Куда припарковать деньги на короткий срок? Топ накопительных счетов и других вариантов с выгодными условиями — сентябрь 2024

Актуальная (обновляемая) подборка по накопительным счетам, картам копилкам и альтернативным способам выгодно разместить деньги под проценты.

26 июля ЦБ увеличил ставку с 16 до 18%. Следующее заседание состоится 13 сентября 2024 года. 

Счета с начислением процентов на минимальный остаток можно рассмотреть, если точно знаешь, что эти деньги ты не будешь трогать ближайший месяц. Как вариант, можно распределить деньги между двумя видами счетов: с ежедневным и начислением на минимальный остаток. Снимать/пополнять с первого. Держать без движения - на втором. 

Моя текущая стратегия размещения денег (на сентябрь 2024)

Обратить внимание! Используя карусель счетов - можно гонять деньги из банка в банк, постоянно получая повышенную ставку как новый клиент.

Про лимиты СБП: (вдруг кто еще не знает).

С 1 мая 2024 года - лимиты переводов через СБП самому себе - 30 млн. рублей в месяц.

Итак, поехали!

Накопительные счета с ежедневным начислением %

1. 20% - Почта-Банк, НС Копилка. На сумму до 10 млн. В первый месяц (календарный) новым. Новый -  в прошлом месяце на Сбер Счёте и Сейф-счете минимальный остаток был менее 50к.
   Как стать вечно новым клиентом? В последний  день месяца закрыть старый счет "Копилка" (закрывается только в отделении).  Через 1-2 дня в приложении появляется баннер с возможность открыть новый НС с 20% годовых. Если баннера нет - пройти по ссылке - http://pchtb.ru/mbr.
2. 20% - Синара "Активный доход". На сумму от 5k до 1,5 млн. Новым на 2 месяца. Нужны траты 30k/мес. Новый - 180 дней не было НС/вкладов от 1'000Р. Повышенную ставку можно получить один раз!
3. 19,5% - ГПБ "Ежедневный процент" - нужна подписка "Привилегия Плюс".  Новым на 2 месяца. На сумму до 1,5 млн. Первые 2 месяца для клиентов у которых не было открытых счетов на сумму от 100 рублей последние 90 дней.
   Выгодно зайти в банк можно через бесплатную дебетовую карту Мир - получите бонус 1'000 рублей + ежемесячный 35% кэшбэк на еду, одежду, аптеки и такси (акции продлится  до 31.01.2025).
4. 19% - ВТБ, Накопительный счет.  Первые 2 месяца.  Сумма от 1 000 до 1 млн. Привилегия до 10 млн.  Для клиентов, у которых ранее не было накопительных счетов в ВТБ или баланс по всем накопительным счетам и вкладам за последние 180 дней составлял менее 1'000 ₽.
   Зайти выгодно в банк можно через бесплатную дебетовую карту с бонусом 1'000 ₽. 
5. 19% - МТС счет. В месяц открытия и следующий. Для первого счета. На сумму до 1 млн. рублей. С 3 месяца для сохранения ставки нужны покупки по карте от 10k/месяц или быть зарплатным клиентом.
   Перед открытие счета в МТС рекомендую прочитать этот пост.
6. 17,5% - ИТБ, счет "Свободные средства"  (или банк ТКБ) ставка на сумму до 100 т.р без условий.
7. 17% - Примсоцбанк. Для первого счета на 2 расчетных периода (60 дней). Открывается однократно. Сумма до 3 млн. ₽.
8. 17% - карта Халва от Совкомбанка(на ежедневный остаток). Ставка на сумму до 400 тыс. рублей новым клиентам на первые три месяца.
9. 17% - АТБ НС "АТБ. Счёт" - для всех без ограничений по сумме.
10. 17% - Сейвы, Яндекс банк. На 92 дня - у кого ранее не было сейвов. До 10 млн. рублей на 10 счетах суммарно. Выплата процентов - ежедневно.Требуется встреча с представителем. Согласно правилам (п.4.4.) - во время промо периода процентная ставка не может быть изменена (повышать можно, снижать нет).
