Моя попытка гарантированно получить почти 30% годовых

Решил поучаствовать в одном непривычном для себя эксперименте по получению "сверхдоходности". Сразу скажу - это не про биткоин, финансовые пирамиды и прочие серые схемы. Способ легальный и позволяет инвестировать средства с предсказуемой двузначной доходностью. Можно рассчитывать на 14-18% годовых и выше.

Забегая немного вперед скажу, что в моем случае доходность составит под 30% годовых.

Ниже я расскажу весь алгоритм действий. А вы для себя решайте: надо вам это или нет.

Суть схемы

Схема извлечения двузначной доходности строится на трех составляющих. Каждая приносит определенный процент доходности, суммарно давая озвученный выше профит.

Итак, поехали!

1-я составляющая дохода: +10% годовых

У страховой компании Ренессанс Жизнь есть продукт "Ценный актив Смарт" с доходностью 10% годовых. Срок программы 3 месяца (не нужно замораживать деньги на несколько лет). Выплаты в конце срока программы.


Сразу говорю: я не агитирую, никого не призываю, ни привлекаю, в партнерской программе не участвую (а то подумаете что я пытаюсь впарить страховой продукт).


По сути вы получаете страхование жизни с прописанной в договоре гарантированной доходностью. Саму страховку можно рассматривать просто как дополнительный бонус. В первую очередь нам интересны именно 10% годовых.

Ценный актив Смарт - 10% годовых

Продукт оформляется онлайн. В принципе ничего сложного: заполнить небольшую анкету (ФИО, дата рождения, проживание), подгрузить сканы документов (паспорт) и так далее. У меня на все процедуры ушло около пяти минут.

Как работает программа Смарт Ценный актив

2-я составляющая дохода: +4-12% годовых

После заполнения всех документов остается только оплатить страховой полис. Сделать это можно сразу или в течении 2-3 дней.

Страховая компания предлагает нам несколько вариантов оплаты:

  • по QR код;
  • через квитанцию;
  • по карте;
  • GPAY (гугл пей).

Оплачивать нужно обязательно картой или Gpay. Для чего? Чтобы получить кэшбэк. МСС код операции - 6300 (Страховые услуги). За него многие карты наливают неплохой кэшбэк. В зависимости от карты можно получить от 1 до 3% каши. Так как вклад открывается на 3 месяца, при переводе в годовую доходность выходит уже 4 - 12% годовых.

К примеру по карте Opencard от Открытия при оплате с помощью pay-технологий можно получить 2% кэшбэк. Владельцам статуса Plus - 2,5%. С Премиумом - 3%.

Финхак для владельцев карт Открытия. Чтобы оплата прошла через pay нужно все действия делать на смартфоне через браузер Гугл Хром. В остальных случаях (даже если нажимает на кнопку GPAY), оплата пройдет как по обычной карте. В этом случае владельцы карт Открытия (с любым статусом) получат только 1% кэшбэк.

Я оплатил полис Премиальной картой Открытия с кэшбэком 3%. В итоге моя ожидаемая доходность составляет 22% годовых (10% за полис + 12% кэшбэк).

ВАЖНО!
С 1 декабря 2021 года банк Открытие внес МСС-код 6300 в список исключений, за оплату полиса картой кэшбэк больше не начисляется.

Также можно использовать карты:

  • Home Credit - 1%;
  • Альфа - 1,5-2%;
  • Тинькофф - 1%.

Полный список карт, наливающих вознаграждение за МСС 6300, можно посмотреть на этом сайте (вкладка карты с кэшбэком).

3-я составляющая: +2-6% годовых

Еще небольшой профит можно выжать, если оплачивать полис не дебетовой, а кредитной картой с бесплатным льготным периодом. Мы платим за продукт деньгами банка, а наши средства размещаем на вкладе или карте с начислением процентов. В среднем это может принести дополнительные от 2 до 6% годовых (в зависимости от срока беспроцентного периода по вашей карте).

Я оплатил полис кредиткой Открытия, по которой у меня грейс составляет 120 дней. То есть по сути я не вложил ни копейки своих денег. Сэкономленные собственные средства у меня лежат на вкладе "Копилка" от ВТБ под 7% годовых.

Считаем профит

Итог:

  1. Полис на 3 месяца дает нам 10% годовых.
  2. Кэшбэк по карте - 3%. Переводя в годовую доходность получаем 12% годовых.
  3. Оплата кредиткой и получение дополнительных процентов за размещение собственных средств на 3 месяца - 7% годовых.

Моя потенциальная доходность - 29% годовых. По факту будет чуть-чуть меньше (об этом ниже).

