Большой процент на остаток или жирный кэшбэк по карте — что выгоднее?

Банки могут предлагать по своим карточным продуктам процент на остаток и (или) кэшбэк за покупки. Что же выбрать?

Естественно и то и то. И побольше. Побольше. Но так бывает не всегда. Либо вершки, либо корешки.

В некоторых случаях карта может быть заточенная именно под кэшбэк, с весьма скромным начисление процентов. Или наоборот, щедрое начисление каши. И практически символический процент на остаток.

Что выбрать? Высокий размер cash back или отдать предпочтение проценту на остаток?

Короче. Банки запутывают нас, простых граждан как могут. И многообразие выбора ставит нас в тупик.

Так? Не так.

Предупрежден (проинформирован), значит вооружен (хрен облапошишь).

На что обратить внимание при выборе пластика? И как выбрать выгодную карту подходящую именно вам?

Поехали.

Для начала рассмотрим по отдельности механизмы начисления вознаграждений, владельцам карт.

---

Способы начисления процента на остаток

Банки дают две возможности получить дополнительный доход. На наши денежки, лежащие на карте.

Первый и второй. )))

Первый не шибко выгодный. Второй - "то что доктор прописал".

Процент на минимальный остаток за расчетный период.

Что это значит? А именно то, что вы подумали.

В расчет идет минимальная сумма в течение месяца. Именно на нее будет начислена какая-то копеечка.

Расчетный период у каждого банка разный. Это не обязательно с 1 по 30 (31) число месяца. Обычно отсчет идет с момента получения карты. Оформили пластик 5 числа. Для вас расчетный период будет с 5 по 4-е следующего месяца.

Здесь уже не важно, сколько денег у вас было на счете: сто тысяч, миллион, миллиард. К концу месяца все потратили (сняли) - получите ноль рублей ноль-ноль копеек в виде процентов.

Получили заработную плату на карту. К концу месяца на карте осталась пара тысяч. С этой суммы и ждите начисление.

Положили деньги на карту 2 числа месяца. Можете забыть про проценты.

Хотя все честно. В тарифах это указано. Но складывается ощущение, что где-то нас нае... обманывают.

Второй вариант - начисление на среднемесячный остаток.

Складываем остатки средств на карте за каждый день и делим на количество дней в месяце. Получаем среднемесячный остаток.

Иногда в тарифах указывается ежедневное начисление процентов. В принципе - это одно и тоже.

Это как раз наш вариант.

Денег нет на карте - проценты не капают. Положил некоторую сумму (даже на пару дней ), что-то заработал.

---

Сравним 2 варианта в плане выгодности. Хотя чего их сравнивать. И так понятно.

Возьмем ставку 6% годовых.

Получили на карту 40 тысяч на жизнь. И равномерно тратили в течение месяца. По 1 тысяче в день.

В конце осталось - 10 тысяч. Сколько нам положено денежного бонуса?

В первом случае "щедрый" банк осчастливит нас 50 рублями. С суммы 10 тысяч.

Во втором? Среднемесячный остаток по карте составит - 25 тысяч рублей.

Сколько нам причитается? Правильно - аж 125 рублей!!!

Вроде бы разница небольшая. Всего 75 (или в 2,5 раза больше).

Но это в том случае, если на счете что-то остается. Потратили бы еще на 7 тысяч больше. Получили бы в первом случае целых 15 рублей. Во втором 110 рублей.

Переводим в годовой доход: 180 и 1320 рубля.

На самом деле, если возьмем среднестатистического владельцы карты, то к концу месяца денег то не остается. От слова СОВСЕМ. Ну может быть несколько сотен.

В итоге получаем: в первом случае прибылью можно пренебречь. Она стремится к нулю. Второй вариант будет приносить около 100 рублей в месяц или 1200 в год.

Вот такая разница.

На что еще обратить внимание?

Многие банки для начисления процентов на остаток требуют совершать минимальный оборот в течение месяца. Обычно это 3-5 тысяч рублей. Но могут попросить покупать и на 10-20 тысяч.

Оборота нет - проценты не капают. Деньги лежать вхолостую.

Второе условия - начисление процентов на определенную сумму. Банки вводят лимит на верхнюю пороговую сумму (обычно до 100-200 тысяч). Все что сверху - никак не бонусируется банком. Это вариант для тех, кто накапливает деньги (на отпуск, покупку чего-то дорогостоящего).

Реже, но встречается: банк может установить минимальный необходимый остаток. Если сумма на карте падает ниже этого минимума - денег тоже не ждите.

Перед выбором доходной карты обязательно нужно уточнять условия (месячный оборот, минимальный-максимальный остаток) и какой вариант начисления процентов на остаток (ежедневное или на минимальную сумму в течение месяца).

Кэшбэк - варианты не получить много денег

Возьмем стандартный размер кэшбэк - 1%. Такое предложение есть практически у всех банков.

У нас те же условия. 40 тысяч рублей тратится в течение месяца.

1% от 40K - получаем 400 рублей. Или почти 5 тысяч в год.

А если увеличиваем размер cash back до 2%? (можно найти такие варианты). Сразу почти 10 тысяч или по 800 в месяц.

Получаем разницу выгоду от кэшбэк минимум в 4 раза больше. По сравнению с начислением процентов на остаток.

ВАЙ-ВАЙ-ВАЙ. Как хорошо. Иду оформлять карту с кэшбэк ...

Я вас немного обманул. На самом деле вы столько денег не вернете. Полученную сумму можно смело уменьшить до ....

Давайте по порядку.

Открою страшную тайну - для большинства банков программа возврата денег за покупки в "чистом виде" является убыточной.

