Какое время самое выгодное для открытия ИИС? Есть такое выражение: "Лучшее время начинать свой бизнес было 10 лет лет. Второй благоприятное момент был вчера. А третий - это сегодня.
Перефразирую и применяя к ИИС - лучшее время для открытия ИИС было в 2015 году. Когда началась программа поощрения и появилась возможность получения 13% в виде налогового вычета.
Если простыми словами, чем раньше вы откроете ИИС, тем быстрее будут работать Ваши деньги. И тем скорее вы получите прибыль от инвестиций. Плюс положенные 13% от государства.
Влияние времени получения вычета на доходность
Но это все как то через чур просто. На самом деле - "выгодность" не зависит от времени открытия. Наибольшее влияние на доходность оказывает период, когда деньги были (или будут) внесены на Инвестиционный счет.
Доходность от вложений на ИИС, связанная с получение инвестиционного дохода, то есть покупки например, облигаций, будет в среднем одинаковая.
Например, купили вы облигации в январе, марте или ноябре - бумаги будут давать владельцам фиксированную прибыль. И владелец будет ежемесячно (ежеквартально или ежегодно) получать один и тот же доход на одинаковую вложенную сумму.
Это как открыть вклад в банке сроком один год. Независимо от времени открытия, владельцы депозитов должны будут держать деньги 365 дней. И процентная ставка у всех будет одинаковая.
Самое большое влияние на доходность ИИС оказывает возможность получения налогового вычета. Рассматривайте его как дополнительную прибыль. И чем быстрее эту прибыль получаем - тем более выгодными являются инвестиции.
По закону право на получение 13% от государство возникает после истечении календарного года. И можно подавать декларацию в налоговую о возврате 13% от суммы внесенных средств. С момента подачи декларации - 3 месяца будет идти проверка (максимальный срок) и месяц дается на перевод денег на Ваш банковский счет.
Подавая декларацию в начале года - максимальный срок возврата вычета начало мая.
Поэтому внесение на ИИС средств в начале года и в конце года - две большие разницы.
Пример. Иванов зачислил на ИИС 200 тысяч в январе. Подавать декларацию о возврате он может только на следующий год. В этом случае, он получить положенный ему вычет только в мае. То есть спустя почти полтора года.
Петров "закинул" деньги на ИИС в декабре. И уже через месяц подал заявление в налоговую о получении налогового вычета. Который получил одновременно с Ивановым. То есть в мае. Но всего через 4 месяца.
В обоих случаях получен одинаковый результат - + 13% от суммы внесенных средств. Но за разный временной интервал. Сравните - полтора года или в 3 раза меньше.
Но здесь нужно учитывать три фактора:
- У человека есть необходимая сумма для получения максимально возможного вычета с 400 тысяч.
- Денег столько нет, но хочется получить максимально возможную сумму.
- Деньги не хочется держать на счету 3 года.
Три года слишком долго
Для тех, кто не планирует хранить деньги на ИИС полные 3 года. Или по возможности сократить время нахождения денег на инвестиционном счете. Оптимальный вариант открытия - конец календарного года. В идеале - декабрь месяц.
Открыв счет в декабре и подождав 3 года в конце срока действия ИИС заливаем нужную сумму. И всего через месяц можно снимать деньги. И можно получать 13% в виде вычета.
Правда вычет вы получите только один раз. Но и деньги не должны будут отлеживаться на счете 3 года. Буквально за месяц использования средств + 4 месяца на налоговую (проверка декларации и перевод на счет) мы имеем стабильные 13% прибыли.
Прибыль 13% за 4 месяца соответствует доходности в 39% годовых.
При той же схеме, но при дате открытия начало года, деньги в виде вычета будут получены только спустя год и 4 месяца.
Денег нет, но хочется получить максимально возможный размер вычета
Что делать тогда?
Как вариант - открыть счет в начале года. И в течение года по возможности закидывать на него деньги.
В этом случае можно получать приток "новых денег" не только от того, что вы можете отложить с зарплаты. Но и с самого ИИС.
Прибыль, получаемую от владения облигациями и дивидендными акциями можно выводить на отдельный банковский счет. И потом реинвестировать.
Что дает нам эта схема?
Право на получение дополнительных 13% в виде вычета от внесенных сумм.
