Кубышка от Тинькофф мешает зарабатывать деньги на кредитных картах?

Мне нравилось пользоваться Кубышкой от Тинькофф. В первую очередь я использовал ее стузинга:

• брал бесплатные деньги с Кубышки и направлял их на накопительные счета под проценты;
• гасил Кубышкой долг по кредиткам (в том же Тинькофф).

Прелесть Кубышки в моментальном обновлении беспроцентного периода. Т.е. мы можем закрыть весь долг по Кубышке и сразу снять деньги обратно. В итоге в лице Кубышки мы получаем вечный беспроцентный кредит от банка.

Я даже написал пару постов по эффективному использованию Кубышки:

1. Кубышка от Тинькофф — выгодно ли использовать ее для обогащения? 3 важных нюанса, которые нужно знать
2. Финхак: Кубышка от Тинькофф — нашел интересный способ применения

Но несмотря на очевидные выгоды Кубышки, мне пришлось ее закрыть. Дальше попытаюсь объяснить, почему я принял решение о ее закрытии.

Зачем закрывать Кубышку?

Главная причина - я уперся в кредитный лимит. Банки перестали одобрять мне новые кредитные карты и не повышают лимиты по уже выданным. В некоторых банках из-за этого сложилась парадоксальная для меня ситуация.

К примеру, в одном желтом банке у меня:

• тариф Премиум;
• открыты вклады на несколько сотен тысяч рублей;
• есть деньги на накопительном счете;
• на брокерских счетах лежит несколько миллионов в ценных бумагах;
• регулярно совершаю операции по картам (кредитным и дебетовым);
• основные доходы от трудовой деятельности падают на карту банка;
• клиент банка около 8 лет.

И несмотря на такую "красоту", банк оценил меня как заемщика всего в 75 тысяч рублей. Именно такой у меня одобренный лимит по одной из кредиткок банка. И это его мне еще подняли буквально пару месяцев назад. А до этого около двух лет лимит составлял всего 52 тысячи.

Супруга, зашедшая в этот банк за кредиткой, сходу получила 120 тысяч лимита. А через пару месяцев его увеличили на треть. Теперь у нее кредитных денег в этом банке даже больше чем у меня.

Аналогичная ситуация с картами красного банка. Основные средства лежат на моем аккаунте (вклады, инвестиции), что-то трачу с карт, а лимиты по кредиткам повышают не имеющий официальных доходов супруге.

"Слушай, обидно, клянусь, обидно, ну!" (из к/ф Кавказская пленница)

А при чем здесь Кубышка? 

Начнем с небольшого ликбеза.

При оценке заемщиков, и как следствии принятии решения о выдаче кредита, банки используют Показатель Долговой Нагрузки (сокр. ПДН).

---

Значение ПДН рассчитывается банком как отношение суммы величин среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам и займам, в том числе по вновь выдаваемому кредиту (займу), к величине его среднемесячного дохода по следующей формуле:

∑СрмП — сумма величин среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика;

СрмД — величина среднемесячного дохода заемщика.

Источник

---

 

Простыми словами, ПНД показывает, какую долю от вашего дохода вы платите по кредитам. Логично, что чем меньше значение ПДН, тем выше шансы получить новую кредитку или увеличить текущий кредитный лимит по одной из карт.

И вот мы подошли к самому интересному.

Кредитные карты и ПДН

В кредитной истории (которую можно получить 2 раза в год бесплатно в каждом БКИ) долговая нагрузка по кредитным картам отображается как минимальный платеж. Обычно это 2-5% от суммы долга.

Как пример, вот скрины из моей кредитной истории по некоторым картам. Брал данные с сервиса Кредистория.

---

Карта ГПБ. Кредитный лимит - 240 тысяч. Текущий долг по кредитке - 236 945 рублей.

Долговая нагрузка - 7'108 руб. Это 3% от суммы долга.

 

---

Карта Тинькофф. Лимит и долг - 120 тыс. рублей.

Долговая нагрузка - 5 тысяч. Или 4,1% от суммы долга. 

 

---

Кредитка Открытия. Текущий долг - 244,9 тыс. руб.

Долговая нагрузка (и мин. платеж) - 6'282 руб. Или 2,5% от суммы долга. 

 

Долговая нагрузка Кубышки

У Кубышки нет минимального платежа. Поэтому долговая нагрузка отображается полностью на всю сумму кредитного лимита.

Свой скрин по Кубышке показать не могу, так как не пользуюсь ей больше месяца. Взял данные у коллег-стузеров.

При лимите Кубышки в 30 тысяч в кредитстории отображается обязательные платежи ... в 30 тысяч.

Вот другой отчет по 40 тысячной Кубышке - долговая нагрузка на весь лимит Кубышки.

Таким образом Кубышка с лимитом всего 40 000 рублей по долговой нагрузке эквивалентна кредитной карте с лимитом в 800 тыс. - 1,6 млн. рублей. (100% лимита разделить на 2,5 или 5%).

Резюмируя

Что в итоге?

Закрытие Кубышки должно привести к значительному уменьшению ПДН, и как следствие, к увеличению вероятности одобрения новых кредиток / повышения лимита по существующим.

Сто процентной гарантии того, что все произойдет так написано выше - я не даю. Все это на уровне моих рассуждений (и надеюсь здоровой логики). Буду рад обратной связи!

Что я теряю, если все таки я не прав?

Какое-то время не буду получать доход от Кубышки. Которую кстати можно моментально открыть в любое время. Но если моя идея сработает, я получу кратный рост стузинг-доходов, по сравнению с тем, что мне может дать Кубышка.

Что скажете про мой план?