Лучшее время для пополнения ИИС

Какое лучшее время года для пополнения ИИС? С точки зрения доходности от инвестиций (при прочих равных) — это не имеет абсолютно никакого значения. Вложите вы деньги в облигации, например под 10% годовых. Капитал на аналогичных периодах (год, два, 3 года) будет прирастать одинаково. За год + 10%, за два года +21%, за три — на 33,1%. Независимо от того, когда вы вложили деньги.

Среднегодовая доходность вашего счета будет всегда составлять 10%.

Но у нас есть такая штука, как налоговый вычет. Возврат 13% от суммы, внесенной на инвестиционный счет.

И вот здесь уже конечный финансовый результат может отличаться.


Время имеет значение

Не буду ходить вокруг да около. Сразу скажу, что оптимально вносить деньги  на ИИС в конце года. Ноябрь — декабрь — лучшие месяца. Позволяющие увеличить доходность вашего инвест. счета.

Причина?

Скорость получения налогового вычета.


Небольшой ликбез (для тех кто не в курсе).

Подавать декларацию в налоговую на вычет (13%) можно только по истечении года (в котором было пополнение).

После подачи декларации, у налоговой есть 4 месяца на проверку и перевод денег вам не счет (возврат 13%).

4 месяца — это максимальный срок обработки вашей декларации. Ранее по факту деньги переводились быстрее. За 2-3 месяца. Иногда чуть больше.

Особенно, если подавать декларация сразу после НГ. Работники налоговой не сильно загружены работой (пока налогоплательщики раскачаются, соберут справки, подготовят декларации — проходит месяц-другой, полгода).

В итоге, иногда срок от подачи декларации до получения денег составлял всего месяц. У меня так было один раз. И у знакомых тоже. В последние несколько лет наблюдаю закономерность — налоговая максимально оттягивает время выплаты положенного вычета. Не важно когда ты подавал декларацию. В начале года, середине или в конце.

Вся процедура проверки и перевода положенного налогового вычета занимает ровно 4 месяца (тютелька-в тютельку).


Ну да ладно.

Итак. Допустим, что декларацию вы подаете где-то в феврале. Плюс 4 месяца на проверку. И деньги падают на счет в середине мая. Округлим до 1 июня. Итого спустя 5 месяцев с начала года мы имеем дополнительный доход.

Соответственно.

Пополняя ИИС в декабре — налоговые плюшки мы получаем максимально быстро — спустя полгода.

Пополняя ИИС в середине года (например 1 июня) — нам нужно ждать вычета целый год.

Ну и самый неудачный вариант — пополнение инвест. счета в январе. Ждем 12 месяцев для закрытия текущего календарного года. Плюс несколько месяцев на ожидание вычета. В итоге имеем целых полтора года простоя.

Лучшее время пополнения ИИС

Налоговый вычет и ИИС

Ну и что? Ждать полгода или год. Да пусть даже полтора. Деньги же все равно придут.

Согласен. Только эти деньги не работают. Не приносят доход. А могли бы. Получили вычет. Вложили эти новые деньги под проценты. С них накапала бы какая-то прибыль.

Плюс есть положительный побочный эффект от налогового вычета.

Мало у кого есть возможность пополнять ИИС на максимальную сумму в 400 тысяч ежегодно.

После получения налогового вычета, мы можем внести эти «халявные» деньги снова на ИИС. И с них, помимо дохода, получить дополнительные 13% процентов вычета.

Получается своеобразные вычет на вычет. Возврат 13% с возвращенных 13%.

Ок. А сколько конкретно это будет в граммах деньгах?

А давайте посчитаем.


Повышение доходности ИИС

Исходные условия:

ИИС открывается на 3 года.

Будем считать, что налоговый вычет владелец счета получает на следующий год 1 июня. Все полученные деньги сразу реинвестирует.

Доходность инвестиций … возьмем для примера 12% годовых.

Пополняем счет 3 раза. По 100 000 рублей. В одно и тоже время.

Возьмем 3 разных времени пополнения. В конце года (декабрь), в середине (июнь) и начале (январь). И сравним результаты.

Результаты будем сравнивать по среднегодовой доходности.

Рекомендую: Как правильно посчитать доходность ИИС.

Что получилось?


