Где я храню свои свободные деньги на текущий момент. Мои планы по открытию, закрытие счетов на следующий месяц (обновляемая).
Куда припарковать деньги на короткий срок - подборка карт-копилок, накопительных счетов с выгодными условиями +альтернативы.
22 март ЦБ сохранил ключевую ставку на уровне 16% (текущая ставка онлайн). Следующее заседания 26 апреля 2024 года.
Моя стратегия (кратко):
- Для размещения денег всегда ищу максимальные ставки. Даже пара лишних процентов к ставке - за месяц могут дать несколько тысяч рублей дополнительной доходности. За год это приносит несколько десятков тысяч "лишней прибыли".
- Здравый смысл. Помимо прямой финансовой выгоды от повышенной ставки, всегда беру во внимание трудозатраты для ее получения.
К примеру, я скорее всего не понесу деньги в другой банк, где ставка на 1-2% повыше, но при этом мне потребуется посетить офис, подписать кучу договоров, повышенная ставка будет действовать только первые два месяца и скорее всего после окончания приветственного периода я не буду пользоваться этим банком, и еще мне нужно будет пройти квест с выводом денег (нужное подчеркнуть).
Условно, дополнительные +1-2% с каждых вложенных 100k за два приветственных месяца принесут мне 150-300 рублей. Стоит ли оно того? Каждый для себя решает сам. - Средства, которую могут потребоваться в ближайший месяц - храню на счетах с ежедневным начислением процентов. Так я сохраняю возможность снимать / пополнять в любое время без потери начисленного дохода. В приоритете - самые выгодные ставки.
- Остальные денежные резервы размещаю на вкладах, накопительных счетах (в том числе с начислением на минимальный остаток). Основной критерий выбора - повышенная ставка (с оглядкой на п.2).
- Для снижения последствий от возможных форс-мажоров никогда не храню все деньги в одном месте. Банк может в любое время заблокировать мои счета (ссылаясь на 115-ФЗ), даже если я ничего не нарушил. И я потеряю доступ к своим деньгам на какое-то время. Как пример других неприятностей - отзыв лицензии, может временно не работать приложением банка, исчерпаны лимиты на бесплатные переводы. Ну и про лимиты АСВ не забываем (не более 1,4 млн. на один банк).
Наличие нескольких мест хранения - позволяет мне спать спокойно! - Знать путь отхода: лимиты на бесплатные вывод денег с банка, где ты хранишь деньги (СБП, межбанк, снятие с карты, кассы + альтернативные методы).
- Начинаю думать как оптимизировать потенциальный налог с дохода по вкладам. На текущий момент, на доход выше 160k будет налог 13%.
Пока вижу два пути. Открывать счета на родственников, чтобы не платить налоги. Или попытаться сделать возврат через ИИС-3 (налог со вкладов можно вернуть). Истина, скорее всего, будет где-то посередине.
Мои кошельки (вклады, счета)
Накопительный счет в Хоум кредит - 17% годовых (на ежедневный остаток) - ЗАКРЫВАЮ.
После того как Хомяка выкупил Совкомбанк наблюдаю процесс оптимизации (а по простому - ухудшение) условий.
Так с 1 апреля Хомяк убирает 17% ставку. Будет максимум 13% годовых с тратами от 60k. Сваливаю.
Накопительный счет 17% в Тинькофф - ЗАКРЫВАЮ.
Удачно выпала на двух аккаунта промо-ставка 16 и 17% годовых на ежедневный остаток на март. На апрель Тинькофф не предложил мне такую щедрость. А стандартная ставка - 11% не впечатляет. Увожу деньги.
ГПБ - Накопительный счет 17% - Открываю
Планирую открыть НС в Газпромбанке 8 апреля по промо-ставке 17% на два месяца на минимальный остаток. Максимум можно разместить до 1,5 млн. рублей.
ДОМ РФ - 14,7% годовых в первые три месяца на ежедневный остаток - пользуюсь
Использую как кошелек для текущих ближайших расходов или приходов. Высокие лимиты на СБП - позволяют гонять до 1 млн. в месяц / 500 тыс. в день бесплатно. Я получил доступ в банк онлайн напрямую используя чит с Финуслугами (описал алгоритм действий).
В семье открыто два счета.
Финхак. Каждый месяц в банке можно отрывать новый накопительный счет - и фиксировать повышенную ставку на следующие 3 месяца.
