Карты рассрочки — сравниваем и выбираем оптимальную в 2022 году

Нужна карта рассрочки? А какую лучше выбрать? Какой пластик самый выгодный?

Начнем с того, а какие бывают карты рассрочки?

На рынке 3 основных конкурента, на 99% подмявших под себя весь оборот (и клиентов):

• Халва от Совкомбанка;
• Совесть от Киви;
• Свобода от Хомяка (или Home Credit bank).

Была еще "Вместо денег" от Альфа банка. Но ее перестали выдавать новым клиентам с конца 2018 года. Хотя для старых владельцев она действует. Но никакого развития похоже у Альфы уже не будет.

Другие банки пытаются внедрять нечто подобное. Но пока безуспешно. Поэтому будем рассматривать только карты, прошедшие проверку временем.

Несмотря на похожесть предложений (предоставление бесплатной рассрочки), каждая имеет собственные нюансы использования и фишки, предлагаемые клиентам.

Как выбрать оптимальную для себя? Правильно! Сравнить условия и тарифы.

Итак, поехали.

Стоимость обслуживания

Все карты из "Большой тройки" выпускают пластик бесплатно. И не взимают плату за годовое обслуживание.

Ок. Всем зачет. Едем дальше.

СМС - информирование

Пункт не принципиальный. Но для кого-то важный. Кто привык контролировать свои расходы.

По умолчанию только Совесть дает бесплатное СМС оповещение. Без каких-либо условий.

Халва - условно-бесплатная. Зайдите 3 раза за месяц в личный кабинет и плата составит 0 рублей. Иначе 99 рублей в месяц.

Свобода хочет 99 рублей в месяц.

На самом деле вполне можно обойтись и без этого.

Вся необходимая информация о текущей задолженности, сроках и сумме очередного платежа доступна в интернет-банке и мобильном приложении. Плюс банки регулярно высылают напоминалки. Бесплатно.

Заказ пластика и доставка

Все карты можно заказать онлайн. Заполнив короткую анкету. Дождаться одобрения. И ждать изготовления пластика. В среднем 3-5 дней.

По поводу доставки....

Халва, Совесть и Свобода доставляются курьером на дом. Или в любое удобное вам место и время.

Свободу можно дополнительно получить в отделении. Не знаю, быстрее это получится или нет.

Кредитный лимит

Банки обещают кредитный лимит по своим картам до 300-350 тысяч (Халва, Совесть и Свобода).

Но не будем опираться только на максимальные значения. Реально вы их не получите.

Каждого нового клиента ждет сюрприз. По непонятным причинам банк может дать лимита в виде скромных 10-20 тысяч и до 100-200 тысяч (но редко).

В среднем наливают около 1-2 среднемесячных доходов заемщика.

Если будете продолжать пользоваться картой в будущем. Не допускать просрочек - лимит будет постепенно увеличиваться.

При получении Халвы мне достался лимит сразу на 120 тысяч рублей. Совесть оценила меня в 59 тысяч.))))

А нужен ли вам огромный лимит? Тысяч 300. Потратить - дело нехитрое. Потом ведь отдавать придется.

Для большинства, вполне будет достаточно суммы в пределах 50-70 тысяч.

Проблема может прийти откуда не ждали. Минимальная кредитная линия на 10 тысяч (Халва и Свобода) еще куда не шло. Хотя печалька.

Но 5 тысяч по Совести полный капут. Читал в сети несколько отзывов "счастливчиков" которым банк утвердил такой минимум. Жесть.

Где можно использовать?

Практически самый главный пункт, на который стоит обратить внимание.

Карты рассрочки заточены на покупки в магазинах-партнерах. Именно там мы получаем возможность оплачивать покупку по частям. Равными долями в течение нескольких месяцев.

И что вы видим?

Партнеры есть у всех банков. У кого то больше, у кого то меньше.

Но только один пластик дает возможность совершать покупки в рассрочку везде. А не только в установленных магазинах. Правда немного с более укороченным сроком.

Свобода  дает беспроцентную рассрочку (бесплатно) за покупки по всему миру на срок от 30 до 51 дня.

Количество магазинов-партнеров

Если мериться ... длинной списка партнеров, то рейтинг бы выглядел так:

• Халва - 155 тысяч магазинов;
• Совесть - 60 тысяч;
• Свобода - 40 тысяч.

Не ведитесь на это количество. Банк показывает общее количество магазинов. Например, если это какая-нибудь федеральная сеть, типа "Пятерочки", то банк сразу приплюсует себе в актив несколько тысяч магазинов-партнеров по всей стране.

В реальности, список уникальных магазинов, можно смело уменьшить в десятки раз.

Для примера, у "Вместо денег", наберется чуть больше сотни таких неповторяющихся точек. А они заявляют о 40 тысячах партнерах.

Тогда на что обращать внимание? Нам требуется не количество, а качество!

Вернее нужные нам магазины, где мы постоянно покупаем (или будем покупать) товары и услуги.

Хотя бы основные федеральные сети: продуктовые магазины (Ашан, Пятерочка, Магнит, Перекресток) или электроника (Эльдорадо, М.Видео, ДНС, Ситилинк).

