?

        Ответить
        1. Максим (vse-dengy) автор

          У меня в основном доход идет от самозанятости и правильного возвращаемого налога (кроме налога со вкладов) нет. Моя схема в вашем случае не пройдет.

          Ответить
  14. Аноним

    Зачем писать про вклады, когда можно взять любой инструмент на RUSFAR и спать спокойно?

    Ответить
    1. Максим (vse-dengy) автор

      и терять на налогах

      Ответить
  15. Илья

    Смарт вклада больше нет

    Ответить
  16. Роман

    Тинькофф снизил ставки по вкладам до 14,5%

    Ответить
  17. Максим

    в почте каша 10% на вообще все только макс 1000р мес до 25 года

    Ответить
  18. Олеся

    Вы не знаете, сработает лайфхак с Почта банком, если закрыть счет в первый день нового месяца?

    Ответить
    1. Максим (vse-dengy) автор

      Но есть финхак: в последний день месяца топаем ножками в отделение и закрываем Копилку. Когда Копилка закрывается — приходит СМС: «ваш счёт хххххх закрыт».
      После закрытия, через пару дней в личном кабинете появляется баннер с предложением открыть новую Копилку под 20% на первый месяц.
      Если ждать невмоготу — можно попробовать открыть Копилку самостоятельно по этой ссылке (https://my.pochtabank.ru/login?next=%2Fdl%2Fmbr).

      Пишут, что с 10 числа банк прикрывает эту лазейку (слишком много людей про нее узнало)

      Ответить