Если оплатить полис дебетовой OpenCard с 2% кэшбэк - выйдет 18% годовых, что тоже я считаю совсем неплохо!


Я оформил первый полис на 100 тысяч рублей. Скорее всего волью еще денег (оформлю новый продукт на жену).

Моя попытка гарантированно получить почти 30% годовых

При моем вложении 100 тысяч в договоре прописано, что в случае дожития я получу через 3 месяца 102 500 рублей. А если не доживу, то мой выгодоприобретатель (которого нужно указать в договоре), получит 99 998,51 рублей.

Стразовой полис

 

Нужно знать и недостатки

Нет страховки АСВ.

С другой стороны страховая компания Ренесанс-Жизнь является довольно крупной компанией (ТОП-5 по РФ) и имеет  рейтинг надежности на уровне ruA+ со стабильным прогнозом. Входит в системно значимые компании РФ.

Перед оплатой полиса желательно заранее проверить МСС код.

Для чего? Иногда компания может сменить МСС код операции на другой. По которому не будет начисляться кэшбэк. Вероятность этого конечно ничтожно мала, но она есть.

Я проверял с помощью карты Тинькофф Блэк. Попытался оплатить полис картой, где не было требуемой суммы. Пришел отказ от банка и ... МСС 6300 по которому должна была пройти оплата.

Тинькофф - неудачная авторизация
Тинькофф выдал МСС 6300

Полис можно оформить только один раз.

Нужно понимать, что раздача 10% годовых, в то время как в банках предлагают ставку в 1,5-2 раза ниже - это ПРОМО. Для привлечения свежего мяса новых клиентов.

Как пишут на форумах, после истечения срока вклада (или полиса) и попытке пролонгировать продукт, вас пригласят в офис и будут обрабатывать страховые агенты купить другой страховой продукт. Естественно не по таким вкусным условиям как в трехмесячном смарте.

Нам это не нужно. Как вариант повторения схемы, можно оформлять полис "Ценный актив Смарт" на членов семьи.

Самостоятельное отслеживание срока окончания полиса.

По истечению 3-х месячной программы нужно самостоятельно в личном кабинете СК написать заявление (онлайн) о начислении вознаграждения. Загрузить скан паспорта и реквизиты для переводы денежных средств. На выплату отведено до 10 рабочих дней с момента подачи заявления. Но как пишут люди, прошедшие 3-х месячный круг - в среднем срок ожидания составляет 4-6 дней.

Досрочное расторжение полиса с потерями.

В случае досрочного расторжения договора, мы теряем не только начисленные проценты, но и часть собственного капитала. Потери составляют около 5% от внесенной суммы.

Вот как это выглядит в моем договоре.

Смарт - досрочное расторжение
Выкупные суммы при вложении 100K

Налоги!

Все что превышает ставку Цб (6,75% на текущий момент) облагается налогом 13%. В цифрах это снижение заявленной ставки примерно на 0,4%. Эффективная доходность продукта после вычета налогов составит 9,6% годовых. Если конечно ставка ЦБ за время действия полиса не изменится. В деньгах налоговые потери составят рублей 80 с каждых вложенных 100 тысяч.

Немаленькая точка входа

Минимальная сумма полиса составляет 100 тысяч рублей. То есть вариант не для всех.

Как получить 25% годовых

Резюмируя

Лично я не очень хорошо отношусь к страховым компаниями, вернее к их методам работы и попыткам обмануть и запутать клиента в условиях. Но если отбросить эмоции в сторону и руководствоваться только условиями договора и сухими цифрами, ничего критичного в документах полиса для себя я не обнаружил.

В целом продукт Ценный актив Смарт достоин внимания. Не знаю как долго продержится программа, но я считаю, что это хорошая альтернатива получать гарантированную доходность, в разы превосходящую вклады и облигации. С практически нулевым налогом на прибыль.


P.S. 

Оформил два полиса на себя (на 100 000) и на жену (на 144 000). Когда оплачивал за жену, страховая убрала возможность оплаты по GPAY. Поэтому получил только 1% кэшбэк.

Банк (платил через Открытии) налил мне каши в размере 3 000 бонусов-рублей за первый полис (3% от 100 тысяч) и 1 440 бонусов за второй (1% от 144 тысяч).

Кэшбэк - личный кабинет
Мой личный кабинет в Открытии
 
 
  • Чтобы не пропустить новые статьи, подпишитесь на Telegram, VK или на рассылку анонсов по почте
  • Есть вопросы? 🗣 Задайте их в комментариях. 🔥
 
 
Оцените статью
Поделиться с друзьями
Записки инвестора
Добавить комментарий

Внимание! Ваш комментарий будет опубликован после модерации.

