Большой процент на остаток или жирный кэшбэк по карте — что выгоднее?

Банки могут предлагать по своим карточным продуктам процент на остаток и (или) кэшбэк за покупки. Что же выбрать?

Естественно и то и то. И побольше. Побольше. Но так бывает не всегда. Либо вершки, либо корешки.

В некоторых случаях карта может быть заточенная именно под кэшбэк, с весьма скромным начисление процентов. Или наоборот, щедрое начисление каши. И практически символический процент на остаток.

Что выбрать? Высокий размер cash back или отдать предпочтение проценту на остаток?

Короче. Банки запутывают нас, простых граждан как могут. И многообразие выбора ставит нас в тупик.

Так? Не так.

Предупрежден (проинформирован), значит вооружен (хрен облапошишь).

На что обратить внимание при выборе пластика? И как выбрать выгодную карту подходящую именно вам?

Поехали.

Для начала рассмотрим по отдельности механизмы начисления вознаграждений, владельцам карт.


Способы начисления процента на остаток

Банки дают две возможности получить дополнительный доход. На наши денежки, лежащие на карте.

Первый и второй. )))

Первый не шибко выгодный. Второй — «то что доктор прописал».

Процент на минимальный остаток за расчетный период.

Что это значит? А именно то, что вы подумали.

В расчет идет минимальная сумма в течении месяца. Именно на нее будет начислена какая-то копеечка.

Расчетный период у каждого банка разный. Это не обязательно с 1 по 30 (31) число месяца. Обычно отсчет идет с момента получения карты. Оформили пластик 5 числа. Для вас расчетный период будет с 5 по 4-е следующего месяца.

Здесь уже не важно, сколько денег у вас было на счете: сто тысяч, миллион, миллиард. К концу месяца все потратили (сняли) — получите ноль рублей ноль-ноль копеек в виде процентов.

Получили заработную плату на карту. К концу месяца на карте осталась пара тысяч. С этой суммы и ждите начисление.

Положили деньги на карту 2 числа месяца. Можете забыть про проценты.

Хотя все честно. В тарифах это указано. Но складывается ощущение, что где-то нас нае… обманывают.

Второй вариант — начисление на среднемесячный остаток.

Складываем остатки средств на карте за каждый день и делим на количество дней в месяце. Получаем среднемесячный остаток.

Иногда в тарифах указывается ежедневное начисление процентов. В принципе — это одно и тоже.

Это как раз наш вариант.

Денег нет на карте — проценты не капают. Положил некоторую сумму (даже на пару дней ), что-то заработал.


Сравним 2 варианта в плане выгодности. Хотя чего их сравнивать. И так понятно.

Возьмем ставку 6% годовых.

Получили на карту 40 тысяч на жизнь. И равномерно тратили в течении месяца. По 1 тысяче в день.

В конце осталось — 10 тысяч. Сколько нам положено денежного бонуса?

В первом случае «щедрый» банк осчастливит нас 50 рублями. С суммы 10 тысяч.

Во втором? Среднемесячный остаток по карте составит — 25 тысяч рублей.

Сколько нам причитается? Правильно — аж 125 рублей!!!

Вроде бы разница небольшая. Всего 75 (или в 2,5 раза больше).

Но это в том случае, если на счете что-то остается. Потратили бы еще на 7 тысяч больше. Получили бы в первом случае целых 15 рублей. Во втором 110 рублей.

Переводим в годовой доход: 180 и 1320 рубля.

На самом деле, если возьмем среднестатистического владельцы карты, то к концу месяца денег то не остается. От слова СОВСЕМ. Ну может быть несколько сотен.

В итоге получаем: в первом случае прибылью можно пренебречь. Она стремится к нулю. Второй вариант будет приносить около 100 рублей в месяц или 1200 в год.

Вот такая разница.

На что еще обратить внимание?

Многие банки для начисления процентов на остаток требуют совершать минимальный оборот в течении месяца. Обычно это 3-5 тысяч рублей. Но могут попросить покупать и на 10-20 тысяч.

Оборота нет — проценты не капают. Деньги лежать вхолостую.