Поэтому банки вводят различные ограничения и уловки, дабы не платить кэшбэк и (или) сократить его размер до минимума.

---

Кэшбэк может начисляться в рублях либо фантиках.

Фантики - это различные бонусы, баллы, мили и прочие "псевдо" рубли.

Здесь у банка просто раздолье для злоупотребления и попыток зажать кэшбэк.

Куда потратить баллы и прочую ерунду?

Основные варианты:

1. Обмен на деньги при накоплении определенной суммы.
2. Скидки при покупках. И то, только в определенных магазинах. Скидка - это списание баллов. И только на определенный процент суммы покупки (обычно это 10-20%).
3. Фантиками можно расплатиться только в определенных местах. И снова с "космическим" ценником.
4. Обмен на подарки. Какие-то товары, как правило опять с завышенной стоимостью. Или просто откровенный хлам, который за собственные деньги по доброй воле не купил. Но баллы сгорают. С паршивой овцы хоть шерсти клок.

При обмене на деньги тоже возникают ряд препятствий (а никто не говорил, что будет легко).

Минимальная сумма обмена. Накопи 500 баллов и обменяй их на 500 рублей. Это еще по божески. А как вам минималка в 1000 или 3 000 баллов? К слову, при начислении 1% кэшбэк - нужно потратить 300 тысяч рублей, чтобы получить необходимые для конвертации 3 тысячи бонусов. Сколько у тебя на это уйдет времени? Полгода? Год? А потом снова копить.... Жесть.

Банк может обещать ОЧЕНЬ высокий размер cash back. Например, не 1%, а целых 5 процентов. Ого. Да сколько же денег можно срубить? Берем. Срочно берем такую карту пока не расхватали.

Только банк не дурак. Хочешь 5% - пожалуйста. Потрать по карте миллион - мы тебе начислим бонусов столько, что их как раз хватит на обмен. И ты получишь желанные 5% каши.

"Если не смог накопить много баллов - пожалуйста, можешь тоже обменять на деньги. Но чуть по худшему курсу. На те же 1-2% (при тратах в несколько сотен тысяч). У нас все честно, без обмана."

Естественно, самый желанный для нас вариант начисления cash back - просто деньги. Без всяких заморочек.

Совершаешь покупки по карте. В следующем месяце банк подкидывает тебе деньжат.

Но и здесь есть свои подводные камни.

Самые распространенные.

Округление. Банк рассчитывает кэшбэк не как нас учили в школе. А с округлением в меньшую сторону (в свою пользу).

Совершил покупку на 199 рублей. Банк начислит не 1,99 рубля. А просто 1 рубль. Чем больше будет покупок, тем ощутимее потери.

Специально посчитал количество своих семейных операций за месяц. Получилось 127 (сам в шоке).  Или "минус 127" рублей.

Меньше 100 рублей. Купил на 99 рублей и ниже - каши не жди. Даже по картам с повышенным начислением.

Например, есть у меня карта Отличная с 5% начислением в супермаркетах. Казалось бы, купил на 80 рублей шоколадку или сок. Получи 4 рубля. Ан, нет. Банк зажимает. Сумма покупки ниже сотни. Снова потери.

Категории-исключения. На что вы тратите деньги, кроме посещения магазинов (продукты, одежда, ремонт, бытовая химия) и прочих торговых точек?

Оплата коммунальных услуг, связь и интернет. И вот они то как раз у подавляющего большинства банков находятся в исключениях.

Каши за них вам не нальют.

Лимит вознаграждения.  "Мы начисляем вам кэшбэк за покупки. Но не более определенной суммы в месяц." Это может быть и 500 рублей. И тысяча. И 3-5 тысяч. Чем жирнее категория (высокий размер кэшбэк), тем ниже будет пороговое значение каши.

Уровень расходов. Банки могут сделать плавающий размер возврата. Тратишь по карте 50 тысяч, получаешь столько-то. Тратишь  20 000 - уменьшим процент вознаграждения в 2 раза. Оборот по карте менее 10 тысяч - ничего не получишь. Ну или кинем тебе,чтобы не обидно было, полпроцента.

Покупки налом. К банкам это не относится. Но напрямую влияет на конечный кэшбэк. Часть расходов, как ни крути идут наличными. Ларечки, базар, мелкие магазинчики и павильончики - не все принимают карты.

В общем итоговую сумму cash back можно смело уменьшить раза в два. До 200 рублей в месяц или 2 400 в год. Но это все равно выгоднее, чем можно наварить на процентах по карте.

Выводы или правильный выбор

При стандартных (к слову сказать весьма скромных) размерах вознаграждений:

• процент на остаток - 6%;
• или кэшбэк - 1%

карты с возвратом за покупки однозначно более выгодные.

И если нет возможности взять карту 2 в 1 (связка процент на остаток+кэшбэк), то однозначно делаем выбор в пользу карты с Cash back.

Инфа в тему: Карты с кэшбэк и процентом на остаток

Если немного заморочиться, можно найти предложения с более высокими ставками. Но и здесь процент на остаток проигрывает вчистую функции Cash back.

Доход, за счет начисления на остаток по карте, можно увеличить на 1-2%. В очень крайнем случае (возможно, но маловероятно) найти карты, начисляющие 8,5-9%. И то, если повезет и нарветесь на какую-нибудь временную акцию банка.

А для кэшбэк, можно подобрать пластик с повышенными категориями (5-10%) или более высоким начисление за общие категории (2-3%). Таким нехитрым способом увеличиваем потенциальный возврат в несколько раз.

Единственный вариант, когда карты с процентом на остаток предпочтительнее - это накопление.