  1. саша

    ну не знаю, не укаждого есть 100 т.р.,

    Ответить
  2. Аноним

    Красивая схема особенно на кредитные деньги

    Ответить
  3. vit

    Услышав о «страховании», сразу убегаю далеко и надолго)

    Ответить
  4. Дмитрий

    Когда мегафон перестал платить КБ за покупки, я так с него вывел определённую сумму, получилось не плохо, КБ в 1,5% от мегафон, да ещё не нужно было за вывод с него платить, и % годовые выше, чем в банке))

    Ответить
  5. Андрей

    По этому продукту можно получить налоговый вычет? На сайте ренесансс прописано что по накопительным страховкам можно

    Ответить
    1. Максим (vse-dengy) автор

      Нет. Налоговый вычет дается при сроке страхового продукта от 3 лет.

      Ответить
      1. Роман

        Может тогда использовать страховые продукты от 3 лет, а не короткие? Раньше видел такие у Ренесанса.
        Тоже раздумывал на подобную тему. Но посидев с калькулятором, выяснил, что матожидание прибыли от покупки обычного индекса будет выше при гораздо меньших трудозатратах.

        Ответить
        1. Максим (vse-dengy) автор

          На 3 года точно не хочу деньги замораживать в страховой, тем более там не такие вкусные условия выходят. Даже с учетом вычета.
          Посидев с калькулятором для меня в разы выгоднее вышеописанная схема. Для меня это больше эксперимент, который не сильно масштабируется: ограничение по времени, ограничение по кэшбэку с карт, ограничение на одного человека.

          Ответить
          1. Мира

            Максим, а почему не оплатили за жену Альфой, там же 2% каша?

          2. Максим (vse-dengy) автор

            У меня по кредитке 120 беспроцентного периода: по сути я своих денег не вкладывал.

  6. Аноним

    Доходность здесь максимум 22 % и то часть профита будет милями или баллами. Применение в этой схеме кредитки только уменьшает процент. Еще нужно помнить про месячный лимит на кашу — с крупной суммой сильно не навариться.

    Ответить
  7. Серый

    Способ конечно интересный. Для расширения кругозора так сказать. За что большое человеческое. Не у каждого правда свободная сотня под рукой имеется.
    Я бы не стал заморачиваться. Крупные суммы обычно куда-нибудь в долгосрок стараюсь вложить, а небольшие, они же резерв и могут понадобиться в любой момент стараюсь держать на накопительных счетах без потери процентов при снятии.

    Ответить
  8. Светлана

    Доброго времени суток! Я на вас подписана и читаю все ваши статьи. НО сегодня слыша «ренессанс» в шоке, вы читали их договора? В реалии с ними сталкивались… У них на бумаге одно, по существу другое… Миллионы обманутых ими россиян, а им хоть бы что, только богатеют.. Судий покупать не стесняются… Это братва, которая не поменяла тактику работы, даже заработав… Обходите этих мошенников по большому кругу… Не настаиваю на истине в первой инстанции, делюсь печальным опытом…

    Ответить
  9. Slavman

    10 тысяч дохода минус 13% налога, итого 8700 рублей. Значит эффективная ставка 8,7% годовых. Принимая во внимание, что сейчас по накопительному счёту Хоум Кредит ставка 8,5% годовых с капитализацией. Ваша страховка — то ещё упражнение…

    Ответить
    1. Максим (vse-dengy) автор

      Налогом будет облагаться доходность превышающую ставку ЦБ. При текущих условиях налогооблагаемая база — это 10-6,75=3,25%.
      13% от 3.25% будет примерно 0,42%.

      Ответить
      1. Вадим

        Максим, не облагаемая ставка считается по ставке ЦБ на коней предыдущего года, т.е. 4.25%

        Ответить
        1. Максим (vse-dengy) автор

          Перечитал налоговый кодекс (не весь, а только ст. 213) — речь идет о превышении среднегодовой ставки ЦБ действующей в текущей год.
          По грубым подсчетам необлагаемая база будет около 6-6,5% (если учесть что год еще не закончен и скорее всего ставка будет повышена еще раз).

          Ответить
  10. Владислав

    Подскажи, пожалуйста, где можно поподробнее почитать о налогообложении прибыли по таким страховым продуктам? А то на горячую линию невозможно дозвониться. Спасибо!

