Банковские вклады или облигации: что выбрать?

Банковские вклады и облигации - позволяют получать гарантированную доходность от своих вложений. Между ними много общего, но есть и различия. Обычно, если человек собирается вложить немного денег, то в большинстве случаев он выберет именно банковские депозиты. Покупка облигаций для него - это что через чур сложное и заумное. Хотя на самом деле это не так. Давайте разбираться, что лучше:  облигации или вклады в банке?

Чтобы понять, что все таки выбрать, сравним оба этих финансовых инструмента по нескольким параметрам:

Минимальная сумма. Открыть вклад в банке можно обычно начиная с 1 тысячи рублей. Стоимость облигации тоже составляет от 1 тысячи. Так что пока счет 1:1.

Простота и доступность. Что нужно, чтобы открыть вклад в банке? Найти выгодные ставки по вкладам и соответственно, съездить в этот банк и открыть там вклад.  На этом вся процедура заканчивается.

Если вы решите открыть несколько вкладов в разных банках, то нужно посетить и их.

Что нужно чтобы купить облигации? Открыть счет у брокера. Далее все операции по покупки-продажи облигаций можно совершать не выходя из дома. Очень удобно.

К тому же в вашем распоряжении будут все доступные облигации, не только в стране, но и по всему миру.

 Сохранность средств. Все банковские вклады защищены государством (до 1 млн. 400 тысяч). Если сумма больше, целесообразнее разнести ее по нескольким банкам. Получается 100% защищенность ваших средств от потери.

По облигация такой гарантии нет. Все что у вас есть - это обязательство эмитента выплатить вам деньги в установленный срок. Поэтому, лучше покупать облигации так называемых голубых фишек, компаний с максимальным рейтингом надежности, банкротство которых маловероятно (Газпром, Сбербанк, ВТБ и т.д.). Или покупать государственные долговые обязательства, подойдут также муниципальные. В этом случае риск потери будет связан только с дефолтом в стране. А это не так часто и встречается.

Доходность. И банковские вклады и облигации формируют свою доходность в зависимости от ставки рефинансирования. Прибыль от вложений в облигации все же несколько выше, по сравнению с банковскими депозитами. Если сравнивать аналогичные сроки вложений, то разница составляет 1-3%. Вроде бы немного. Всего лишь пара процентов. А если рассмотреть с другой стороны.

Допустим процентная ставка по вкладу 10%, а доходность по облигациям 12%. Разница 2%. Но с другой стороны,

выбрав облигации, вы получите на 20% больше прибыли, по сравнению с вкладами!!!!!

Это уже звучит по другому.

Вклад в банке - 100 000 рублей, под 10%. Через год вы получаете 110 000 рублей.

Облигации - 100 000 рублей, под 12%. Через год вы получаете 112 000 рублей

Сроки вложений. В банках сроки не слишком длинные, обычно вклад можно открыть длительностью до 2 лет, реже до 3-х. По истечению срока, нужно делать новый вклад. И уже возможно по другим ставкам, с меньшими процентами.

В случае с облигациями, можно купить долгосрочные (на 5, 10, 15 и т.д лет) ценные бумаги, с фиксированным уровнем доходности. В течение этого времени вы будете получать заранее определенный доход, в не зависимости от ситуации в стране. И как правило, по долгосрочным облигациям - прибыль идет еще выше, чем больше срок к погашению облигации, тем большую процентную доходность вы получаете.

Допустим купив 10-летние облигации с доходностью в 14% годовых, вы и будете получать эту прибыль. Даже если ставка рефинансирования упадет в 2 раза, банковские вклады будут принимать деньги под 4-5% годовых.

Ликвидность. Ликвидность - это возможность быстро обратить все в деньги, если они вам срочно понадобятся (всякое бывает). И вклады и облигации - ликвидные инструменты. По этому параметру они идентичны.

Потери начисленной прибыли при досрочном расторжении. Если вы досрочно отзываете свой вклад в банке, то вы обычно потеряете все начисленные проценты. Конечно, есть вклады, по которым предусмотрено такое условие, как сохранность  начисленной прибыли, но как правило, и процентная доходность по ним несколько ниже.

У облигаций все немного иначе (именно по этому они мне и нравятся). Есть такая штука, как купонный доход. Вкратце - это прибыль, которая начисляется по облигациям. Т.е. если доход по купону составляет 12% в год, то каждый день ваша облигация увеличивается в цене пропорционально этому доходу. Т.е. если сегодня облигация стоит 1 000 рублей, то через месяц она будет стоить на 1% дороже, через 2 месяца на 2% и т.д.

Соответственно, если вы решите ее продать, то получите сразу и всю начисленную прибыль.  Еще раз повторю:

Стоимость облигаций увеличивается ежедневно

В заключение

Какие из этого можно сделать выводы?  Если у вас небольшая сумма денег, и вы планируете вложить деньги на короткий срок - банковские вклады - идеальный финансовый инструмент для вас.

Но если вы оперируете бОльшей суммой средств, которую планируете разместить на длительный срок и с гарантией сохранности постоянной доходностью, причем выше, чем у депозитов - ваш выбор облигации. Вы можете покупать совершенно разные облигации с разной доходностью, различных компаний по всему миру одним нажатием кнопки.