Топ накопительных счетов + альтернативы с доходностью 25-100% годовых (май 2025)

Актуальная (обновляемая) подборка по накопительным счетам, картам копилкам и альтернативным способам выгодно разместить деньги под проценты.

25 апреля ЦБ сохранил ставку на уровне 21%. Следующее заседание - 6 июня 2025 года.

Счета с начислением процентов на минимальный остаток можно рассмотреть, если точно знаешь, что эти деньги ты не будешь трогать ближайший месяц. Как вариант, можно распределить деньги между двумя видами счетов: с ежедневным и начислением на минимальный остаток. Снимать/пополнять с первого. Держать без движения - на втором. 

Обратить внимание! Используя карусель счетов - можно гонять деньги из банка в банк, постоянно получая повышенную ставку как новый клиент.

Про лимиты СБП: (вдруг кто еще не знает).

С 1 мая 2024 года - лимиты переводов через СБП самому себе - 30 млн. рублей в месяц.

Итак, поехали!

Накопительные счета с ежедневным начислением %

✔️ 22% - Сейвы, Яндекс банк На 62 дня - у кого ранее не было сейвов. До 30 млн. рублей на 10 счетах суммарно. Выплата процентов - ежедневно. Требуется встреча с представителем. Нужна подписка Яндекс Плюс. Согласно правилам (п.4.4.) - во время промо периода процентная ставка не может быть изменена (повышать можно, снижать нет).

✔️ 22% - Финам, новым на 2 месяца на сумму до 1,5 млн. Р. Обязательно подключение пакета услуг минимальный «Комфорт» за 100₽ в месяц (если по карте не было операций - то плата списываться не будет). Оптимальная дата открытия - 1 число.

✔️ 22% - МТС счет. В месяц открытия и следующий. Для первого счета. На сумму до 2 млн. Р. Для премиальных клиентов - до 5 млн. Оптимальная дата открытия - 1 число месяца.

✔️ 22% - Долинск Банк "Ярче управляй". До 1 млн. на 2 месяца новым (90 дней без вкладов, НС)

✔️ 21% - ЦМРБанк "Больше чем счет". До 2 млн. Р. Новым на 2 месяца. Новый - 180 дней не было НС с остатками от 1000Р.

✔️ 21% - Синара "Активный доход". На сумму от 5k до 2 млн. Новым на 2 месяца. Нужны траты 60k/мес. Новый - 180 дней не было НС/вкладов от 1'000Р. Повышенную ставку можно получить один раз! Открывать - первого числа месяца.

✔️ 21% - Совкомбанк "Онлайн Копилка". До 1,5 млн. Р на 3 расчетных периода (3 месяца). Повышенная ставка для клиентов, впервые открывших Онлайн-копилку с 12.02.25.

- 1'000 за бесплатную Халву

✔️ 20,5% - ГПБ "Ежедневный процент" - нужна подписка "Привилегия Плюс" (за 399р/мес, первый месяц бесплатно).  Новым на 2 месяца. На сумму до 1,5 млн. Первые 2 месяца для клиентов у которых не было открытых счетов на сумму от 100 рублей последние 90 дней.

Оптимально открывать и пополнять счет в последний день месяца - отчет начнется с 1 числа следующего.
Забирать / снимать деньги можно в последний день месяца. Проценты начисляются в первый рабочий день след. месяца.

Выгодно зайти в банк можно через бесплатную дебетовую карту Мир - получите бонус 1'000 рублей + ежемесячный 35% кэшбэк на еду, одежду, такси, ЖКХ, налоги (акция продлится  до 31.07.2025).

✔️ 20% - МеталлИнвестбанк НС «Комфортный NEW» первые два месяца новым клиентам. .
Новые Клиенты — клиенты, у которых в течение 90 (девяноста) дней  на счетах банка было менее 3 000 руб.  Повышенная ставка не подлежит изменению в течение первого и следующего за ним отчетного периода.