11. 17% - банк ОТП, «Накопительный счет» на ежедневный остаток, до 2 млн ₽. Нужны траты по "ОТП карте" - 40 тыс. ₽ в месяц. Из 17% - базовая ставка 6% идет рублями, остальные (11%) - бонусами (поэтому на них нет НДФЛ). Для оптимизации налогов со вкладов достаточно интересный вариант размещения денег.
    Краткие условия по ОТП карте: беслпатная без условий, кэшбэк: 5% за ЖКХ, кафе, рестораны, фастфуд, АЗС и 3% на супермаркеты. За заказ карты по программе "приведи друга" банк подарит 500 рублей. Карта входит в мой ТОП выгодных карт для оплаты ЖКХ с кэшбэк.
12. 16,5% - ДОМ.РФ, накопительный счет (з/п клиентам 16,6%, премиум - 16,7%). Ставка фиксируется на 3 месяца: в месяц открытия счета и следующих 2 календарных месяца.
    Финхак. Каждые 3 месяца можно открывать новый накопительный счет и каждый раз получать повышенную ставку.
    Можно стать клиентом банка использую чит с Финуслугами.
13. 16,5% - МеталлИнвестбанк НС «Комфортный NEW» первые два месяца новым клиентам. Далее ставка 15,5%.
    Новые Клиенты — клиенты, у которых в течение 90 (девяноста) дней  на счетах банка было менее 3 000 руб.  Повышенная ставка не подлежит изменению в течение первого и следующего за ним отчетного периода.
14. 16% - Сбербанк "Накопительный". Новым на первые 3 месяца (с даты открытия, не календарные). Доступен не всем, открыть могут (на выбор) у кого: суммарный баланс от 2 млн. ₽ на последний день месяца / траты по карте от 150к / либо суммарный баланс от 1.5 млн. ₽ на последний день месяца и траты от 100к, либо получают зарплаты или пенсии в Сбер. Лимит - до 10 млн. ₽
    А также пользователям подписок СберПрайм/СберПрайм+. В этом случае лимит НС снижается до 1 млн. ₽ Как вариант, за 1 рубль подключить Подписку на 90 дней или Сберпрайм на 60 дней, а дальше открыть НС.
    Реклама. ООО «С-МАРКЕТИНГ»ИНН: 7736319695
15. 15% - Уралсиб, карта Прибыль. Ставка на сумму до 500 тыс. в первые два месяца. Ставка действует при покупках от 10K в месяц.
    Кратко про карту. Кэшбэк - до 3% на все.
16. 15% - Совкомбанк "Дебетовая карта с процентом на остаток"(на ежедневный остаток). Новым клиентам первые 3 месяца - 15%. Ставка на сумму от 50 до 400 т.р. (на сумму свыше - 5%). С 4-го месяца - ставка 9%.  Получать в офисе. Сотрудники часто путают с Халвой. Нужно проверять какую карту вам выдают.
    Важно! В день получения обязательно пополнить карту на сумму от 50K!  Нужно каждый отчетный период (месяц) делать покупки на сумму от 10 000 рублей.
    Начисление не будет (за весь отчетный период) при снижении остатка на счете менее 50 тыс. руб. хотя бы в один из дней в течение отчетного периода. «Отчетный период» - считать период с даты открытия карты текущего месяца, до аналогичной даты следующего месяца.
17. 14% (15%*) - Ренессанс Кредит, счёт "РенКопилка". Ставка для первого счета первые 3 месяца.
    *Если тратить от 15K  в месяц - будет +1% к ставке со следующего месяца. Как вариант, можно открыть счет в конце месяца, сделать нужный оборот, чтобы в следующем месяца была повышенная ставка.

Накопительные счета с проценты на минимальный остаток

Напоминание. Пополнять счета с начислением на минимальный остаток нужно в день открытия либо в последний день месяца (чтобы получать доход в следующем). Иначе проценты на остаток банк не начислит.