Второе условия — начисление процентов на определенную сумму. Банки вводят лимит на верхнюю пороговую сумму (обычно до 100-200 тысяч). Все что сверху — никак не бонусируется банком. Это вариант для тех, кто накапливает деньги (на отпуск, покупку чего-то дорогостоящего).

Реже, но встречается: банк может установить минимальный необходимый остаток. Если сумма на карте падает ниже этого минимума — денег тоже не ждите.

Перед выбором доходной карты обязательно нужно уточнять условия (месячный оборот, минимальный-максимальный остаток) и какой вариант начисления процентов на остаток (ежедневное или на минимальную сумму в течении месяца).

Что выбрать cash back или процент на остаток

Кэшбэк — варианты не получить много денег

Возьмем стандартный размер кэшбэк — 1%. Такое предложение есть практически у всех банков.

У нас те же условия. 40 тысяч рублей тратится в течении месяца.

1% от 40K — получаем 400 рублей. Или почти 5 тысяч в год.

А если увеличиваем размер cash back до 2%? (можно найти такие варианты). Сразу почти 10 тысяч или по 800 в месяц.

Получаем разницу выгоду от кэшбэк минимум в 4 раза больше. По сравнению с начислением процентов на остаток.

ВАЙ-ВАЙ-ВАЙ. Как хорошо. Иду оформлять карту с кэшбэк …

Я вас немного обманул. На самом деле вы столько денег не вернете. Полученную сумму можно смело уменьшить до ….

Давайте по порядку.

Открою страшную тайну — для большинства банков программа возврата денег за покупки в «чистом виде» является убыточной.

Поэтому банки вводят различные ограничения и уловки, дабы не платить кэшбэк и (или) сократить его размер до минимума.


Кэшбэк может начисляться в рублях либо фантиках.

Фантики — это различные бонусы, баллы, мили и прочие «псевдо» рубли.

Здесь у банка просто раздолье для злоупотребления и попыток зажать кэшбэк.

Куда потратить баллы и прочую ерунду?

Основные варианты:

  1. Обмен на деньги при накоплении определенной суммы.
  2. Скидки при покупках. И то, только в определенных магазинах. Скидка — это списание баллов. И только на определенный процент суммы покупки (обычно это 10-20%).
  3. Фантиками можно расплатиться только в определенных местах. И снова с «космическим» ценником.
  4. Обмен на подарки. Какие-то товары, как правило опять с завышенной стоимостью. Или просто откровенный хлам, который за собственные деньги по доброй воле не купил. Но баллы сгорают. С паршивой овцы хоть шерсти клок.

При обмене на деньги тоже возникают ряд препятствий (а никто не говорил, что будет легко).

Минимальная сумма обмена. Накопи 500 баллов и обменяй их на 500 рублей. Это еще по божески. А как вам минималка в 1000 или 3 000 баллов? К слову, при начислении 1% кэшбэк — нужно потратить 300 тысяч рублей, чтобы получить необходимые для конвертации 3 тысячи бонусов. Сколько у тебя на это уйдет времени? Полгода? Год? А потом снова копить…. Жесть.

Банк может обещать ОЧЕНЬ высокий размер cash back. Например, не 1%, а целых 5 процентов. Ого. Да сколько же денег можно срубить? Берем. Срочно берем такую карту пока не расхватали.

Только банк не дурак. Хочешь 5% — пожалуйста. Потрать по карте миллион — мы тебе начислим бонусов столько, что их как раз хватит на обмен. И ты получишь желанные 5% каши.

«Если не смог накопить много баллов — пожалуйста, можешь тоже обменять на деньги. Но чуть по худшему курсу. На те же 1-2% (при тратах в несколько сотен тысяч). У нас все честно, без обмана.»

Естественно, самый желанный для нас вариант начисления cash back — просто деньги. Без всяких заморочек.

Совершаешь покупки по карте. В следующем месяце банк подкидывает тебе деньжат.

Но и здесь есть свои подводные камни.

Самые распространенные.

Округление. Банк рассчитывает кэшбэк не как нас учили в школе. А с округлением в меньшую сторону (в свою пользу).

Совершил покупку на 199 рублей. Банк начислит не 1,99 рубля. А просто 1 рубль. Чем больше будет покупок, тем ощутимее потери.

Специально посчитал количество своих семейных операций за месяц. Получилось 127 (сам в шоке).  Или «минус 127» рублей.

