Карта вместоденег — бесплатная рассрочка от Альфа-банка | есть ли плюсы?

В начале марта Альфа-банк анонсировал собственную карту рассрочки под говорящим названием "Вместоденег". Рынок карт эволюционируют. Продукты пользуются спросом. И на волне популярности, один из крупнейших банков решил включиться в игру. И выдал свое детище.

Нужна ли нам еще одна карта? И что такого она может предложить и чем заинтересовать? Особенно, когда ее выпускает практически "самый жадный банк" страны. Чтобы получить у него что-то бесплатное, с хорошими фишками, нужно очень постараться. Банк хочет денег буквально за все. Будет ли Вместо денег исключением?

Будем разбираться.

Как пользоваться картой

Для тех кто не разу не сталкивался с картами рассрочки и понятия не имеет как они работают. Вкратце.

Вы совершаете покупку в магазине. Стоимость товара делится равными долями на количество месяцев рассрочки. И каждый месяц необходимо вносить эту сумму. В итоге можно растянуть стоимость покупки на несколько месяцев, буквально до 2-х лет. Ежемесячно внося небольшие суммы. И не переплачивая ни копейки сверху. Сколько стоил товар в магазине- столько в итого вы и отдадите.

Естественно, если будете платить точно в срок. Не допуская просрочек.

Особенно актуально это будет для дорогостоящих приобретений. Без нанесения серьезного ущерба личному бюджету.

Нужно знать 2 важных условия по карте рассрочки Вместо денег:

1. Дата очередного платежа по рассрочке всегда равна дате получения карты (подписания договора). Например, если получили карту 5 числа, то очередной платеж по рассрочке нужно вносить именно до 5 числа месяца.
2. Первый платеж за покупку списывается не раньше, чем через 30 дней. Что это значит? Получили карту 5 числа, а 10 совершили покупку (не важно когда, в этом же месяце, следующем или через полгода). Например, 10 апреля. По графику, дата первого платежа должна быть 5 мая. Но с момента покупки не прошло 30 дней. Поэтому первый платеж нужно совершить только 5 июня. В итоге максимальный срок, через который нужно вносить первый платеж может составлять почти 2 месяца.

Вместо денег от Альфа банка - главные условия

Альфа банк предлагает воспользоваться картой рассрочки "Вместо денег" на следующих условиях:

• Выпуск и обслуживание - бесплатно.
• Кредитный лимит - от 3 до 100 тысяч рублей.
• СМС-информирование - 59 рублей в месяц.
• Стандартная рассрочка - от 30 до 60 дней на все.
• Рассрочка у партнеров от 4 до 24 месяцев.
• География использования - весь мир (стандарт) и магазины-партнеры (увеличенная)
• Штраф за просрочку - 500 рублей + 10% годовых.
• Пени - 0,1% в день.

Другие карты рассрочки

Сначала была "Совесть". Бесплатная и с большим количеством магазинов-партнеров, в которых можно было расплачиваться картой.

Потом появилась "Халва", давая еще больший срок рассрочки и количество партнеров.

Так они и мерились ....магазинами и сроком рассрочки. У кого больше и длиннее.

В общем, конкурентная борьба в основном развивалась в одном направлении.

Но потом появилась карта от Хомяка (Home Credit Bank). Это был прорыв. Хомяк учел все фишки своих потенциальных конкурентов. И самое главное их недостатки.

А главный недостаток был всего один - использовать карты можно было только в магазинах-партнерах.

И Хомяк выдал карту, которой можно было расплачиваться абсолютно везде. Оставив в своем арсенале параллельно магазины-партнеры, но с более увеличенным сроком рассрочки.

Совесть и Халва пока на такое не готовы. Но продолжают завлекать потенциальных клиентов (и стараться удерживать старых) различными бонусами, фишками и акциями.

Кэшбэк за покупки, подарки, процент на остаток на собственные средства и даже денежные вознаграждения (при выполнении определенных условий). Но все это в основном носит временный характер.

Рассмотрим, какие достоинства есть у новой карты Вместоденег.

И чтобы было более понятно, сравним условия с конкурентами: Совестью, Халвой и Хомяком.