А сколько можно вывести денег с ИИС?
В классическом или "ленивом" варианте - около 8-10% от имеющейся суммы на ИИС. Естественно за год.
Но можно добиться вывода 50 и даже 80% от тела ИИС. Получить деньги в банк и опять внести на инвест. счет. И с этих "новых" денег снова получить 13%.
Чем больше времени у вас будет до окончания года, тем большую сумму можно успеть внести на ИИС. Что соответственно, увеличит размер получаемого налогового вычета.
Пример. Иванов внес на ИИС 200 тысяч рублей. И купил на все облигации. Которые приносят ему 10% годовых или 20 тысяч. Купонный доход брокер перечисляет на отдельный счет Иванова в банк. Эти деньги Иванов переводит снова на ИИС. И получает право на дополнительный вычет - 2,6 рублей в год.
На второй год у Иванова уже 450 тысяч (у учетом реинвестирования) и вывести он может уже 45 тысяч. Это дает прибавку к вычету в размере - 5,85 тысячи.
На третий год - ежегодная прибавка к вычету составить около 10 тысяч рублей.
Итого за 3 года Иванов увеличил размер получаемого вычета на 18,5 тысячи рублей. При том же объеме вносимых собственных средств откладываемых с зарплаты.
Для самых "бедных" и "жадных"
А что делать тем, кто ну никак не сможет набрать за 3 года максимально возможные 1,2 миллиона рублей на ИИС? То есть вносить по 400 тысяч в год.
А не хочется упускать возможность получения 156 тысяч в виде вычета.
В этом случае - единственный вариант начинать копить деньги. Пока без открытия ИИС. То есть, отодвигаем время открытия до момента накопления необходимой суммы.
Деньги разумеется инвестируем для получения дополнительного дохода. Можно для начала завести обычный брокерский счет. И аккумулировать средства там. Покупая ОФЗ с фиксированным доходом.
Программа поощрения населения или ИИС достаточно новая. Работает с 2015 года. И пока закрываться не планирует. Материнский капитал действует уже более 10 лет. Так что можно предположить, что и индивидуальные инвестиционные счета, вернее право на получение налоговых льгот будут функционировать долгое время. И времени накопить деньги и поучаствовать в программе ИИС вполне достаточно.
Пример. Вы можете откладывать в течение года по 200 тысяч рублей. С этих денег можно возвращать 26 тысяч в год. Итого максимум за 3 года получим 78 тысяч. Именно за счет вычета.
Если отложить время открытия ИИС на 3 года, то за этот период у вас будет 600 тысяч. Плюс дополнительный доход от инвестиций. Если покупать надежные ОФЗ с фиксированной доходностью - 8% годовых. Это даст еще около 100 тысяч рублей.
Итого к моменту открытия ИИС у вас будет на руках 700 тысяч рублей. Пока идет 3-х летка ИИС вы успеете накопить недостающую сумму.
Итог.
Отложив время открытия ИИС на 3 года - получаем максимально возможный размер вычета 156 тысяч рублей.
Если использовать вариант круговорота денег "ИИС - банковский счет - ИИС" срок предварительного накопления можно сократить.
Деньги есть - что делать?
А как быть, если деньги есть. Можно хоть сейчас закинуть деньги на ИИС. Но сейчас не конец года. Не ноябрь-декабрь. И даже не август. А только январь-февраль.
Что делать? Ждать почти год.
Все вы знаете правило: деньги должны работать всегда.
И просто держать их ради выбора оптимального времени входа в ИИС не стоит.
Какие у нас есть варианты?
- Сразу вносим деньги на ИИС.
- Либо временно инвестируем другими способами. И ждем конца года.
При первом варианте, внесете ли деньги сейчас или дождетесь конца года - результат один. Вычет вы все равно получите в одно и то же время. То есть в мае следующего года.
Но у первого варианта есть серьезный недостаток. Положив деньги на ИИС их нельзя будет снять. До окончания срока действия инвестиционного счета. И чтобы обезопасить себя от последствий "внезапной потребности в деньгах" в случае форс-мажорных ситуаций, наверное правильнее было бы вкладывать деньги под "занавес года".
И иметь при себе N-ную сумму денег. К которой всегда есть доступ без ограничение на потерю налоговой льготы.
Удачных инвестиций!
