Финансовая подушка безопасности — 3 главных правила + личный опыт

Нужна ли финансовая подушка безопасности? На подсознании понимаешь, что да. Все говорят, советуют и рекомендуют иметь для себя какой-то запас прочности (в виде N-й суммы денег). На практике у большинства этого нет.

Так же обстояли дела и у меня несколько лет назад. Потом я понял (вернее жизнь заставила понять) неоспоримое преимущество такой заначки на непредвиденные обстоятельства. И с того момента, чтобы не случилось - у меня всегда есть  финансовые резервы на любой день.

Из статьи вы узнаете основные моменты про формирование подушки безопасности.

И мой скромный опыт. Небольшая история о том, с чего у меня началось формирование резервного капитала. И некоторые нюансы накопления, хранения и использования подушки.

Для чего нужна подушка или от чего защита?

В классическом определении, финансовая подушка безопасности  помогает избежать временных  финансовых трудностей. Возникающие у любого человека (и не один раз) на протяжении всей его жизни. Или смягчить их последствия.

Потеряли работу, получили временную нетрудоспособность, потребовались срочно деньги на важные непредвиденные расходы. Что делать?

И на помощь придет своевременно накопленная заначка.

Ключевые моменты использования подушки - важные непредвиденные. И именно в совокупности, а не по отдельности.

Сколько денег нужно иметь?

Финансовые советники и умные книжки по финансовой грамотности советуют держать запас эквивалентный 6-12 месяцам ваших расходов.

Тратит ваша семья по 80 тысяч ежемесячно. Нужно накопить 480 - 960 тысяч рублей.

Это позволит благополучно пережить черную полосу. Не думая о деньгах. По крайней мере знать, что за спиной есть определенный капитал. И банально не умереть с голоду.

Как сформировать и сколько нужно копить?

Сразу встает 3 главных последовательных вопроса.

Как сформировать капитал? Естественно, откладывать часть средств с заработной платы ежемесячно.

Из этого вытекает второй вопрос. А сколько откладывать?

В среднем рекомендуют - 10% от дохода семьи. Получаете 100 тысяч. Отложи - 10 тысяч.

И самое интересное. Сколько времени на все это уйдет?

Откладывая по 10% - за 10 месяцев накопим всего на 1 месяц безопасной жизни. Соответственно на резерв 6 или 12 месяцев нужно потратить 5 или 10 лет!

А вот это уже внушительный срок. Просто для того чтобы сформировать для себя полноценную подушку безопасности может уйти целое десятилетие!!!

Можно конечно попробовать откладывать больше - 15-20%. Но тогда придется ужиматься в других расходах. Есть меньше, отдыхать скромнее, одеваться подешевле. ))))))

Не очень то радужная перспектива на ближайшие несколько лет.

В реальности вы будете копить еще больше. На сроке 10 лет в любом случае вы будете использовать накопленное. Периодически уменьшая финансовые резервы.

Поэтому смело можно увеличить расчетное время накопления раза в полтора. Это будет более реальная цифра.

Где хранить деньги?

Формируя финансовый резерв на будущее, постепенно будет накапливаться все большая и большая сумма средств.

И встает закономерный вопрос - а где хранить все эти деньги?

Дома? Или может быть вложить куда-нибудь? Чтобы деньги работали и приносили доход.

Перед тем как ответить - нужно понимать, а для чего мы копить деньги. Для каких целей?

Для важных, в том числе внезапных, непредвиденных расходов.

Поэтому главное правило - это ликвидность. То есть возможность быстро снять деньги при необходимости.

Второй важный момент - это должен быть надежный источник вложений.

По этим параметрам идеально подходят банковские вклады. Деньги можно снять в любой момент. Банк начисляет хоть и небольшой, но доход. Который по крайней мере защищает деньги от обесценивания. И вклады застрахованы АСВ - 1,4 миллиона гарантирует государство.

Дома можно держать небольшую часть средств. На всякий непредвиденный случай. Выходные, праздничные дни банки могут не работать, а деньги нужны здесь и сейчас.

Моя история формирования подушки безопасности

Началось все с того, что несколько лет назад пришлось уволиться с работы. Стали задерживать зарплату, причем очень сильно. Задержка составляла около 3 месяцев. И с каждым месяцем увеличивалась.

В начале осени мы получали деньги за начало лета, к новому году выплачивали за сентябрь-октябрь.

Я как раз взял свою первую ипотеку. И каждый месяц нужно вносить платеж по кредиту. А тут такая неразбериха. В общем никакой стабильности. Не знаешь - дадут тебе деньги к дате очередного платежа или нет.