ВТБ-Счет 16% годовых на ежедневный остаток - пользуюсь
Ставка 16% фиксируется на три месяца новым*. (если открыть счет до 8 апреля - будет 4 месяца). Действует на сумму от 1 000 до 1 млн. рублей. С Привилегией - до 10 млн.
* новым считает клиент, у которого ранее не было накопительных счетов в ВТБ или баланс по всем накопительным счетам и вкладам за последние 180 дней составлял менее 1 000 ₽.
Открыт счет на супругу с приветственными 16% годовых до конца июня. У меня закончился в феврале.
Чтобы постоянно оставаться новым клиентом и иметь возможность всегда держать деньги под повышенную ставку в ВТБ, планирую в будущем обзавестись третьим счетом (оформлю на родственника). А дальше устроить карусель счетов - каждые 3 месяца открывать новый счет с повышенной ставкой и перекидывать деньги внутри банка (при переводе внутри банка лимиты не тратятся).
Вклады на Финуслугах - от 15,5-16,7% годовых - продолжаю пользоваться.
Продолжаю открывать вклады с разными сроками на 3-6 месяцев. На текущий момент у меня 13 действующих вкладов. В финуслугах мне нравится возможность гонять деньги с любого банка (без комиссий - лимит 1 млн. за операцию) и отправлять с Фу денежки обратно в любой банк РФ (снова без комиссий).
Профиты - 15% (на ежедневный) - пользуюсь
С 1 апреля первые 60 дней ставка будет 15% годовых (безналоговых), что соответствует 17,2% годовых (с учетом возможных налогов). Для тех кто по итогам года попадает на налог по вкладам (в том числе и автор) - профиты могут быть выгоднее, чем классические вклады и накопительные счета.
После закрытия вклада - денежки несколько дней могут лежать на Профитах в ФУ под 15% годовых (на ежедневный остаток на сумму от 10k до 1,5 млн.). В основном делаю так, когда средства могут понадобиться в ближайшие несколько дней, а гонять их куда-то в чуть более выгодное место просто лень, а иногда бессмысленно. А так денежки лежат и в назначенный день уходят по назначению.
Мои текущие вклады на Финуслугах. Скрин из мобильного приложения
Новички с помощью промокодов за первый вклад на Финуслугах могут увеличить реальную ставку до 20-25% годовых.
- Программа Приведи друга - Промокод RF53XG6R3 дает бонус 1'000 / 2'000 / 3'000 / 4'000 за первый открытый вклад от 100'000 / 200'001 / 300'001 / 400'001. рублей соответственно сроком от 30 дней. (Если открывать вклад на месяц - это +12% к доходности, на три месяца +4% годовых).
- Промокод - BONUS55, дает +5,5% к доходности (но не более 4000 рублей). Бонус будет зачислен на счет в следующем месяце после планового закрытия вклада.
А где вы храните деньги?
Благодаря вам стала обладательницей аккаунта на Финуслугах. Попадались ли вам не вклады, а накопительные счета с хорошим % через Финуслуги? Ну, кроме ДомРФ
Мне ничего не понравилось.
Либо проблемы с выводом (лимит СБС маленький), либо ограничение на макс. сумму, либо короткий срок промо-периода.
СМП, Синара — вот в эти банки вроде можно получить доступ через ФУ. А дальше не стал копать.
если я открою втб сейф в октебре …а потом ноябре доложу ..получу проценты на доложенныеили нет.
Лучше пополнить Сейф тогда в последний день октября (чтобы был процент на остаток за ноябрь).
Или открывать сейф прямо перед пополнением. Сегодня открыли и сегодня же и закинули на него денег.
В открытие копилка не 10%, а 9%.
Я завел в Яндекс банке накопительный счет 14% с ежедневной выплатой процентов.
Правда, говорят, не у всех он доступен к открытию.
Пока что держу деньги в ТКБ. Они повышают ставку вслед за ЦБ. Плюс Озон счет. Пока что неплохая связка.
Вчера ДомРф не дал мне стянуть по СБП сумму в пределах дневного лимита 500К (делала несколькими траншами, последний отклонили из-за выхода из лимита). Пришлось перегонять через Финуслуги.
С фин. услугами осторожней. Они банят аккаунты за транзиты очень часто. Вплоть до вечной блокировки.