Закончились деньги, а зарплату задерживают. Взял карту рассрочки. Пошел в пятницу вечером в Пятерочку: купил детям молоко, мороженное, себе любимому чего-нибудь покрепче для души. Ну и покушать на выходные захватил запас продуктов.

Ниже накидал табличку-сравнение с наиболее популярными федеральными сетями. Тем, что мне интересно и более-менее сам этим пользуюсь.)))

Период рассрочки

Банки снова хотят показать самый длинный ... период рассрочки. 12 месяцев. 1,5 года и даже 36 месяцев.

Просто маркетинговый ход. Взяли какой-нибудь непопулярный магазин. С низкими оборотами. И сделали увеличенный срок.

Это дает право банку в рекламе показывать какой он молодец. Дает аж ..... МНОГО МЕСЯЦЕВ беспроцентного кредита.

По факту средний размер рассрочки у 90% магазинов-партнеров в пределах 1-4 месяцев.

Пополнение и снятие наличных

Пополнять карту можно стандартными способами в отделении банка или через банкоматы.

Либо через интернет-банк или личный кабинет переводом со своих других карт. Забил один раз данные карты. Сохранил в шаблоны. И при следующем пополнении, нажимай одну кнопку и указывай сумму перевода.

Экономим деньги: 5 способов перевести деньги с карту на карту бесплатно

А вот про снятие поговорим подробнее.

С какой карты можно снимать наличные?

Так как карта рассрочки это кредитка (только в профиль), банки не приветствуют обнал.

Либо вводят такие комиссии, что про бесплатную выгодную обналичку можно забыть.

Свобода от Хомяка просто не дает снимать деньги с карты. Хоть свои, хоть кредитные.

Совесть. Тоже стоит запрет. Но можно подключить опцию "Снятие наличных". За 599 рублей. Банк даст возможность вывести 7 500 рублей. С беспроцентной рассрочкой 3 месяца.

Халва дает снимать собственные средства без проблем. Если позаритесь на кредитный лимит, придется немного раскошелиться.

На сколько?

Удовольствие обойдется в 2,9% от суммы снятия + 290 рублей единовременно. Дополнительно бонусом от банка получает 2 месяца рассрочки.

Если сравнить снятие по Халве с Совестью при обналички аналогичной суммы в 7500, то получим комиссию в размере 507 рублей. Но на 1 месяц меньше рассрочки.

Кому нужны наличные - обращайтесь в Альфа-банк. По кредитке "100 дней без процентов" - разрешают снимать 50 000 каждый месяц. Без комиссий.

Дополнительные плюшки

У каждого пластика есть своя изюминка. Полезная или не очень.

Итак, кто-что предлагает?

Карта Свобода от ХК банка

Главное достоинство карты - это возможность использования по всему миру. Пусть и с ограниченной рассрочкой всего 1 месяц. Но бесплатно. Не нужно специально искать является ли магазин партнером.

Для постоянных клиентов, есть бесплатная опция "Пропуск платежа". Банк дает вам раз в полгода возможность пропустить следующий платеж. Без штрафов и комиссий. А период рассрочки увеличится на 1 месяц.

Платные опции "Плюс 6" и "Плюс 10"

Позволяет добавить к рассрочке дополнительные несколько месяцев, в зависимости от опции (6 и 10 месяцев соответственно).

Как это выглядит на практике?

Купили стройматериалов на 120 тысяч в магазине-партнере с рассрочкой на 2 месяца. Ежемесячный платеж составит 60 тысяч рублей. Не потянете? Много?

Берем Опцию "+10" и период рассрочки увеличивается до 12 месяцев (2 + 10). Платеж уменьшается до 10 тысяч в месяц.

Сколько стоит сие удовольствие?

6 или 10% от суммы долга (в зависимости от опции) + 0,99% ежемесячно (но не более 499 рублей) от суммы текущей задолженности.

Совесть

Все опции платные. Можно подключить по желанию.

Вся Россия: Выкладываешь 499 рублей. И в течение 30 дней можешь покупать товары везде. С 3-х месячной рассрочкой.

Десятка: дает фиксированные 10 месяцев рассрочки у любых партнеров. 599 рублей - на месяц покупок. 1299 рублей - на 3 месяца.

Халва

Карту можно использовать не только как рассрочку. Но и как обычную дебетовку.

В личном кабинете указываем способ тратить собственные или заемные средства. Переход осуществляется мгновенно, нажатием кнопки.

Зачем это нужно?

Мы получаем карту 2 в 1.

Есть деньги - тратим собственные средства по карте. Заодно получаем кэшбэк. Закончились. Или требуется крупная сумма на покупку. Переходим в режим "карты рассрочки". Получаем несколько бесплатных месяцев для погашения долга.

Немного про дебетовку.

Процент на остаток - стандартный - 5% годовых. Если в месяц совершить от 5 покупок на сумму от 10 тысяч, ставка повышается до 6,5%.

Кэшбэк - тратим по карте от 10К и получаем 6% каши у партнеров и 2% в остальных торговых точках. Правда при оплате телефоном (Google/Apple/Samsung pay).

