Всего полпроцента? Как 0,5% могут изменить ваш капитал, пенсию и жизнь

Как дополнительные 0,5% годовой доходности могут повлиять на жизнь и капитал инвестора?

Сложные проценты считаются 8-м чудом света. За счет реинвестирования ( доход проценты на проценты) это позволяет добиваться ошеломительных результатов.

Проблема заключается в том, что для того чтобы почувствовать реальную отдачу от этого, нужно много времени - минимум десятилетия. Но все мы привыкли мыслить короткими промежутками - месяц, полгода-год, может быть пара-тройка лет.

Если у вас впереди есть необходимое время, то даже незначительное изменение доходности позволит получить практически "деньги из воздуха". И причем неплохие деньги.

Рост капитала за счет небольшого ускорения

Рассмотрим на примере разных фаз жизни, как дополнительные полпроцента прибыли, позволят получить дополнительные выгоды.

Период накопления

Откладывая по 50 тысяч рублей в год на протяжении 40 лет (инфляцию в расчет брать не будем) под 8% годовых, к концу срока капитал составит 14 миллионов.

Увеличивая доходность (как это сделать будет ниже) всего на 0,5% (или до 8,5% годовых), конечный размер капитала возрастает до 16 миллионов.

Возможно дополнительные 2 миллиона "не сделают погоду". И не сильно изменят ваше финансовое положение, но ... можно сказать - это халявные бабки.

Вы получили дополнительно столько же денег, сколько откладывали за весь срок инвестирования.

Жизнь на пенсии

После выхода на пенсию будем считать, что капитал продолжает приносить 8 либо 8,5% годовых. Снимать средства будем по правилу 4 процентов (тратите ежегодно 4% от капитала).

Как это повлияет на вашу жизнь?

• В течение 25 лет при 8% годовом доходе вы потратите 25 миллионов.
• Доходность 8,5% годовых даст возможность снять за это время 31 миллион!

Полпроцента дали вам на пенсии бонус в дополнительные 6 миллионов. Это в 3 раза больше, чем было отложено в течение 40 лет.

Наследство

Правило 4 процентов позволяет жить на пенсии без уменьшения основного капитала бесконечно долго.

Опять же пусть пенсионер прожил 25 лет. Что останется его наследникам после его смерти?

При 8% доходности капитал будет равен 39 миллионов. При 8,5% - 51 миллион.

0,5% принесли наследникам дополнительные 12 миллионов.

---

Считаем плюшки

Небольшое изменение доходности инвестиций всего лишь на полпроцента позволило увеличить:

• капитал к выходу на пенсию на 14%;
• пенсионный доход на 24%;
• наследство на 30%.

За 40 лет накоплений было вложено своих кровных - 2 миллиона рублей.

8% годовых превращают эту сумму в 64 миллиона. То что вы потратите на пенсии (25 миллионов) и оставите в наследство (25 млн.).

8,5% увеличивают капитал до 82 миллионов (31 млн. потратили + 51 млн. наследство).

Разница всего в полпроцента позволила получить дополнительные 18 миллионов.

Как получить дополнительные полпроцента?

Выбор фондов с более низкой платой за управление. В России разброс комиссий может быть колоссальным. От десятых процентов до нескольких процентов.

Рекомендую: Сравнение комиссий биржевых фондов: ETF и БПИФ.

Снижение расходов. Инвестиции - это не только доходы и прирост капитала. Есть еще и сопутствующие расходы, которые будет нести инвестор. Обычно это брокерские комиссии и налоги. Их уменьшение автоматически приводит к увеличению годовой прибыли (доходы - расходы).

Увеличение доли акций в портфеле. На длительном горизонте (как раз то что доктор прописал), акции приносят наибольший доход. И если ваш портфель, например состоит из акций и облигации в пропорции 60 / 40, то увеличение доли акций до 70% как раз дает примерно дополнительные 0,5% к доходности.

Диверсификация и ребалансировка. Разные классы активов (так и инструменты внутри одного класса) могут двигаться в разных направлениях и (или) с разной скоростью.

Основная мысль: иметь в портфеле разные классы активов (акции, облигации, товарные активы, недвижимость). И по возможности по каждому классу активов использовать разные инструменты. Например для акций это может быть американский рынок, европейские акции, развивающиеся страны.

Фиксируем для каждого инструмента его вес в портфеле. И в будущем стараемся поддерживать эти пропорции, периодически делая ребалансировку портфеля.

Ребарансировка  может дать дополнительную доходность. От скромных десятых процентов годовых (план минимум) до нескольких процентов.

Увеличить норму сбережений. Не совсем то, но как вариант увеличения конечного капитала подойдет.

Из примера выше: откладываем 10% своего дохода или 50 тысяч рублей в год. Что произойдет, если увеличить норму сбережений на полпроцента? Вместо 10% откладывать 10,5%. По деньгам это 2 500 в год или чуть больше 200 рублей в месяц плюсом.

За 40 лет дополнительные вложения составят 50 тысяч. А дополнительные 0,5% сбережений превратятся в итоге в 850 тысяч.

---

Если правильно использовать все вышеперечисленные способы, то инвестор может увеличить доходность даже больше, чем на полпроцента. А это по правилу сложных процентов дает ему новые дополнительные плюшки.

Статья в тему: 3 главных правила успешных долгосрочных инвестиций

Факторы против или когда это не работает

Сила сложного процента (вернее полпроцента) сильно преувеличена. Для большинства людей (особенно на коротких сроках) - это будет мизерное преимущество.

Рассмотрим на относительно коротких временных интервалах, что нам могут дать эти полпроцента.

Условия те же.

Инвестируем ежегодно по 50 тысяч рублей. Ставка доходности 8 или 8,5% годовых.

Срок инвестирования	Капитал к концу срока при доходности:		Разница в результате, руб
	8% годовых	8,5% годовых
15 лет	1 466 000	1 530 000	64 000
10 лет	782 000	805 000	23 000
5 лет	317 000	321 000	4 000
3 года	175 000	177 000	2 000

Резюмируя

Фактор дополнительной доходности (в нашем случае полпроцента) прекрасно работает на длительных сроках. От нескольких десятилетий. Отдача или дополнительная прибыль может выражаться в миллионах и даже десятках миллионов рублей (в зависимости от срока и вкладываемых сумм). И сопоставима с суммой, которую инвестор может отложить за весь срок накопления.

На более коротких промежутках времени - дополнительные полпроцента тоже работают. Отдача конечно есть, но она не так заметна. И не идет ни в какое сравнение с более длительными интервалами.

Выгода от дополнительной доходности при уменьшение срока инвестирования падает в геометрической прогрессии.

О чем это говорит?

На малых дистанциях инвестору лучше сделать основной упор на увеличение вносимых сумм. Стараться откладывать больше. Это в итоге принесет большую отдачу, чем небольшое увеличение доходности.

Рекомендую: Сбережения важнее инвестиций?

Хотя для инвестора использования обоих способов, будет оптимальным вариантом. И рыбку съесть и ... легких денег заработать.

Удачных инвестиций с дополнительным процентом доходности!