    Ответить
    1. Максим (vse-dengy) автор

      Статья 213 НК РФ. «Особенности определения налоговой базы по договорам страхования»
      ЧИТАЙТЕ ВТОРОЙ ПУНКТ (ПОСЛЕДНЕЕ ПРЕДЛОЖЕНИЕ)

      Ответить
  11. Аноним

    Здравствуйте!
    Вы не учли еще возможность получения налогового вычета за страховку в размере 13% с суммы не более 120 000 рублей.
    Поскажите, пожалуйста, поподробнее как оплатить с карты Открытие тариф Премиум через Google Chrome чтобы получить 3% кешбэк.

    С уважением, Олег

    Ответить
    1. Максим (vse-dengy) автор

      1. За страховку вычет дается при оформлении полиса на +3 года. Так что в этом случае мимо….
      2. Платил через телефон андроид. Гугл хром там есть по умолчанию (если нет, можно скачать с плеймаркет). Заходим на сайт в личный кабинет страховой. Жмем оплатить GPAY. Признаком того, что оплата не идет пеем, а через карту — это получение смс и запрос кода из смс.
      При оплате пеем у меня запросили только подтверждение через идентификацию отпечатка на телефоне (как в офлайн магазинах при оплате на терминалах).

      Ответить
  12. mrgk

    Давно полис оформляли? На соседнем форуме писали, что такая схема с 1 октября не работает — оплатить полис дают только по qr коду.

    Ответить
    1. Максим (vse-dengy) автор

      Пару дней назад. Проблем не заметил.

      Ответить
  13. Александр

    Если я не ошибаюсь налог от прибыли берется выше ставки ЦБ на начало года,а это 4%.

    Ответить
  14. Олег

    С учётом грейспериода в 120 дней, что больше 90 дней страховки, я не понял зачем в расчёте этот пункт:

    «Сэкономленные собственные средства у меня лежат на вкладе «Копилка» от ВТБ под 7% годовых.»

    Насколько я понимаю, ничего экономить не нужно. Вы просто закроете бесплатный кредит по окончании полиса.

    Т.е. для входа в эту схему не нужно иметь собственных средств.

    И по сути получается, что доходность бесконечная. Т.е. можно не имея ничего заработать что-то.

    Ответить
    1. Олег

      Вообще банки понимают эту схему и обычно в условиях кредитной карты указывается, что нельзя потратить «бесплатный» кредит на что-то, что конвертируется в деньги (например тупо снять с банкомата).

      Иначе схема становится очевидной:
      Заводишь две такие кредитки, снимаешь с первой — несёшь на депозит.
      Дальше когда приходит время, второй картой закрываешь первый кредит. И дальше перебрасываешь с 1 на 2 и обратно в течение года.
      В конце года закрываешь депо с процентом и кроешь кредит.
      В итоге в кармане годовой процент, при нулевых вложениях.

      В данном случае похоже вы нашли лазейку, как если не снять деньги, то по крайней мере суметь их покрутить с процентом.

      Ответить
      1. Максим (vse-dengy) автор

        Могу озвучить как минимум пять кредиток с которых можно снимать наличные (без начисления процентов и с льготным грейс).
        В принципе вашу описанную схему я в какой-то мере использую (у меня оформлено несколько подобных карт).

        Ответить
        1. mrgk

          Максим, можете озвучить такие кредитки? Возможно я пропустил что-то интересное. С возможностью снятия 50к и более в месяц в течении года и без акций на 1-2 месяца.
          Знаю только одну такую кредитку… Втб, райф, тинек не в счет. Спасибо

          Ответить
          1. Максим (vse-dengy) автор

            1. Альфа-банк — 100 дней —
            2. АТБ Универсальная — 30К/мес.
            3. Райффайзен — 110 дней — 50к в месяц.
            4. Ситибанк (не помню название) — можно снимать до 50% от кредитного лимита.
            5. Ак Барс «Emotion» — 10K/мес.
            6. Тинек — либо перевод баланса раз в год (буквально вчера сделал это). Перевел весь лимит по карте ( у меня было 120K) получив беспроцентную рассрочку на 4 месяца. Деньгами погасил долг по кредитке банка на букву А.
            Плюс недавно была акция, при оформлении новым клиентам с карты можно снимать наличку. Возможно скоро будет повторение.

            Возможно есть еще что-то в других банках.

    2. Максим (vse-dengy) автор

      В принципе верно мыслите.
      Но нужно было как-то оцифровать выгоду от использования кредитки. И я придумал вот так ….

      Ответить
  15. SER

    А что скажите на п.10.8. Правил страхования, согласно которому после получения Страховщиком заявления на страховую выплату он в течение 60 (шестидесяти) календарных дней составляет страховой акт.
    А согласно п.10.11. Правил страхования при принятии Страховщиком положительного решения о страховой выплате она осуществляется
    в течение 20 (двадцати) рабочих дней с даты составления страхового акта.