Среднегодовая доходность ИИС при пополнениях в начале года — составила 17%.

Середина года — удалось получить 17,5% среднегодовой доходности.

Ну и самый выгодное время (декабрь) принесло бы владельцу ИИС среднюю ежегодную доходность в 18%.


Таким образом мы можем получить дополнительный процент доходности, только за счет правильного выбора времени пополнения инвестиционного счета.

Кого-то результат может совсем не впечатлить: «Подумаешь какой-то «вшивый» процент сверху!»

Но в инвестициях все как раз и упирается в мелочи. Повышение общей доходности даже на небольшую величину, да еще без дополнительных рисков — это круто.

Если перевести в деньги.

На каждые вкладываемые ежегодно 100 тысяч рублей — владелец ИИС за 3 года получит дополнительные 6 000 рублей.

Соответственно, на 200 тысяч — 12 000, на 300 000 — получаем 18 тысяч халявных денег сверху.

Если немного раздвинуть горизонт инвестирования, лет так на 15 (ИИС же не обязательно закрывать через 3 года), то жалкий 1% дополнительной доходности, принесет около 300 тысяч рублей сверху.

По моему это неплохо. Просто за счет выбора правильного время пополнения — получать дополнительную прибыль.

Удачных инвестиций!

Подпишись на рассылку лучших статей блога

Логотип telegramЗа обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram-канале: @vsedengy.
Оцените статью
Поделиться с друзьями
Записки инвестора
Добавить комментарий

  1. Павел

    Ну а как же те деньги которые мы инвистируем допустим в начале года? Они же приносят больший процент на счёте чем мы их просто положим под подушку или на депозит

    Ответить
  2. Николай

    Что за чушь? Меня интересуют деньги, а не проценты. Если положить деньги в начале года, то ты получишь с них 12%, а если в конце года, то 0. Я лучше положу под среднегодовую 17% и получу 12т со 100к, чем по вашему совету 0р, зато под 18%, которые по факту после вклада будут равны 17. Единственная здравая идея в посте это подать вычет как можно раньше, что бы деньги начали работать раньше, никогда бы никто не догадался.

    Ответить
    1. Станислав

      Не стоит кричать, не разобравшись. А так, слышу, как говорится, звон… Кто ж вам, дорогой товарищ, мешает положить деньги под какие_вы_там_говорите проценты вне ИИС с января по декабрь, и уже в декабре закинуть на ИИС вместе с полученными процентами?

      Ответить
  3. Алекс.

    Ещё оптимальнее будет внести первые деньги в декабре, вторые деньги в январе, третьи в январе следующего года.

    Ответить
  4. Руслан

    Доброго времени суток!
    Спасибо Вам за Вашу работу!
    Насколько понятно из Ваших статей, Вы уже неоднократно пользовались налоговым вычетом с ИИС. Прошу Вас, дайте разъяснение, обязательно ли что то покупать на денежные средства, внесенные на ИИС?! Или достаточно их продержать с декабря 2019 г. по февраль 2020 г. и снять, подав декларацию и заявление на вычет?
    Исходя из смысла статьи, вычет полагается по факту внесенных денег, нет указаний по факту потраченных или распоряженных денег с ИИС!
    Вот выборка из статьи на 06.12.2019 г.
    Статья 219.1. Инвестиционные налоговые вычеты
    1. При определении размера налоговой базы в соответствии с пунктом 3 статьи 210, со статьями 214.1 и 214.9 настоящего Кодекса налогоплательщик имеет право на получение следующих инвестиционных налоговых вычетов, предоставляемых с учетом особенностей и в порядке, которые предусмотрены настоящей статьей:
    2) в сумме денежных средств, внесенных налогоплательщиком в налоговом периоде на индивидуальный инвестиционный счет;
    3. Инвестиционный налоговый вычет, предусмотренный подпунктом 2 пункта 1 (см.выше), предоставляется с учетом следующих особенностей:
    2) налоговый вычет предоставляется налогоплательщику при представлении налоговой декларации на основании документов, подтверждающих факт зачисления денежных средств на индивидуальный инвестиционный счет;

    Спасибо.