✔️ 20% - банк ОТП, «Накопительный счет», до 2 млн ₽. Нужны траты по "ОТП карте" - 50 тыс. ₽ в месяц. Базовая ставка -  4% идет рублями, остальные (16%) - бонусами (поэтому на них нет НДФЛ).  Для оптимизации налогов со вкладов достаточно интересный вариант размещения денег. 20% по ОТП = 22,4% на обычному НС (с НДФЛ)
Краткие условия по ОТП карте: бесплатная без условий, кэшбэк: 5% за ЖКХ, кафе, рестораны, фастфуд, АЗС и 3% на супермаркеты. За заказ карты по программе "приведи друга" банк подарит 500 рублей. Карта входит в мой ТОП выгодных карт для оплаты ЖКХ с кэшбэк.

✔️ 19,5% - Локо, НС. До 50 млн. Новым (последние 60 дней не было НС в банке)

✔️ 19,5% - ДОМ.РФ, накопительный счет (з/п клиентам - 19,6%, премиум - 19,7%). Ставка фиксируется на 3 месяца: в месяц открытия счета и следующих 2 календарных месяца.
Финхак. Каждые 3 месяца можно открывать новый накопительный счет и каждый раз получать повышенную ставку.
Можно стать клиентом банка использую чит с Финуслугами.

✔️ 19% - ВТБ, Накопительный счет. (с 1 марта - 21%). Первые 3 месяца.  Сумма от 1 000 до 1 млн. Привилегия до 10 млн.  Для клиентов, у которых ранее не было накопительных счетов в ВТБ или баланс по всем накопительным счетам и вкладам за последние 180 дней составлял менее 1'000 ₽. Оптимально открывать - последний день месяца.
Зайти выгодно в банк можно через бесплатную дебетовую карту с бонусом 1'000 ₽. 

✔️ 19% - ИТБ, счет "Свободные средства"  (или банк ТКБ) ставка на сумму до 100 т.р без условий.

 

Накопительные счета с процентами на минимальный остаток

Напоминание. Пополнять счета с начислением на минимальный остаток нужно в день открытия. Иначе проценты на остаток банк не начислит.

✔️  24% - МТС, НС. В месяц открытия и следующий. Для первого счета. На сумму до 2 млн. рублей. Оптимальная дата открытия - последнее число месяца. Открыть НС можно только на Android телефоне через приложение «МТС Деньги».

✔️ 23% - Банк Санкт-Петербург, НС  на два месяца на сумму до 1,5 млн. при тратах по карте от 10'000₽ в месяц. Для новых клиентов.

✔️ 23% - Банк OZON, НС. Первые два месяца новым. (181 дней не было остаток на НС). Без ограничения по сумме. Можно открыть до 10 счетов.
Для открытия счета нужно пройти идентификацию личности через пункты выдачи Озон или при встрече с представителем.
Проценты начисляются не за календарный месяц, а за расчётный период — период между расчётными датами, не включая саму расчётную дату. Например, расчётная дата — 20 число (дата открытия счета), значит период будет считаться с 00:00 20 числа этого месяца по 00:00 19 числа следующего месяца.

✔️ 21,5% - Газпромбанк, НС . На сумму до 1,5 млн. Первые 2 месяца для клиентов у которых не было открытых счетов на сумму от 100 рублей последние 90 дней.

Оптимально открывать и пополнять счет в последний день месяца - отчет начнется с 1 числа следующего.
Забирать / снимать деньги можно в последний день месяца. Проценты начисляются в первый рабочий день след. месяца.

Выгодно зайти в банк можно через бесплатную дебетовую карту Мир - получите бонус 1'000 рублей + ежемесячный 35% кэшбэк на еду, одежду, такси, ЖКХ, налоги (акция продлится  до 31.07.2025).

✔️ 21,5% - Газпромбанк, НС Премиум.  До 10 млн. Р. на 3 месяца. Нужен статус Премиум. Самое простое - пополнение НС на сумму от 2 млн. идет в зачет выполнения условия.

✔️ 21,5% - Локо-Банк, НС "Мой выбор". Действует 3 месяца на сумму до 5 млн. Ставка для клиентов, у которых 90 дней не было накопительных счетов.

✔️ 21% - ПСБ, НС «Про запас»  60 дней на сумму до 3 млн. Для клиентов у которых за последние 90 дней суммарный остаток на всех счетах (действующих и закрытых) ни в один из дней не превышал 1000 рублей. Фиксация ставки на 60 дней.

