В чем различие полисов ИСЖ и НСЖ? На первый взгляд они выполняют практически идентичные функции. Клиент вносит деньги, которые будут приносить ему доход. И одновременно с этом, включается страховая защита. При наступлении страховых случаев клиент или его родственники получают денежные выплаты.
Есть несколько различий. И в зависимости от целей и возможностей клиента выбор нужно будет сделать в пользу только одного продукта.
Утром деньги, вечером стулья
При покупке полиса ИСЖ клиент вносит всю сумму целиком. На следующий год, если хочется еще добавить часть средств - покупается новый отдельный полис.
Программа НСЖ подразумевает периодическое внесение небольших взносов. Обычно раз в год или раз в квартал.
Накопить или приумножить
Как понятно из название продуктов, программы рассчитаны на разные цели.
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) - "выгодное" вложение средств с целью получения прибыли. И конечно для тех, у кого есть деньги. Здесь и сейчас. Средства вкладываются в активы, способные показать существенный рост, намного превышающие доходность по банковским депозитам. Это акции, золото, нефть или контракты на активы (опционы).
Чтобы не рисковать всеми деньгами клиентов, в инвестиции направляется только малая часть капитала. Остальное идет в консервативные вложения. С высокой надежностью - вклады или государственные облигации.
Такой подход позволяет гарантировать клиенту возврат его основной внесенной суммы средств при покупке полиса. Плюс потенциальный доход от вложений в рискованные активы.
Важный момент. Никакой 100% гарантии заработка по инвестиционному доходу нет. В худшем случае клиент получить обратно все свои деньги. В лучшем - заработает сверху.
Полученный инвестиционный доход распределяется между клиентом и страховой компанией согласно коэффициенту участия.
Например, при коэффициенте участия в 60 на 40. Только 60% прибыли идет клиенту. Остальное забирает себе страховая.
Накопительное страхование жизни (НСЖ) - ставит задачу накопить определенную сумму к необходимой дате. Например, для покупки квартиры, на обучение детей или пенсию.
Клиент из года в год вносит очередной платеж. И так в течение всего срока договора. Нужен миллион через десять лет? Вноси ежегодно по 100 тысяч. И к концу срока цель будет достигнута.
Естественно, ни о каком инвестиционном доходе здесь речи не идет.
Но....чтобы клиенту было не так грустно, страховая компания начисляет клиенту на уже внесенные средства небольшой, но фиксированный ежегодный доход. В пределах 2-4%.
+50% или +2%
Разница в доходности. По ИСЖ потенциальный доход теоретически ничем не ограничен. Если вложения в рискованные активы окажутся удачными, можно заработать и 50, и 100 и даже 200% прибыли.
Как верно и обратное. Можно ничего не получить.
НСЖ дает хоть и маленький, но стабильный доход.
Статистика последних лет показывает, что действующие клиенты, оформившие себе полис ИСЖ, как и те, у кого благополучно истек срок действия договора, практически ничего не заработали. Среднегодовая доходность была была менее ставок по банковским вкладам.
Никаких "сверхдоходов" и "неограниченный рост прибыли" не было.
Выкупная сумма
В обоих программах действуют выкупные суммы. То есть, процент возврата средств клиента при досрочном расторжении.
Но у ИСЖ они более щадящие. Конечно тоже не айс, но по сравнению с НСЖ выгодны раза в два.
Для примера. При досрочном расторжении договора НСЖ в первые 2 года - выкупная сумма равна нулю. Это значит, что клиент не получит ничего.
У ИСЖ - размер выкупной суммы за этот период составляет 50-70% от суммы средств клиента.
Размер страховых выплат
Разница не в размере страховых выплат, при наступлении несчастного случая. А в соотношении внесенных клиентом денег и получаемой компенсации.
При НСЖ клиент вносит деньги небольшими порциями. А размер страховки зафиксирован сразу же в договоре. Даже если клиент купил полис НСЖ месяц назад. И успел внести только один скромный платеж - при наступлении страхового случая он получит выплату в полном объеме.
Использование денег и прибыли страховыми компаниями
Главный смысл использования НСЖ.
Страховая компания пользуется вашими деньгами бесплатно. Зарабатывает на них гарантированную прибыль. За это вы не платите за страховку. Плюс получает незначительную часть полученных доходов от вложения ваших денег.
Смысл использования ИСЖ.
Страховая забирает себе долю (обычно половина) от инвестиционного дохода. Плюс небольшую часть прибыли от вложений в консервативные инструменты с фиксированной доходностью. Взамен клиент снова "типа" не платит за страховку и получает ее "бесплатно".