Меньше 100 рублей. Купил на 99 рублей и ниже — каши не жди. Даже по картам с повышенным начислением.

Например, есть у меня карта Отличная с 5% начислением в супермаркетах. Казалось бы, купил на 80 рублей шоколадку или сок. Получи 4 рубля. Ан, нет. Банк зажимает. Сумма покупки ниже сотни. Снова потери.

Категории-исключения. На что вы тратите деньги, кроме посещения магазинов (продукты, одежда, ремонт, бытовая химия) и прочих торговых точек?

Оплата коммунальных услуг, связь и интернет. И вот они то как раз у подавляющего большинства банков находятся в исключениях.

Каши за них вам не нальют.

Лимит вознаграждения.  «Мы начисляем вам кэшбэк за покупки. Но не более определенной суммы в месяц.» Это может быть и 500 рублей. И тысяча. И 3-5 тысяч. Чем жирнее категория (высокий размер кэшбэк), тем ниже будет пороговое значение каши.

Уровень расходов. Банки могут сделать плавающий размер возврата. Тратишь по карте 50 тысяч, получаешь столько-то. Тратишь  20 000 — уменьшим процент вознаграждения в 2 раза. Оборот по карте менее 10 тысяч — ничего не получишь. Ну или кинем тебе,чтобы не обидно было, полпроцента.

Покупки налом. К банкам это не относится. Но напрямую влияет на конечный кэшбэк. Часть расходов, как ни крути идут наличными. Ларечки, базар, мелкие магазинчики и павильончики — не все принимают карты.

В общем итоговую сумму cash back можно смело уменьшить раза в два. До 200 рублей в месяц или 2 400 в год. Но это все равно выгоднее, чем можно наварить на процентах по карте.

Выводы или правильный выбор

При стандартных (к слову сказать весьма скромных) размерах вознаграждений:

  • процент на остаток — 6%;
  • или кэшбэк — 1%

карты с возвратом за покупки однозначно более выгодные.

И если нет возможности взять карту 2 в 1 (связка процент на остаток+кэшбэк), то однозначно делаем выбор в пользу карты с Cash back.

Инфа в тему: Карты с кэшбэк и процентом на остаток

Если немного заморочиться, можно найти предложения с более высокими ставками. Но и здесь процент на остаток проигрывает вчистую функции Cash back.

Доход, за счет начисления на остаток по карте, можно увеличить на 1-2%. В очень крайнем случае (возможно, но маловероятно) найти карты, начисляющие 8,5-9%. И то, если повезет и нарветесь на какую-нибудь временную акцию банка.

А для кэшбэк, можно подобрать пластик с повышенными категориями (5-10%) или более высоким начисление за общие категории (2-3%). Таким нехитрым способом увеличиваем потенциальный возврат в несколько раз.

Единственный вариант, когда карты с процентом на остаток предпочтительнее — это накопление.

Подпишись на рассылку лучших статей блога

Логотип telegramЗа обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram-канале: @vsedengy.
Оцените статью
Поделиться с друзьями
Записки инвестора
Добавить комментарий

  1. Алексей

    Добрый день! У меня пакет от Альфа банка — Тревэл. Основная «плюшка» — мили на авиаполеты. Раз в год получается бесплатно слетать в Европу и обратно. Карта привязана к Альфа — счету — параллельно получаю 6% годовых на остатки по счету. Подключил всю семью по Apple Pay на карту — траты выше 50 тысяч в месяц, получаю на халяву мед. страховку на год на путешествия (150 км от места проживания) 100 тысяч евро на себя и 50 тысяч на жену. 4 прохода в месяц бесплатно в бизнес — залы в аэропортах (карты Priority Pass) . 4 трансфера в год аэропорт — столицы, очень удобно. Основная карта — Альфа Тревел. Дает возможность снимать без комисси валюту за рубежом. Плюс к ней в пакете — карты Priority Pass для меня и жены, MasterCard Black Edition — это возможность пройти в бизнес зал MasterCard в Шереметьево и других столицах Европы и арендовать авто за рубежом со скидкой процентов 10. По моему, это лучшее предложение на рынке, как получить бонусы на банковские продукты.

    Ответить