1. 20% - НС ВТБ. до 1 млн. Привилегия - 10 млн. Первые 2 месяца. Для клиентов, у которых ранее не было накопительных счетов в ВТБ или баланс по всем накопительным счетам и вкладам за последние 180 дней составлял менее 1 000 ₽.
2. 20% - Газпромбанк, НС . На сумму до 1,5 млн. Первые 2 месяца для клиентов у которых не было открытых счетов на сумму от 100 рублей последние 90 дней. Далее 10%.
   Надбавка 0,5% за Газпромбанк Мобайл, 0,3% - зарплатным клиентам.
   Выгодно зайти в банк можно через бесплатную дебетовую карту Мир - получите бонус 1'000 рублей + ежемесячный 35% кэшбэк на еду, одежду, аптеки и такси, ЖКХ (акция продлится  до 31.01.2025).
   Оптимально открывать и пополнять счет в последний день месяца - отчет начнется с 1 числа следующего.
   Забирать / снимать деньги можно в последний день месяца. Проценты начисляются в первый рабочий день след. месяца.
3. 20% - Банк OZON, НС. Первые два месяца новым. Далее 15%. Без ограничения по сумме.
   Для открытия счета нужно пройти идентификацию личности через пункты выдачи Озон или при встрече с представителем.
   Проценты начисляются не за календарный месяц, а за расчётный период — период между расчётными датами, не включая саму расчётную дату. Например, расчётная дата — 20 число (дата открытия счета), значит период будет считаться с 00:00 20 числа этого месяца по 00:00 20 числа следующего месяца.
4. 20% (с 1 сентября) - Банк Санкт-Петербург, НС  на три месяца на сумму до 1,5 млн. рублей при тратах по карте от 10000₽ в месяц. Для новых клиентов. Новый - не было ранее НС в банке.
5. 20% - Русский стандарт НС Сберегательный счет. До 1 млн. первые два месяца новым клиентам. Новый - не было за последние 90 дней вкладов, Накопительных или Сберегательных счетов в банке. Нужны траты по дебетовой карте от 10 000 ₽/мес.
6. 20% - Альфа-Банк, накопительный Альфа-Счёт первые 2 месяца. На сумму до 1,5 млн. Премиум - до 10 млн.  Для клиентов у которых за последние 90 дней не было открытых счетов с остатками. Далее 11% при условии ежемесячных трат от 20 тыс./мес.
   Выгодно зайти в банк можно через заказ бесплатной дебетовой Альфы-карты с бонусом с программой кэшбэк: 5% на 3 категории + 1% на все + барабан кэшбэк (случайный выбор категории), по которой может выпасть до 100% кэшбэк на категорию) + всем клиентам одна категория с повышенным кэшбэк (20-30%).
7. 19% - ПСБ, НС «Про запас»  60 дней на сумму до 3 млн. Для клиентов у которых за последние 90 дней суммарный остаток на всех счетах (действующих и закрытых) ни в один из дней не превышал 1000 рублей. Фиксация ставки на 60 дней.
8. 19% - Синара счет  "Курс на мечту" (для сумм от 5 000 до 1,5 млн.) Новым на 2 месяца. Новый -  ранее не открывал Накопительные счета  и не было вкладов последнее 180 дней.
9. 19% банк Ренессанс НС Ренкопилка+. Новым на 3 месяца. Любая сумма. Нужны покупки по картам на 50'000₽/мес., либо пополнять брокерский счет на 100к ежемесячно.
10. 19%  Счет Сберегательный ББР Банк от 50к до 5 млн, новым клиентам, на 2 календарных месяца. Критерий нового клиента — 1 месяц без счетов в банке, по которым начисляются проценты.
11. 18,5% - Локо-Банк, накопительный счет "Мой выбор". Действует 3 месяца на сумму до 5 млн. Ставка для клиентов, у которых 90 дней не было накопительных счетов.
12. 18,5% НС Выгодный ИТБ / ТКБ. В первые 2 календарных месяца на сумму до 1 млн.  Повышенная ставка для тех, у кого не было вкладов/НС с остатками более 3'000 ₽ в ТКБ на протяжении последних 90 дней.
13. 18% - Абсолют банк, НС Плюс - На сумму по счету от 500 р. до 1 500 000 р. включительно. Новым на два месяца. Новый - 90 дней без вкладов и накопительных счетов. Оптимально открывать в последний день месяца.
14. 18% - Тинькофф,   двухмесячные непополняемые вклады. Минимальная сумма для открытия - 50 000 рублей. Можно открыть до 8 вкладов. Ставка едина для всех. Подписка не нужна.