✔️ 21% НС Выгодный ИТБ / ТКБ. В первые 2 календарных месяца на сумму до 1 млн.  Повышенная ставка для тех, у кого не было вкладов/НС с остатками более 3'000 ₽ в ТКБ на протяжении последних 90 дней.

✔️ 21% - Синара счет  "Курс на мечту" (для сумм от 5 000 до 1,5 млн.) Новым на 2 месяца. Новый -  ранее не открывал Накопительные счета  и не было вкладов последнее 180 дней. Открывать 1 числа.

✔️  21% - Абсолют банк, НС Плюс - На сумму по счету от 500 р. до 1 500 000 р. включительно. Новым на два месяца. Новый - 90 дней без вкладов и накопительных счетов. Оптимально открывать в последний день месяца.

✔️ 20% - Альфа-Банк, накопительный Альфа-Счёт первые 2 месяца. На сумму до 1,5 млн. Премиум - до 10 млн.  Для клиентов у которых за последние 180 дней не было открытых счетов с остатками. Оптимально открывать в последний день месяца.

✔️ 19% - НС ВТБ. (с 1 марта 23%) На сумму до 1 млн. Привилегия - 10 млн. Первые 3 месяца. Для клиентов, у которых ранее не было накопительных счетов в ВТБ или баланс по всем накопительным счетам и вкладам за последние 180 дней составлял менее 1 000 ₽. Оптимально открывать - последний день месяца. 

• Зайти выгодно в банк можно через бесплатную дебетовую карту с бонусом 1'000 ₽. 

Альтернативы

Полисы НСЖ (Помним, что с дохода удержат налог - 13%)

Смарт Плюс - 25% на три месяца.

По счету Смарт плюс можно заработать гарантированные 25% годовых.

Основные условия (кратко):

• Смарт - это накопительное страхование жизни (от Ренессанс Страхование).
• Срок - 3 месяца.
• Минимальная сумма - 100 000 рублей. Максимальная - 1 млн. рублей.
• Оформить можно только один раз (на паспорт). При определенных условиях предлагают оформить полис еще несколько раз!
• Оплата по QR СБП.
• Оплата с карты выдает МСС 6300 - страховые услуги.

Рекомендую перед оплатой Смарта уточнить в поддержке своего банка входит ли оплата Смарта (а по сути Страховки) в льготный период. Точно известно, что нельзя оплачивать Смарт картами ГПБ (выдает МСС 6012) и АТБ (превращает оплату в перевод) и карты Уралсиба (вылет из грейса).

Проверенные карты для оплаты Смарта (в грейс):

• Сберкарта от Сбера с грейсом 120 дней;
• Карта возможностей от ВТБ.

Как вариант, для оплаты можно использовать дебетовую карту Яндекс Пэй, которая регулярно дает 2-3% кэшбэк за оплату через СБП (с лимитом 10 000 баллов, т.е. для оплаты с максимальным бонусом размер полиса должен быть равным 333 - 500 тыс. рублей). Последний свой Смарт оплачивал Ядексом в мае 2024 года на 500k - получил кэшбэк 10'000 Я'баллов.

Всего я открывал Смарт 4 раза (на семью) - рассказываю про свой опыт и сколько удалось заработать.

 

Гарантированный доход от Ингосстрах жизнь - 24,5% годовых на 3 месяца.

Сумма от 100k до 1 млн. Оплата картой или QR СБП. Открывать повторно - через 6 месяцев после окончания полиса.

---

Инвестиционный стузинг 

Для любителей нетрадиционных способов выгодного вложения своих денег можно использовать особенности некоторых брокеров - предоставляющих деньги под залог активов бесплатно. Если все делать правильно - то схема способна приносить 80-120% годовых! (в виде пассивного дохода на полном автомате).

Подробно раскрывал правильные схемы у себя в ТГ-канале:

👉 Cхема №1 
👉 Схема №2

Финуслуги - вклады, облигации и Профит

Вклады

Через Финуслугах можно открывать онлайн короткие вклады в разных банках на 1-3-6 месяцев. Текущие ставки 20-24% годовых. Все вклады застрахованы АСВ (1,4 млн.).

Пополнение счета финуслуг происходит через СБП. В банках эта операция отображается как покупка.  При закрытие вклада деньги зачисляются на кошелек Финуслуг. Далее вывести можно в любой банк без комиссии и лимитов на переводы.