    Ответить
    1. Vse-Dengy автор

      Что-то покупать на ИИС в принципе не обязательно. Можно просто внести деньги и продержать их некоторое время.
      Проблема вижу в другом. Сейчас налоговая начинаете придираться к «хитрожопым инвесторам». (еще год назад проблем в этом не было)
      Которые пополняют ИИС только к окончанию минимального 3-х летнего срока жизни счета. Вносят деньги за неделю-две до закрытия. Ничего не покупают. И потом закрывают ИИС и пишут заявление на получение вычета.
      Хотя по закону они правы, налоговая может попортить крови … типа это были не инвестиции, а корыстные намерения получить халявные деньги с государства.
      Поэтому лучше:
      1. все таки что-то покупать на ИИС
      2. В первые 2 года жизни ИИС нужно что-то вносить на счет. Хотя бы небольшие суммы. Чтобы он не был пустым до окончания.
      Такие меры предосторожности снимут все вопросы со стороны налоговой (проверено).

      Ответить
      1. Руслан

        Спасибо!

        Ответить
      2. Руслан

        Нашел на сайте ФНС публикацию, касательно вопроса налогового вычета при внесении ден/средств на ИИС. Если коротко, нет обязательных условий по распоряжению ден./средствами, только факт внесения на ИИС. Вот сама публикация: https://www.nalog.ru/rn77/fl/interest/tax_deduction/invacc/

        Ответить
        1. Руслан

          ВАЖНОЕ дополнение от НДФЛсервис: Вы задали вопрос: » достаточно их продержать с декабря 2019 г. по февраль 2020 г. и снять, подав декларацию и заявление на вычет? »
          Ответ – нет, недостаточно. Договор должен быть заключен на 3 года. Денежные средства на ИИС как бы будут заморожены на 3 года. Вы, конечно, можете их снять и раньше, но тогда Вам придется вернуть то, что налоговая Вам перечислила в виде вычета — возврата налога, если Вы подавали декларации.

          Таким образом, положив деньги на счет в декабре 2019, заявив право на вычет в 2020 за 2019, налоговая Вам выплатит 13 %. Деньги должны лежать до декабря 2022, иначе придется вернуть, что налоговая Вам выплатила. В то же время в 2020, Вы можете еще положить деньги. Тогда в 2021, заполнив 3-ндфл за 2020 получите возврат. Затем в 2022 можете еще положить деньги, даже в ноябре. А в декабре уже можно все снять. А в 2023 заполнить 3-ндфл за 2022.

          Ответить
          1. Александр

            А как выйти из этого бесконечного круга?)
            Иными словами как снять все накопленные богатства в такой схеме без потерь? Чтобы не пришлось возвращать ранее полученный вычет?

  5. Евгения

    Уважаемый автор, а подскажите, пожалуйста, такой момент.
    Вот в год по 100 тыщ вношу на ИИС и покупаю на них, допустим, только акции. Налогом облагаются дивиденды. За 3 года получила вычета 39000. Далее бумаги держу, не продаю, ИИС не закрываю. Начиная с 4го года и далее бумаги со сроком владения более 3х лет на ИИС уже не облагаются налогом при продаже (до 3х млн в год)? Или тк я получила вычет, они попадают при продаже под налог? Как сочетаются эти правила?
    К вопросу о том что тип Б при долгосроке не имеет смысла) а вот как быть с А?

    Ответить
    1. Vse-Dengy автор

      На ИИС типа А — льгота на долгосрочное владение не действует. То есть при продаже акции, придется заплатить налог на прибыль — 13%. Даже если бумагу держите более 3-х лет.

      КАК НЕ ПЛАТИТЬ ТАКОЙ НАЛОГ?
      При закрытии ИИС акции не продавать, а дать поручение брокеру перенести их на обычный брокерский счет. А там уже продать акции (без налога на прибыль).

      Ответить
  6. Андрей

    Здравствуйте! А подскажите пожалуйста такой момент: допустим я внёс на ИИС 100 000 рублей в первый год открытия, начал скупать какие-то акции и прогорел, в таком случае государство же всё равно вернёт мне мои 13% с этих 100 000 рублей??? Ну по истечении з-х лет конечно же.

    Ответить
    1. Vse-Dengy автор

      Да. Ваши результаты от инвестиций никак не связаны с возвратом 13%. )))
      Для государства главное — пополнении ИИС. А что там будет происходить внутри счета — это уже ваши личные дела.

      Ответить