Альтернативы

Смарт Плюс - 22% на три месяца.

По накопительному счету Смарт Плюс можно заработать гарантированные 22% годовых. Проявив смекалку, можно повысить доходность сразу на несколько процентов и (или) получить прибыль не вложив ни копейки собственных денег.

Какая реальная доходность от покупки Смарта? 

Основные условия (кратко):

• Смарт - это накопительное страхование жизни (от Ренессанс Страхование).
• Срок - 3 месяца.
• Ставка доходности 22% годовых.
• Минимальная сумма - 100 000 рублей. Максимальная - 3 млн. рублей.
• Оформить можно только один раз (на паспорт). При определенных условиях предлагают оформить полис еще несколько раз!
• Оплата с карты выдает МСС 6300 - страховые услуги.

Финхаки:

Возможность оплаты полиса картой убрали (в марте 2024). Но сохраняется возможность оплаты через СБП. Такая оплата  проходит как покупка с МСС 6300 и попадает в грейс. В этом случае мы вообще не тратим собственные деньги. Платим деньгами банка, через 3 месяца возвращаем долг, а профит (начисленные проценты) оставляем себе и крутим (и зарабатываем) до окончания беспроцентного периода по кредитке.

Рекомендую перед оплатой Смарта уточнить в поддержке своего банка входит ли оплата Смарта (а по сути Страховки) в льготный период. Точно известно, что нельзя оплачивать Смарт картами ГПБ (выдает МСС 6012) и АТБ (превращает оплату в перевод)

Проверенные карты для оплаты Смарта (в грейс):

• Сберкарта от Сбера с грейсом 120 дней;
• "Год без %" от  Альфы - в первые 30 дней грейс 365 дней;
• Карта возможностей от ВТБ.

Как вариант, для оплаты можно использовать дебетовую карту Яндекс Пэй, которая регулярно дает 2-3% кэшбэк за оплату через СБП (с лимитом 10 000 баллов, т.е. для оплаты с максимальным бонусом размер полиса должен быть равным 333 - 500 тыс. рублей). Последний свой Смарт оплачивал Ядексом в мае 2024 года на 500k - получил кэшбэк 10'000 Я'баллов.

Всего я открывал Смарт 4 раза (на семью) - рассказываю про свой опыт и сколько удалось заработать.

---

Финуслуги - вклады, облигации и Профит

Вклады

Через Финуслугах можно открывать онлайн короткие вклады в разных банках на 1-3-6 месяцев. Текущие ставки 18,5-19% годовых.

Пополнение счета финуслуг происходит через СБП. В банках эта операция отображается как покупка.  При закрытие вклада деньги зачисляются на кошелек Финуслуг. Далее вывести можно в любой банк без комиссии и лимитов на переводы.

Если использовать бонус для новых клиентов, то доходность вклада можно увеличить до +23-24% годовых.

1. Промо-вклады (для первого вклада на ФУ) - 21% годовых (на 3 или 6 месяцев) на сумму от 10k до 1 млн.  К промо-вкладам другие промокоды не действуют.
2. Программа Приведи друга - Промокод RF53XG6R3 дает бонус 1'000 / 2'000 / 3'000 / 4'000 за первый открытый вклад от 100'000 / 200'001 / 300'001 / 400'001. рублей соответственно сроком от 30 дней. (Если открывать вклад на месяц - это +12% к доходности, на три месяца +4% годовых).
3. Промокод - BONUS55, дает до +5,5% к доходности (но не более 4000 рублей). Бонус будет зачислен на счет в следующем месяце после планового закрытия вклада.

Промо-вклады (без бонуса):

• 21% - МКБ. Преимущество+. Срок 3 месяца. На сумму от 10 тыс. до 1  млн.
• 21% - Росбанк «Надежный. Капитал Плюс» - на 6 месяцев. На сумму от 100 тыс. до 1 млн.

Вклады с применением промокода BONUS55: 

• 23,3% (17,8 +5,5%) - Совкомбанк  на 3 месяца.
• 24,1% (18,6 + 5,5%) Локо банк, 6 месяцев.
• 22,71% (19 + 3,71%) МКБ. На 1 год.

