Что такое овердрафт? Такие слова как дебетовая и кредитная карта, кэшбэк и грейс-период, проценты по вкладу или кредиту не вызывают у нас недопонимание. По крайней мере у большинства. Жизнь заставила выучить все эти понятия назубок. А вот OVERDRAFT... Хоть и на слуху. Но вот что означает и для чего нужен - не каждый ответит.
В этой статье мы по косточкам разберем как работает овердрафт, как им правильно пользоваться, какие выгоды он может принести и какие недостатки ему присущи.
Что такое овердрафт по карте?
Обычно понятие овердрафта применяется к дебетовым картам. В первую очередь зарплатным.
Как переводится - овердрафт? С английского Overdraft означает перерасход.
Чего перерасход?
Собственных средств клиента по карте.
Мы все привыкли, что расплачиваясь в магазине кредитной картой, в расход идут именно заемные средства. В пределах установленного банком кредитного лимита.
Конечно, теоретически (и практически) можно положить на кредитку собственные деньги и тратить только их. Превратив карту по сути в обычную дебетовую.
А вот именно с дебетовой картой все однозначно и просто. Сколько есть у вас на счете денег, столько и можете потратить. Ни копейкой больше.
Если конечно у вас не подключен овердрафт.
Представьте, что вы пришли в магазин, набрали товаров вагон и маленькую тележку. И на кассе вам озвучивают общую сумму покупки. Например, 10 000 рублей. Но вы точно знаете, что на карте у вас всего 8 тысяч и на все не хватит.
Как быть? Отказаться от части товара. И да и нет.
С подключенным овердрафтом, банк ссудит вам необходимому недостающую сумму. В пределах выделенной кредитной линии.
Если простыми словами, то овердрафт позволяет уйти в минус по дебетовой карте. И помимо собственных средств, воспользоваться заемными деньгами банка.
Не за бесплатно конечно. А за определенный процент. Банк может заработает на этом дополнительную прибыль.
Рекомендую: Как на нас зарабатывают банки
Овердрафт можно назвать кредитом доверия. Он обычно доступен либо зарплатным, либо лояльным клиентам банка, пользующихся банковскими услугами постоянно.
Для таких "надежных" клиентов банк идет на некоторые льготы. В виде предоставления овердрафта.
Овердрафт можно сравнить с обещанным платежом, предоставляемым сотовыми операторами или провайдерами связи. Главное погасить его вовремя.
Условия овердрафта
Как работает овердрафт и как им пользоваться?
Банк устанавливает клиенту лимит овердрафта. Обычно он зависит от заработной платы и других финансовых показателей клиента (открытые счета, вклад в банке, движение средств и прочие услуги).
Что такое лимит овердрафта? Это одобренная банком сумма кредитных средств, которыми клиент может воспользоваться.
Если брать зарплатных клиентов, то это в среднем 30-50% от средств, поступающих ежемесячно на его счет от работодателя.
За пользование кредитной линией начисляются проценты. За каждый день.
В виду того, что овердрафт подключается только надежным клиентам, со стабильными денежными потоками, то риски в этом случае для банка минимальны. И процент за пользование кредита будет ниже, чем для "клиентов с улицы", решивших получить кредитку.
Хотя это правило не применяется в 100 процентов случаев. Бывает наоборот. Ставка по овердрафту у некоторых банков выше, чем по обычному кредиту или кредитной карте.
Алгоритм у карты с овердрафтом следующий.
Пока на карте есть собственные средства - в расход идут именно они в первую очередь. Если деньги заканчиваются, в "бой" идут заемные.
После ухода в минус по карте, начинают капать проценты до тех пор, пока клиент полностью не рассчитается по долгу.
При поступлении на карту денег, в первую очередь гасится именно овердрафт. На полную сумму.
Если поступившей суммы недостаточно, то уменьшается часть долга. Причем клиент может дальше воспользоваться остатками кредитной линии.
После погашения всего долга, овердрафт вновь доступен в полном объеме.
Пример. Зарплатному клиенту, с ежемесячным доходом в 50 тысяч рублей, банк открыл овердрафт на 20 тысяч. Клиент потратил по карте все свои деньги и залез в овердрафт - 10 тысяч.
Итого: собственных средств нет. Есть долг в 10 тысяч. Но еще можно потратить по карте - 10 000 рублей.