Написал заявления на увольнение. И начал искать новую хорошую работу. Думал управлюсь быстро - за пару недель.

И тут меня ждал неприятный сюрприз. На дворе стоял кризисный 2010 год и с работой и тем более с зарплатами было не очень.

Если предлагали более менее нормальные деньги, то требовали работать 8 дней в неделю, 25 часов в сутки. Ну может чуть поменьше. ((((

При нормальном графике (5 дней в неделю по 8 часов) - предлагали какие-то крохи.

И так я завис в неопределенном состоянии на 4 месяца. Денег нет. Я без дохода. Маленький ребенок. Работает только супруга. Плюс ежемесячные платежи по ипотеке.

В общем стали жить на одну зарплату на четверых.  Семья из трех человек + банк. Причем на ипотеку сразу же стало уходить 50% всего дохода.

И никаких сбережений на черный день.

Самое интересное, что до этого периода, когда появлялись какие-то лишние деньги, по возможности вносили досрочные платежи по кредиту. Стремясь рассчитаться как можно раньше.

Логика была проста. Зачем откладывать деньги? Лучше быстрее рассчитаться с кредитом. Экономя на переплате в будущем. Вот и сэкономил.

Потеряв один семейный источник дохода пришлось затянуть пояса. До максимума снизив все расходы.

И вы знаете. Ничего катастрофического не произошло. Мы пересмотрели свои потребности. Стали более вдумчиво делать покупки. На продукты питания хоть и стали тратить меньше, но они стали более полезные. И так далее по каждой категории расходов.

Единственное пришлось полностью отказаться от развлечений. Кино, детские парки, рестораны, кафе.

В остальном все было более менее сносно. Дополнительно временно перестали оплачивать коммуналку.

И в принципе денег бы хватало. Если бы не ипотека, постоянно забиравшая половину нашего дохода.

Пришлось залезать в долги. Что-то занимал у знакомых. Часть денег тратил с кредитной карты.

Позже, когда все стабилизировалось, еще практически целый год пришлось отдавать долги, погашать кредиты. И накопившиеся платежи за ЖКХ никто прощать нам не собирался. Жили в спартанских условиях. Вообщем год прошел "весело".

После этого я твердо решил всегда иметь резерв, которого хватит на 3-4 ежемесячных взноса по ипотеке.

Как показала практика, можно если очень захотеть, прожить на один источник дохода.

Еще примерно через год цель была взята. Небольшая подушка от кредитной зависимости была накоплена.

Но привычка откладывать на черный день осталась. И каждый месяц получалось направлять небольшую сумму. Когда-то больше. Когда-то меньше.

Как таковой жесткой цели отложить 10, 15 или 20% каждый месяц не было. Главное - хоть какие-то деньги (естественное не 50 или 100 рублей) направить на формирование финансовой защиты в будущем.

И вы знаете как это классно! Знать что у тебя за спиной есть определенный финансовый резерв. Не бояться завтрашнего дня.

Чувствуешь себя намного уверенней, свободней. Подушка хоть и финансовая, позволяет спать лучше.

Для формирования финансовой подушки безопасности не обязательно иметь запас на 6-12 месяцев средних расходов. Должно хватать хотя бы на 6 месяцев, обеспечивающих минимальные потребности. А они могут быть на 30-50% меньше от текущих.

Итого  нужно сформировать запас на 3-4 месяца средних расходов.

Естественно, глупо когда у вас финансовые трудности продолжать жить и тратить деньги прежними темпами. Вы же не знаете, когда это закончится.

И главная цель, растянуть по возможности на более длительный срок имеющийся финансовый запас средств.

---

Накопленные деньги я относил в банк. Открывал срочный вклад под проценты. Причем старался выбрать максимальную процентную ставку. Но обычно самые высокие проценты по вкладу дают только за 2-х и 3-х летние периоды.

И пару раз приходилось снимать часть средств. Естественно теряя все начисленные проценты.

Тогда я стал комбинировать короткие, средние и длинные вклады. Потом начал использовать лесенку депозитов.

Кто не знает что это такое - вкратце.

Вы открываете несколько вкладов с разными сроками. Например, на 3, 6, 9 месяцев и 1 год. Естественно самый доходный это 1 год. А по 3-х месячному вкладу самые низкие проценты.

Через 3 месяца срок первого вклада заканчивается. На эти деньги открывается годовой вклад.

По остальным, текущим срок смещается на 3 месяца. И по 6-ти месячному остается до окончания 3 месяца. По 9 месячному - полгода. По годовому - 9 месяцев.

