Законный обман! Два способа начисления процентов на остаток

Банки для клиентов предлагают различные способы размещения денег: вклады, накопительные счета, карты с начислением процентов. Причем в двух последних вариантах, способы начисления процентов могут быть разными: на минимальный остаток или на среднемесячный. Из-за этого очень сильно может варьироваться наша будущая прибыль. Потенциальный профит при вложении одной и той же суммы, под идентичную ставку - может отличаться в разы.

Поэтому, чтобы с максимальной выгодой использовать кредитные деньги банков, нужно знать под какие условия начисления процентов банк готов принять ваш капитал.

Провожу эксперимент - Инвестирую, используя бесплатные деньги банков!

Поставил себе цель - Заработать миллион рублей не вложив ни копейки своих денег!

Эта статья, продолжение цикла. Начало здесь, где я рассказываю про стратегию и подробно описываю свой  алгоритм законного отмыва банковских денег.

Присоединяйтесь!

Небольшой ликбез!

Срочные вклады - банк принимает деньги на заранее известный срок и под фиксированную ставку. Во время действия вклада, ставку изменить нельзя. Клиент точно знает сколько денег он получит в конце. Вклады могут открываться от 1 месяца до 3 лет.  Снимать деньги раньше срока окончания вклада нельзя. Вернее можно, но как правило, мы теряем весь начисленный процент.

Накопительные счета - их можно рассматривать как месячный вклад с постоянной пролонгацией. По итогу месяца - банк выплачивает вам проценты. В отличие от вклада - процентная ставка на накопительном счете не фиксируется. Банк может изменить ее в любой момент.

Карты с начислением процентов (карты-копилки) - смысл тот же, что и с накопительными счетами. Выплаты раз в месяц. Условия могут быть изменены банком в любой момент.

Способы начисления процентов

Покажу как небольшая хитрость в способе начисления процентов дает банкам законное право не выплачивать часть (а иногда и большую часть) вознаграждения.

Способ первый. Начисление на минимальный остаток. Банк смотрит в какой день у вас была минимальная сумма на счете/карте в течение месяца. И выплачивает проценты за месяц именно на эту сумму. Если в течение месяца сумма на счете не меняется, для вас способ начисления не имеет значения. Но если у вас происходят постоянные движения по карте, в этом нет ничего хорошего для ваших финансов. Вернее будущей прибыли.

---

Вы держали на карте в течение полного месяца 300 000 рублей под 12% годовых. Сколько вы заработаете за первый месяц? Очевидно, что 3 000 рублей!

Второй месяц 300 000 пролежали до 29 числа, а 30-го вы сняли с карты 200 тысяч. Сколько денег вы заработали за второй месяц?

Смотрим минимальный остаток в течение месяца: 29 дней было по 300K и в один день сумма на карте снизилась до 100K. Значит банк начислит нам прибыль по ставке 12% годовых от суммы в 100 тысяч.

За второй месяц мы получим одну тысячу рублей. Снятая сумма в 200 тысяч практически весь месяц пролежала на карте просто так. На нее банк не начислил процентов.

---

Мне одному кажется, что это как-то несправедливо? И банк при таком способе подсчета процентов "нагрел" клиента. Самая жесть будет, если хоть на денек обнулить карту. Неважно сколько денег было до (и после) этого события. Хоть миллион. Хоть 5-10 миллионов. Как клиент, который держал много денег на карте банке почти весь месяц, вы не заработаете ничего.

Для устранения подобной несправедливости лучше использовать ...

Второй способ. Карты / счета с ежедневным начислением процентов. Еще говорят на среднемесячный остаток. Это одно и тоже.

---

Какой результат мы получили во второй месяц, если бы хранили деньги на карте с ежедневным начислением процентов?

300 000 лежали на карте 29 дней. На 30-й день, после снятия 200 тысяч, на карте осталось 100K.

Среднемесячный остаток по карте составил - 293, 333 рублей [ ((300K х 29 дней) + (100K х 1 день)) / 30 дней ].

За второй месяц мы получим процентами на остаток 2 933 рубля (с копейками). Почти в 3 раза больше, чем в первом примере. 

---

Согласитесь, способ начисления процентов на среднемесячный остаток гораздо выгоднее для клиента!

Список "правильных" и "неправильных" банков

Как правило, ставка по счетам с начислением процентов на минимальный остаток более высокая. Но я предпочитаю хранить свои деньги на счетах / картах с ежедневным начислением процентов. Это дает свободу действий:  я могу в любой момент пополнить счет новыми деньгами и они будут работать на меня с первого дня. Аналогично и со снятием. Мне не нужно постоянно думать и переживать, что я потеряю часть прибыли, если буду выводить какую-то сумму в середине месяца.

Чтобы эффективно использовать собственные деньги, нужно знать по какому принципу банки начисляют проценты. Ниже список банков, начисляющих проценты на минимальный и ежедневный остаток.

---

Начисление процентов на минимальный остаток за месяц

Карты-копилки:

• Почта банк;
• РСХБ.

Накопительные счета:

• Альфа-банк;
• Газпромбанк;
• ВТБ (Сейф);
• Почта банк;
• Сбер;
• УБРИР;
• ПСБ;
• АТБ.

---

Начисление процентов на ежедневный остаток

Карты-копилки

• Ак Барс;
• Тинькофф (Премиум);
• Совкомбанк;
• УралСиб;
• Таврический;
• КЕБ.

Накопительные счета:

• Тинькофф;
• Открытие;
• ВТБ (Копилка);
• ХКБ;
• Росбанк;
• Ак Барс;
• Совкомбанк;
• МТС;
• ОТП банк;
• Ренессанс;
• SBI;
• МКБ;
• СМП;
• ТКБ/ИТБ;
• ББР;
• ПСБ;
• Локо-банк;
• Дом.РФ;
• Таврический;
• Юникредит;
• Райффайзен.

P.S.

Предупреждение! Не доверяйте представленному выше списку банков на 100%. При его составлении я мог где-то ошибиться (буду признателен, если поправите) или банк со временем может изменить способ начисления процентов.