    Ответить
  16. Вячеслав

    «Оплачивать нужно обязательно картой или Gpay. Для чего? Чтобы получить кэшбэк. МСС код операции — 6300 (Страховые услуги).»
    Блин я один такой тупой?
    В нескольких местах прочитал подобное. Да но банк разве не возьмет около 1% за перевод??? тогда какой в этом кэшбеке смысл? Тем более там ограничение сверху. Если 3 миллиона перевести — то нехило потерять можно. Вот например у меня есть помимо прочих карта Life от Убрира. Кстати про нее автор писал неоднократно на сайте. Она и 6300 поддерживает — но похоже это неразумно. Автора прощу помочь разобраться.

    Ответить
    1. Максим (vse-dengy) автор

      Почему банк будет брать 1% за перевод? Вы же совершаете покупку, которая ничем не отличается от оплаты картой в какой-нибудь пятере на кассе. И получаете за это свой кэшбэк. Не вижу никакого противоречия.
      А вот если вы выберете оплату по QR или по квитанции, то кэшбэк точно не получите (так как это будет считаться обычным переводом в пользу юр. лица) +можете попасть на комиссию за перевод (зависит от банка).

      Ответить
      1. Аноним

        «Почему банк будет брать 1% за перевод?».
        Елки-палки я уже в растерянности…. Как то мне понимания не хватает тогда…
        Да я именно собираюсь воспользоваться этим смартом и все это очень актуально. Я просто думал что это перевод ибо пока не дошел до этой стадии…
        Еще хотелось бы уточнить — а там частями можно оплачивать? КУ меня как раз один вклад кончается в 20х числах ноября, другой 4 декабря. Можно ухитрится провести один платеж 30 ноября, а вторую часть — 4 декабря? Тогда я кашу получу по идее за 2 месяца?

        Ответить
        1. Максим (vse-dengy) автор

          Буквально еще пару-тройку недель назад (программа действует уже больше года) можно было делать платежи разными суммами (и картами), но сейчас уже нет. Только полная сумма одним платежом. Оплату по Гугл пей тоже кстати почему то прикрыли. Когда оформлял второй полис (на жену) оплатил полис картой (как интернет покупка).
          Если будете оформлять полис, там можно сразу не платить. Кажется дается 4 или 5 дней на оплату (в личном кабинете это прописано). Так что можно пощупать и посмотреть, что там внутри.

          Ответить
          1. Вячеслав

            Благодарствую за пояснения

  17. Дмитрий

    Так какой картой была оплата? Автор видимо не определился. Очень похоже на теоретические рассуждения, а не практический кейс.

    Если оплата дебетовой с кэшбэк — ОК, конечно.
    Но если оплачивать кредиткой Открытия «120 дней» — никакого кэшбэка не будет — там его не предусмотрено.

    Ответить
    1. Максим (vse-dengy) автор

      Сейчас даже как то немного обидно стало! Немного парирую, чтобы меня за балаобола не считали.
      1. Добавил в конце статьи скрины с мобильного приложения банка, там видны мои операции покупок полиса и начисленный кэшбэк.
      2. А с чего вы решили, что я говорю про «120 дней»? У меня другая кредитка «Все что надо» и по ней каши вполне себе начисляется. Писал про нее еще полгода назад.

      Ответить
  18. ОС

    В личном кабинете убрали оплату ГуглПаем (

    Ответить
  19. JohNY

    Ооо, я в точности такую же схему провернул. Сам правда додумался. А тут статья ровно про эту же схему. Первый раз оформил летом на себя, тогда в Gpay еще работал у ренессанса поэтому 3% получил от Открытия. Второй раз на жену сейчас оформил, с кешбеком 1% всего, но правда в этот раз подумал зачем вкидывать свои деньги, когда можно взять бесплатно у Открытия на 120 дней.

    Ответить
    1. Максим (vse-dengy) автор

      У умных людей мысли сходятся. )))

      Ответить
  20. Олег

    29 ноября оформил себе страховку. Зайдя через хром, появилась кнопка оплаты через Гугл пей, оплатил. Жду кешбек))
    Спасибо огромное Вам, за Ваш опыт, что делитесь им с нами))).

    Ответить
    1. Мира

      Олег, а сайт же не даёт оплатить с разных карт, а по одной лимит кешбека есть, как вы обошли?

      Ответить
  21. Александр

    Как раз это и есть мутная схема, по крайней мере для тех, кому не интересно страхование жизни. Слишком много движущихся частей, которые судя по апдейтам статьи уже сломались.
    Лучше уж Биткоин. Он проще, да ещё и лучше масштабируется.

    Ответить