Что важно в первую очередь для клиента?

1. Стоимость обслуживания.
2. Срок рассрочки.
3. Широкая возможность использования (в идеале без ограничений).

Именно на это нужно обращать внимание в первую очередь. Много случаев, когда клиенты оформляли карты, а использовать их по просту не могут. Нет нужных магазинов-партнеров, в которых они хотели бы совершить покупки.

Ну и конечно, нужно знать про штрафные санкции в случае нарушения сроков выплат по кредиту. Какими санкциями грозит банк (расстреляет, повесит, четвертует, заберет дом или почку, а может продаст в рабство) неплательщикам.

Лучше конечно платить исправно. И пользоваться деньгами банка даром. Иначе пропадает весь смысл и выгода от карты беспроцентной рассрочки.

Достоинства и недостатки карты - сравнение с конкурентами

Выпуск и обслуживание

Здесь ни у кого нет преимуществ. Все карты рассрочки предоставляются бесплатно.

SMS-информирование

Альфа-банк хочет за свою карту 59 рублей в месяц, в виде уведомления клиентов о текущей задолженности, напоминание о дате очередного платежа. Как вариант, можно пользоваться только личным кабинетом или мобильным приложением - бесплатно. А услугу отключить, тем самым экономя 700 рублей в год.

У других карт рассрочки - услуга СМС-инфо полностью бесплатна.

Кредитный лимит

Разброс небольшой - от 3 000 до 100 000 рублей.

Улыбнул нижний порог - всего 3 тысячи рублей. Кому нужна кредитка с таким низким кредитным лимитом?

Объективно сравнивать карты по этому параметру не получится. Все будет индивидуально для каждого клиента. Кому-то могут одобрить 100 тысяч, другому всего десять или даже пять.

Для кого-то большой кредитный лимит (в несколько сотен) и даром не нужен. Другие не понимают что можно купить на "жалкие" доступные 20-30 тысяч.

Обычно банк устанавливает кредитный лимит исходя из доходов заемщика (обычно дает сумму равную 1-2 месячным доходам). И в дальнейшем, при активном использовании пластика - увеличивает кредитные возможности пластика.

Халва, Совесть и Хомяк действуют аналогично. И с большей долей вероятности - новым клиентам устанавливают лимит в пределах нескольких десятков тысяч.

Но здесь Альфа проигрывает как по нижнему, так и по верхнему кредитному порогу конкурентам, у которых от начинается от 10 тысяч и заканчивается несколькими сотнями.

Возможности использования и срок кредитования

Карту Вместоденег можно использовать, совершая покупки везде (в том числе и за границей). Банк дает стандартную рассрочку от 30 до 60 дней. И увеличенную до 2-х лет в магазинах-партнерах.

В этом плане Халва и Совесть проигрывают Альфе. У них есть только магазины партнеры. И хотя их уже несколько тысяч, именно эта ограниченность их главный недостаток.

У Хомяка условия получше - стандартные 3 месяца на покупки по всему миру. И увеличенная рассрочка у партнеров - до года.

Сравнивать срок рассрочки по партнерам не имеет смысла. Обычно банки "хвастаются" самым большим возможным периодом рассрочки. Но он как правило бывает всего у небольшого числа магазинов. Обычно стандартное предложение партнеров - 3-6 месяцев.

Выпячиваемый Альфа-банком максимальный срок рассрочки в 2 года, по факту дается только Мегафоном. Остальные магазины ограничились рассрочкой в 4 месяца.

Магазины партнеры

Пока количество не в пользу Альфы - всего несколько десятков. И хотя, как утверждает банк, их количество будет постепенно увеличиваться, конкуренты имеют багаж из нескольких тысяч уже действующих магазинов-партнеров, в которых можно уже сейчас совершать покупки.

Возможно Альфа-банк и разовьет широкую сеть магазинов, но на это уйдет время. И серьезно рассчитывать на это пока не стоит. Как не стоит рассчитывать на получение длительной рассрочки.

Штрафы и просрочки

Альфа-банк любезно оставил на официальном сайте упрощенные тарифы по своей карте рассрочки. Что мы видим? Всего 10% годовых за просрочку по кредиту.