Через неделю он получил аванс с работы - 15 тысяч. С этих денег, часть автоматически спишется банком в погашение овердрафта (10 тысяч) + набежавшие проценты (за неделю выйдет не много).
Итог: овердрафт погашен. На карте собственных средств чуть меньше 5 тысяч. Дополнительно можно использовать 20 тысяч.
Кстати про проценты. В отличии от обычного кредита, погашать овердрафт можно в любое время. Даже на следующий день. И проценты будут начисляться только за фактически использованное время.
Например, если ставка по овердрафту 12% годовых, то месяц пользования заемными деньгами обойдется всего в 1%. С 10 тысяч - это 100 рублей. Закрыли долг через неделю - уплатили рублей 25-30. Очень удобно, когда нужно перехватиться до зарплаты.
Виды овердрафта
У клиентов могут возникнуть 2 вида овердрафта:
- разрешенный.
- неразрешенный или технический.
Разрешенный овердрафт. Деньги с карты (счета) списываются банком в пределах установленного кредитного лимита. Размер которого был одобрен ранее в рамках предоставления услуги.
Неразрешенный. Или как чаще его называют технический овердрафт. Это уход в минус по карте, сверх установленного лимита. Более того, даже карты с неподключенным овердрафтом могут уходить в минус.
Как так происходит?
Дело здесь в правилах совершения банковских операциях. А точнее сроках их проведения. По закону, у любого банка есть максимальный срок на обработку платежей до 5 рабочих дней.
Мы не обращаем на это внимание. Обычно, после совершения операции, например перевод на карту с другого банка, в личном кабинете моментально видим зачисление средств. На практике это занимает более длительное время.
Банк видит факт перевода, но для завершения полной процедуры обработки платежа ему нужно время. Но чтобы не пугать (или нервировать) клиента - сразу показывает зачисление средств.
По простому, вы видите деньги на счете, но их пока там нет. И если сразу же после перевода снять всю сумму - возникает технический овердрафт.
За который придется расплачиваться процентами. Для мелких сумм это не так заметно.
Например, для 1 000 рублей попавших в теховер - плата составит несколько десятков копеек за каждый день.
А вот для крупняка сумма штрафа будет посолиднее. Со 100 000 тысяч придется выложить 50-100 рублей в день. И если неразрешенный овердрафт продлится максимально возможные 5 дней - потери составят 200 - 500 рублей.
Поэтому, специалисты советуют "свежим" деньгам "отлежаться" на счете хотя бы пару дней.
5 дней конечно - это максимальный срок. И в подавляющем большинстве случаев операции обрабатываются день в день.
Но все же стоит учитывать вероятность возникновения такой неприятной особенности.
Какие операции могут привести к техническому овердрафту?
- Операции пополнения счета или карты.
- Неподтвержденные операции по карте. Расплатились пластиком в магазине. Далее совершаете покупку в другом месте. Теоретически, все деньги ушли на первую покупку. И на карте практически нет собственных средств. Но банк еще не обработал первую (не подтвердил) операцию. И терминал спокойно принимает вашу карту к оплате (без необходимой на ней суммы средств).
- Расплатившись рублевой картой за евро или доллары (например за границей), за счет изменения курса валют в следующий день-два, выясняется, что денег на карте не хватает.
- Судебные приставы могут также легко загнать в минус. Банку приходит предписание снять с клиента-должника N-ную сумму. И не важно, есть на счете эти деньги или нет. Банк изымает средства клиента, попутно (возможно) загоняя его в минус.
Как подключить овердрафт
Обращайтесь в свой "родной" банк. Если вы "хороший" клиент, то проблем не возникнет. Заполните заявку на предоставление услуги. И банк в течение 2-3 рабочих дней вынесет решение. Все что вам нужно - это только паспорт.
Обычно даже справка о доходах не требуется. Вся информация о вашей финансовой состоятельности у банка есть. Учитывая, что овердрафт является краткосрочным кредитом. И на небольшие суммы банк с большей долей вероятности одобрит подключение.
Оформляя договор, заранее узнайте про следующие моменты:
- Процентная ставка по кредиту.
- Есть ли беспроцентный период у овердрафта и на какой период.
- Снятие наличных. Будет ли банк взимать комиссию за обналичку или нет.
Overdraft - хорошо или плохо
Нужно ли вам подключать овердрафт?
Давайте для начала расскажу небольшую историю о моем опыте использования карты с предоставленным овером.