Если нет телефона с функцией бесконтактной оплаты (NFC), Халва будет наливать 2 и 1% соответственно.

Кэшбэк у Халвы честный. Без всяких округлений в большую сторону и на любую сумму.

Многие банки грешат (да что греха таить, почти все) невыгодными для клиентов условиями.

2 самых распространенных:

До 100 рублей кэшбэк на начисляется. От слова СОВСЕМ.

И конечно же округление. Например при покупке на 199 рублей (или 299, 399), если ставка cash back будет 1%, то клиент получает только 1 рубль (или 2, 3 рубля).

Вроде бы немного. Кому нужен этот жалкий рубль? Но как говорят - осадочек остается.

И за месяц банк может не доплачивать клиенту по такой схеме "пару сотен".

Любимая покупка. В течение полугода совершайте по карте оборот в 10 тысяч ежемесячно и банк дает вам СУПЕРБОНУС (он сам его так назвал))) - 35% кэшбэк на любую операцию, совершенную у партнеров или (на выбор) увеличенный размер рассрочки 36 месяцев на будущую покупку.

Приведи друга.

При заказе карты можно срубить 500 рублей. Перейти по специальной ссылке-приглашению. И совершить первую покупку на сумму от 1000 рублей.

И банк нальет вам немного деньжат. Пустячок, но приятно.

Заказать карту Халва с бесплатной доставкой.

Кэшбэк за рассрочку. Халва насыпает также каши за покупки заемными средствами. 5% в первый месяц использования за покупки у партнеров. Правда снова за оплату телефоном.

Штрафы, пени и прочие поборы

Честно скажу. За несколько лет, что я пользовался картами рассрочки (и прочими бесплатными кредитками)  - НИ РАЗУ не платил банку ни копейки.
Блин, я оказывается крут.))))

Главное вноси платеж вовремя и будешь пользоваться деньгами банка бесплатно.

Но лучше заранее знать, чем наказывает банк проштрафившихся клиентов.

---

Халва просит 19% годовых от суммы долга. Если не внести платеж в срок.

Плюс действуют прогрессивная система штрафов:

• 590 рублей - за первую просрочку;
• 590 рублей + 1% от суммы долга - за вторую просрочку подряд;
• 590 рублей + 2% - за третье нарушение подряд.

---

Совесть

590 рублей за просрочку + 10% годовых от текущей задолженности.

---

Свобода

Единовременный штраф 590 рублей при невнесение очередного платежа + сразу включается счетчик на сумму долга по ставке 17,9-34,9% годовых.

Получается "выгоднее" (если так можно выразиться) косячить  у Совести. Фиксированный штраф у всех банков одинаковый - 590 рублей. Но процентная ставка ниже всех. "Всего" - 10%.

Сводная таблица-сравнение условий

Для наглядности накидал основные условия в таблицу (нажмите для увеличения).

По традиции, зеленым выделил лучшие условия, красным - худшие.

Смотрите, сравнивайте, делайте выводы.

У Совести тоже есть программа "Приведи друга". Но работает почему-то через раз (или два). У меня и моих знакомых много случаев, когда банк не засчитывал (и не начислял вознаграждение) по непонятным причинам. Поэтому не сильно надейтесь на бонус.

Выбор победителя

Так какая карта рассрочки наиболее выгодная?

Разочарую вас - однозначного ответа не будет.

У всех людей разные потребности, цели и возможности.

Рассмотрим карты под разными критериями использования.

---

Если вам нужно голая карта рассрочки (без дополнительных фишек и опций), то прежде всего смотрим на количество магазинов-партнеров. И здесь безусловным фаворитом будем Халва. Суммарное количество магазинов у Совести и Свободы меньше, чем предлагает одна Халва.

---

Но Халва (как и Совесть) хромает в плане бесплатного использования везде.

В этом плане Свобода дает большую свободу (такая вот тавтология). От 30 до 51 дней рассрочки. По умолчанию. По всему миру. Бесплатно.

Хотя если заморочиться, можно подключить опции "Покупки везде". Но это уже за отдельные деньги (500 за Совесть - 3 месяца рассрочки и 290 рублей +1,9% у Халвы с отсрочкой на 2 месяца) получается не слишком экономно. И весь смысл беспроцентной рассрочки пропадает.

---

Нужна максимально длительная рассрочка, а все карты дают в среднем 2-3 месяца. Хочу больше - снова плати. (((

Здесь нужно определить для себя выгоду. В некоторых случаях лучше переплатить сверху несколько сотен. Это будет дешевле, чем брать кредит на стороне под дикие проценты.

Тогда идем за Совестью или Свободой.

---

В плане универсальности, снова на первом месте Халва:

• дебетовка+кредитка в одном флаконе;
• процент на остаток;
• кэшбэк за покупки (как за свои, так и за кредитные);
• 35% кэшбэк за Любимую покупку или рассрочка до 36 месяцев;
• бонус при заказе пластика.

---

Заказать карту Халва с бесплатной доставкой

Хочу бесплатную Свободу

---

Удачного выбора карты!