И это при том, что по всем своим остальным кредиткам банк установил процентную ставку в разы больше. Не кажется ли вам, что здесь есть какой-то подвох?

Как оказалось - это не полная информация. Все что нужно (а вернее не нужно) знать клиентам - есть в общем сборнике тарифов на 247 листов.

И что в итоге? Есть ли подводные камни? Оказалось есть.

Схема начислений за просрочку платежа хитрая и запутанная.

Можно попасть одновременно на несколько штрафов, суммируя которые выходит далеко не 10% годовых.

1. За просрочку у партнера идет начисление пени - 0,1% за каждый день. Или по ставке 36,5% годовых.
2. Если не внесли платеж по другим покупкам - штраф 500 рублей + 10% годовых на сумму долга.

Что у конкурентов?

Хомяк за просрочки берет 30% годовых от суммы непогашенной доходности.

Халва наказывает неплательщиков штрафом 0,1% за каждый день просрочки или по ставке 36% годовых.

Совесть, на первый взгляд оправдывает свое название. Процентная ставка всего 0,03% за день или 10% годовых.

Но....есть еще единовременный штраф в 290 рублей за образование просрочки. Независимо от суммы долга (не заплатил вовремя копейку, будь любезен отдай 290 рублей за просрочку).

И опять альфа-карта далеко не самая лучшая в этом плане.

Снятие наличных

Обналичить деньги с карты не получится. Даже есть пополнить карту собственными средствами. Можно только тратить на покупки в пределах кредитного лимита.

У конкурентов тоже самое. Кроме Халвы - она дает снимать собственные деньги.

В заключение

Что имеем в итоге. Весьма сырой продукт. С ограниченным набором магазинов-партнеров.

Для людей, не обладающих знаниями и информацией о других картах рассрочки, наверное функционал карты вполне устроит.

Достоинства:

1. Бесплатная (если отключить платное СМС).
2. Стандартная рассрочка до 60 дней на все (самый главный плюс).
3. Расширенная, в среднем 4 месяца, за покупки в магазинах партнерах.

По простому, мы имеем бесплатную кредитку с грейс-периодом до 2-х месяцев. Сильно надеяться на использование в магазинах партнерах и увеличенную рассрочку не стоит.

Вернее лучше сначала посмотреть, что входит в список магазинов. И как часто вы там бываете.

А вот по сравнению с конкурентами, карта Вместоденег вчистую проигрывает всем. Ни одной хорошей фишки, которая бы выгодно отличала бы пластик от других карт и давала бы владельцам явные преимущества.

Все банально и скучно. Особенно, слишком сложно и запутанно выглядит система штрафов и пени за просрочку.

На вопрос "оформлять карту рассрочки Вместоденег или нет?" - можно ответить так.

1. Если в списке магазинов-партнеров Альфа-банка есть нужный вам, с длительным периодом рассрочки, в котором вы планируете совершить дорогостоящую покупку, и желаете растянуть платеж как можно надолго - то наверное стоит заказать пластик.
2. Если карта нужна просто на всякий случай, наверное стоит лучше присмотреться к конкурентам. На их стороне более выгодные условия, длительный период работы по продукту, различные бонусы и акции.

Хотя честно говоря, все они (карты) даются клиентам бесплатно (и вместоденег в том числе). И перехватываться "халявными" деньгами на короткий срок без разницы где.

Имеет ли карта рассрочки право на жизнь? Безусловно да. Учитывая, что ее выпускает крупнейший частный банк страны. Имеющий огромную клиентскую базу. И продукт наверняка найдет своего держателя.

Ведь главная фишка карты - это бесплатный беспроцентный кредит с отсутствие платы за обслуживаие. На фоне остальных (практически всех платных) карточных продуктов Альфа-банка (особенно кредиток) - это безусловный прорыв.

Банк уже начал активно пиарить свой новый продукт. В том числе рассылая рекламные письма действующим клиентам.

И наверняка, найдутся много желающих получить карту без платы за обслуживание, в отличии от популярной 100 дней без процентов, с годовым тарифом в 1200 рублей.