Для новичков, с учетом бонуса на первый вклад, доступны 1-3-6 месячные вклады со ставками 24-25% годовых. Все вклады застрахованы АСВ (1,4 млн.).

Бонус на первый вклад (один на выбор):

Вариант №1. Промовклад с повышенной ставкой.

• МКБ Преимущество - 23% годовых на 3-6 месяцев.
• 30% — «Дом РФ. Надежный промо» , сумма вклада от 10 до 100 тыс., на 1 месяц.
• 25% — «Дом РФ. Надежный старт»,  до 500 тыс. р. на 1 месяц.

Вариант №2. промокод: BONUS55, дает до +5,5% к доходности (но не более 4000 рублей). Бонус будет зачислен на счет в следующем месяце после планового закрытия вклада.

Реклама. ПАО «Московская Биржа». ИНН 770207784

Прочее:

• 30% от ПСБ на 30/180/365 дней. Лимит - 50k.
• 24,5% у брокера Финам на 2 месяца. От 300к до 3 млн ₽. Разбирал акцию у себя в ТГ-канале.
• 30% - вклад Юбилейный от Альфа банка. До 50K на 92 дня. Вклад доступен новым клиентам или тем, кто не открывал вклады в Альфа‑Банке последние 365 дней, а на 26 апреля хранил на текущих
  и накопительных рублёвых счетах до 10' 000 ₽.

Фонды денежного рынка

Пока ставка ЦБ высокая (на момент написания статьи 20,5%), можно рассмотреть вложения в фонды денежного рынка. В фондах ориентироваться можно на доходность индекса RUSFAR  (справедливая стоимость денег).  Можно разместить безлимитное количество денег. И не прыгать из банка в банк в поисках лучшей ставки.

‼️ Плюс фондов: нет ограничения по сумме, сроку размещения и возможность продать в любое время без потери процентов и ЕЖЕДНЕВНАЯ КАПИТАЛИЗАЦИЯ ПРОЦЕНТОВ. В определенных условиях фонды могут быть выгоднее вкладов .

Что есть на рынке? (выгоднее рассматривать БПИФ с наименьшими комиссиями)

• SBMM от Первая (Сбер) - 0,299%
• LQDT от Вим (он же ВТБ) - комиссия 0,304% в год.
• AMNR от Атон - 0,31%
• FINC от Финстар - 0,31%
• MONY от Ак Брас - 0,35%
• BCSD от БКС - 0,4%
• AMNY от Атон - 0,45%
• AKMM от Альфы - комиссия 0,6% в год.
• PSMM от ПСБ - 0,76%
• FMMM от ФИнам- 0,76%.
• SCLI от Система капитал - 0,82%;
• TMON от Тинькофф - 1,09%

Желательно покупать родные фонды брокера, так как они, как правило, без брокерских комиссий. Т.е в ВТБ брать фонд LQDT, в Сбере брать - SBMM, BCSD в БКС, в Тинькофф - TMON, AKMM в Альфе.

Нюансы: Если брать "не родные фонды денежного рынка", можно получить отрицательную доходность (почему так разбирал здесь).

Налоги. Заявленная доходность из-за налога на прибыль будет меньше на 13% (15%).

Буду признателен за дополнения уточнения!

Как не платить налог со вкладов

Налог 13% со вкладов (карт, накопительных счетов) взимается только на превышении необлагаемой (льготной) суммы процентного дохода.

Необлагаемая сумма = максимальная ставка ЦБ за год на первое число месяца х 1 млн. рублей.

В 2025 году максимальная ставка ЦБ на 1 число месяца - 21%. Необлагаемый налог составит 21% х 1 млн. = 210 тысяч рублей.

Полезно, хотя бы примерно вести учет своего дохода от банковских вкладов в течение года.

Как обнулить или уменьшить возможные налоги со вкладов?  

1. Можно открывать дополнительные вклады / счета на членов семьи. Таким образом размазывая прибыль на нескольких человек.
2. Открывать вклады с начислением процентов в следующем календарном году. Но тогда нужно оптимизировать доходы в следующем году.
3. Использовать безналоговые накопительные счета.