Спасибо за предупреждение. Вчера после коммента прочитала в вашем комментании под другим постом. Надеюсь, единичный случай мне прокатит. Хотелось бы на будущее делать это по СБП Дом РФ. Кстати, Сбер из которого я стягивала денежки в три транша — 4 раза блоканул мне транши и в последний в принципе, аккаунт! Долго разбиралась с поддержкой. Охх как не хочется Сберу, чтобы от них выводили денежку в другие банки и финмаркеты!
Большую сумму на вкладах вы держите временно (пока высокие ставки) или это подушка/накопления на покупки ?
Держу деньги постоянно.
1. часть подушка денег — это подушка безопасности.
2. Другая часть — это деньги снятые с кредиток (немного зарабатываю на этом)
3. Третья — я большую часть трат совершаю с кредитных карты с длинным грейсом (с отсрочкой платежа на 4-6 месяцев). За это время свои деньги отправляю «работать» в банки.
Глянь на условия в МТС банке на первый вклад 15% на 4мес + статус приведения с хорошими плюшками от 1.5 м.р
А пользуюсь хоумом — 1 млн. и остальное на фу (профит). А подписку хоума просить подключить в чате хоума?
» А подписку хоума просить подключить в чате хоума?» — пишут что да.
у меня в приложении было предложение, поэтому подключился сразу без писанины
Здравствуйте, Максим.
Вы периодически упоминаете Смарт от Ренессанс. Проблема, что его только раз использовать можно. Но потом Ренессанс предлагает другие свои продукты. Программы на 5 лет не интересны, но они предлагают продукт Копилка с 16-18% годовых. С учетом того, что оплачивать можно кредиткой, процент может выйти 20+. На два года — выглядит не так уж долго, для вложения части средств. Еще из плюса — нет налога на %, особенно актуально когда по вкладам уже не помещаешься в льготу. Размышляю для себя над этим вариантом. А Вы что по этому поводу думаете, используете?
Максим, а вы рассматривали вот этот аналог Смарта в качестве инструмента размещения кредитных денег? Что скажете?
https://lifeingos.ru/program/guaranteed-income-light
спс за наводку. Гляну, если будет интересно напишу пост
Хрень там, не выгодно. Цифры большие рисуют, по факту выхлоп мелкий.
Могу предложить инструмент для размещения средств от 16,5% до 19% полгода и год есть размещение под 16,5% с ежемесячными выплатами на карточный счёт не на счёт депозита а на ваш карточный/банковский, все указанные % чистыми на руки ндфл не подлежит. Тут писать не буду ибо реклама неблагодарная, если интересно свяжитесь дам рефералку. И да кстати ткб сейчас 15% накопительный но лимит спб 100 а в яндексе 15 и огромные лимиты
Максим, интересно, дайте рефералку, на klmskuzin@yandex.ru
Максим, добрейшего!
«Или попытаться сделать возврат через ИИС-3 (налог со вкладов можно вернуть).» Можно чуть подробнее, за счёт чего можно возврат налога сделать. В предверии всего этого чуда удивил Альфа -банк, у меня вклад только в октябре 24 г заканчивается, таки эти чудилы предоставили в налоговую данные за 3 мес 23 г, типа я получил уже % на руки. На вопрос, что будет если я закрою вклад досрочно: налог будет удержан, % само собой не получу, разбираться с переплатой самостоятельно (!) с ФНС. Клоунада. Таки и виртуальными упавшими % я пользоваться не могу. Ну дела…
Добрый!
Облагаемый доход со вкладов = доход физ. лица (аналогично з/п). И с этого дохода можно получать инвест. вычет (в принципе если у вас открыт ИИС-2 — можете его задействовать).
По окончанию года данные о всех ваших доходов со вкладов передаются в ФНС. Дальше дело техники — подаем декларацию на вычет.
Сам пока не пробовал по понятным причинам. )))
У меня иис-1.
Насколько помню, такого плана налог — это не от основной трудовой деятельности.
Тэ, например ситуация по 23 г:
На 400 тыс пополнил иис-1,
Основной НДФЛ от ЗП более 100 тыс,
Налог с вкладов условно 20 тыс (пока не посчитан в ФНС, к осени видимо пришлют) .
В итоге на что можно рассчитывать?
У меня в основном доход идет от самозанятости и правильного возвращаемого налога (кроме налога со вкладов) нет. Моя схема в вашем случае не пройдет.