В далеком 2005 или 2006 году, мне как зарплатному клиенту ВТБ, банк оформил карту с овердрафтом. ЗП в то время у меня была около 20-22 тысяч рублей. Банк расщедрился на кредитный лимит по карте - 7 500 рублей.
Главное, что меня прельщало - это было абсолютно бесплатно. То есть если не пользуюсь - платить не нужно ни копейки.
В то время, практически все кредитки были платные, с немалым годовым обслуживанием. А здесь появилась возможность воспользоваться хоть и не большим, но кредитным лимитом при необходимости.
Есть пить не просит - пусть будет. Решил я.
Так вот. За практически 7 лет пользования картой, сам овердрафт мне понадобился всего 2 раза. И то на небольшие суммы. В пределах 3-5 тысяч рублей. В принципе, особой проблемы занять деньги в другом месте не было.
Но зачем? Когда можно было просто использовать карту.
То есть даже если бы не было на карте овердрафта - особых трудностей у меня бы не возникло.
А теперь все это под другим углом. Целенаправленно я пользовался овердрафтом 2 раза. А по факту раз.......много. Несколько десятков точно.
Почему?
- При получении наличных в банкомате при выводе баланса отображалась одна сумму "Доступный остаток". То есть, если у меня было собственных средств 10 тысяч, то показывало 17 500 (включая кредитный лимит). Из-за этого постоянно возникала путаница. Но потом привыкнув к этому, таких ошибок уже не совершал. Но пару раз "случайно" снимал и овердрафт.
- Вторая проблема - это нужно было постоянно вычитать из общего баланса размер овердрафта, чтобы понять сколько у тебя собственных средств. И бывали моменты, когда банально ошибаешься (особенно в пятницу вечером, после массового начисления всем клиентам банка зарплаты, все после работы - очереди в банкоматы, все торопятся). Неприятность в том, что ты даже не замечаешь, что "залез в долг". И пока на карту не "капнет" зарплата - тебе "капают" проценты по кредиту.
- Только году так в 2012 ВТБ стал разделять в балансе собственный и кредитные средства отдельно. Но за это время - определенную часть денег я потерял.
- Безналичные операции. Не зная сколько денег на карте - легко уходишь в минус. И опять - про то, что залез в долг даже не догадываешься. Тогда с интернетом и мобильным банком было не очень.
В итоге.
Полученный мной "халявный" овердрафт съел у меня денег в виде начисленных процентов гораздо больше, чем принес мне пользы.
В заключение
Вывод, который я вынес от использования карты с открытой возобновляемой кредитной линией: мухи отдельно - котлеты отдельно.
Использовать для покупок только дебетовую карту. Именно со своими собственными средствами.
А если нужны заемные деньги, то проще оформить кредитку с беспроцентным периодом кредитования. Благо сейчас есть из чего выбрать.
С бесплатным годовым обслуживанием, с длительным грейс-периодом. И даже с начислением кэшбэк за покупки.
Например, карта рассрочки от Хомяка (Home Credit) - имеет беспроцентный период 3 месяца и полностью бесплатна.
Карта может просто лежат дома без дела. Есть пить не просит. И когда понадобится, можно воспользоваться при необходимости.
Советую прочитать: Зачем банки дают беспроцентный кредит
Но это мое собственное мнение. Возможно кто-то думает иначе. И тоже будет прав.
Итак, подведем некий итог.
Плюсы и минусы овердрафта.
- Невысокий кредитный лимит. Хорошо это или плохо решать вам. Крупные покупки не совершишь. Но в тоже время, карта не даст уйти далеко в минус.
- Плата взимается только за дни использования. Погасил через 2-3 дня. Проценты заплатишь только за это время. В абсолютных цифрах - это буквально "копейки".
- Если по карте есть грейс-период - можно вообще не платить проценты (если успеешь погасить долг).
- Кредитная ловушка. Здесь 2 момента. Пограничное состояние счета. Когда на карте еще есть некая сумма собственных средств. Но ее мало, и легко влезть в долг. Второй момент - люди привыкают тратить больше. Или не успевают рассчитаться с долгом вовремя. В итоге возникает "кредитная болезнь". Человек начинает активно пользоваться заемными средствами. И платить, платить банку проценты.
Нужна ли вам карта с овердрафтом решать только вам. Но перед выбором лучше заранее знать про все подводные камни и нюансы использования услуги.