Реклама. ПАО "Московская Биржа". ИНН 7702077840

---

15% -  Профиты - накопительный счет на ФУ с ежедневным начислением процентов на остаток на сумму от 10k до 1,5 млн. Выплата % бонусами в срок до 9 рабочего дня следующего месяца (бонус равен рублю 1 к 1). Нет страховки АСВ.

С 1 апреля для начисления нужно активировать Профит в разделе Кошелек в ЛК / МП. В первые 60 дней после активации будет ставка 15%, с 61 дня -13%.

Начисление профитов только для клиентов, кто открывал на платформе вклад после 22.12.2023. Учитывается любой вклад: срок и сумма не важны, к тому же он может быть уже и закрыт. Т.е. достаточно открыть вклад - и вам будет доступно начисление профитов.

Доход, который был получен в результате конвертации бонусов, не облагается налогами. Т.е. безналоговые 15% на Профите примерно равны ставке 17,2% годовых (с учетом возможных налогов), 13% - эквивалентно 14,9% (про профит на сайте ФУ).

---

Облигации на ФУ - 18% годовых 

В чем отличие от покупки обычных облигаций (через биржу и брокера):

Реклама. ПАО «Московская Биржа». ИНН 770207784

Фонды денежного рынка

Пока ставка ЦБ высокая (на момент написания статьи 18%), можно рассмотреть вложения в фонды денежного рынка. В фондах ориентироваться можно на доходность индекса RUSFAR  (справедливая стоимость денег).  Можно разместить безлимитное количество денег. И не прыгать из банка в банк в поисках лучшей ставки.

Что есть на рынке?

• AKMM от Альфы - комиссия 0,6% в год.
• LQDT от Вим (он же ВТБ) - 0,39%
• SBMM от Первая (Сбер) - 0,33%
• AMNR от Атон - 0,31%
• TMON от Тинькофф - 1,09%
• SCLI от Система капитал - 0,82%;
• BCSD от БКС - 0,49%.
• PSMM от ПСБ - 0,76%

Желательно покупать родные фонды брокера, так как они, как правило, без брокерских комиссий. Т.е в ВТБ брать фонд LQDT, в Сбере брать - SBMM, в Тинькофф - TMON, AKMM в Альфе.

Фонд TMON не доступен напрямую в Тинькофф Инвестиции. Вложить деньги можно через Инвесткопилку в приложении банка (нужно выбрать стратегию "Всегда в плюсе"). Если опции выбора стратегии нет - можно попросить подключить через чат. 

 

Нюансы: Если брать "не родные фонды денежного рынка", можно получить отрицательную доходность (почему так разбирал здесь).

Налоги. Заявленная доходность из-за налога на прибыль будет меньше на 13% (15%).

Буду признателен за дополнения уточнения!

Как не платить налог со вкладов

Налог 13% со вкладов (карт, накопительных счетов) взимается только на превышении необлагаемой (льготной) суммы процентного дохода.

Необлагаемая сумма = максимальная ставка ЦБ за год на первое число месяца х 1 млн. рублей.

В 2024 году максимальная ставка ЦБ на 1 число месяца - 18%. Необлагаемый налог составит 18% х 1 млн. = 180 тысяч рублей.

Полезно, хотя бы примерно вести учет своего дохода от банковских вкладов в течение года.

Как обнулить или уменьшить возможные налоги со вкладов?  

1. Можно открывать дополнительные вклады / счета на членов семьи. Таким образом размазывая прибыль на нескольких человек.
2. Открывать вклады с начислением процентов в следующем календарном году (актуально делать под конец года). Но тогда нужно оптимизировать доходы в следующем году.
3. Использовать ИИС-3. Налог уплаченный со вкладов, можно вернуть в качестве налогового вычета - до 52 тысяч рублей в год. Способ больше подходит гражданам получающим трудовые доходы не как физ. лица, а как ИП и самозанятые.

Другие способы оптимизации налогов со вкладов + мой план по обнулению налогов в этом году

Текущий необлагаемый доход со вкладов за 2024 год  - 180 тысяч рублей.