Повторяем схему каждые 3 месяца и через 3 подхода можно каждый раз открывать максимально прибыльный вклад на 1 год.

Дополнительно часть денег хранятся на банковской карте. Для быстрого доступа в случае резкой необходимости.

Обязательно с процентом на остаток. В идеале, чтобы проценты рассчитывались на ежедневный остаток. Это в разы выгоднее, чем предложение многих банков начислять процент на минимальный остаток в течение месяца.

Главное для хранения финансовой подушки безопасности - это ликвидность и надежность.

Еще в формировании подушки неплохими помощниками могут выступать .....кредитные карты.

Но здесь нужно действовать аккуратно. И помнить, что должна быть уже накоплена какая-то часть собственных средств.

Смысл кредиток. Иногда нужны срочно деньги. Небольшая часть. И доставать их с депозита не очень охота. Потеряешь процент на остаток.

Как вариант - заемные средства.

Сейчас просто рай для этого. Много предложений кредиток с беспроцентным периодом и (или) без платы за обслуживание.

Раньше у меня был пластик от Альфы "100 дней без процентов". Платил чуть больше тысячи в год. Но зато мог бесплатно пользоваться деньгами. Такая вот небольшая плата за спокойствие.

Сейчас перешел на карты рассрочки.  Халва и Home Credit. Они у меня есть все. Правда пользуюсь ими не часто. Но главное, что они полностью бесплатные. И дают возможность покупать в рассрочку без переплат.

У меня принцип следующий.

Зачем снимать собственные деньги, которые приносят небольшой доход. Когда можно бесплатно попользоваться чужими. Главное, чтобы было чем закрыть долг в конце срока.

Сломался холодильник. Нужно покупать новый. Стоит 40 тысяч рублей. В принципе деньги есть. Можно распечатать резерв. А потом постепенно закрыть брешь в финансовой подушке. Откладывая по 5-6 тысяч каждый месяц.

А зачем? Покупаем товар в рассрочку на 6 месяцев. И ежемесячно вносим те же же деньги на карту. А мои 40 тысяч продолжают лежать в неприкосновенности и на них еще падают проценты.

---

После вкладов и карт с процентом на остаток, я для себя открыл облигации.

Что вы знаете про облигации?

Если ничего, то вот 3 их главных преимущества перед банковскими вкладами.

1. Доходность на 20-30% выше.
2. Возможность продать их в любое время без потери начисленного процента (НКД).
3. Государственные бумаги (ОФЗ) более надежны, чем вклады.

И стоит это удовольствие всего 1 тысяча рублей за штуку. Как вам такое?

Естественно деньги, накопленные на финансовую подушку безопасности теперь держу в коротких государственных облигациях.

Часть остается на банковских вкладах. И еще доля на картах с процентом на остаток.

Недостаток в облигациях - вывод средств доступен только в рабочие дни. И занимает в среднем 1 рабочий день. И растягивается до 2-3 дней, если выпадает на выходные.

Деньги должны работать и приносить доход.

---

Сейчас мои средства, накопленные на подушке безопасности позволяют спокойно прожить год точно. Если скромно, то полтора-два года.

Но даже имея такой солидный (по моему мнению) запас прочности, стараюсь по возможности не залезать в него. По мере необходимости использую только текущий доход.

Тратятся деньги очень быстро. И потом, чтобы восполнить брешь в подушке, нужно несколько месяцев.

Только к крайних случаях. Когда без подушки не обойтись.

И знаете что я заметил. Использовать резерв практически перестал. Он есть. Лежит. Приносит немного денег. Но пока получается обходить временные трудности (если они возникают) своими силами. Но парашют всегда есть - на всякий случай.

В заключение

Какие выводы можно сделать?

1. Финансовая подушка однозначно должна быть у каждой семьи.
2. Лучше иметь хоть что-то, чем не иметь ничего. Главное начать понемногу откладывать. Позже это входит в привычку. И делается полностью на автомате. Постепенно увеличивая финансовые резервы.
3. Отложенные деньги использовать только в случае крайней необходимости. Лучше попробовать обойтись собственными силами. Без привлечения запасов.
4. Хранить деньги нужно в надежном ликвидном месте. Всегда иметь возможность в кратчайшие сроки снять необходимую сумму.
5. Деньги должны работать. И если есть возможность увеличить доход от вложений, нужно всегда этим пользоваться.
   В итоге может получиться некий симбиоз финансовых накоплений и инвестиций. На примере связки банковские вклады или деньги на карте с процентом на остаток (как более ликвидные) + облигации (с более высоким уровнем дохода).