Можно ли жить на проценты от банковского депозита

Мечта идиота. "Иметь крупную сумму средств. Положить на банковский вклад. Получать ежемесячно проценты по депозиту. И жить на эти деньги."

Признаюсь, сам еще несколько лет назад (когда был молодой и глупый), тоже так рассуждал. Дело оставалось только за малым. Раздобыть необходимую сумму и воплотить мечту в реальность.

Со временем, кое-каким капиталом обзавелся. Но вот почему-то с банковскими вкладами практически не дружу. У меня хранится небольшая сумма. Некая подушка безопасности. И ее главный фактор - это не доходность. А ликвидность и быстрый доступ к деньгам при необходимости.

А можно ли жить на проценты от банковских вкладов? Это реальность или утопия? Если это возможно, то сколько денег необходимо? Какие риски и факторы нужно учесть на пути к безбедному существованию?

Будем разбираться.

Итак, поехали!

---

Жизнь на проценты или сколько денег нужно для счастья

Нам нужно знать 2 вещи.

Сколько денег мы хотим получать ежемесячно в виде процентов? Коих хватало бы на жизнь.

Для примера возьмем 30 тысяч рублей. Соответственно в год эта сумма увеличивается до 360 000 (за 12 месяцев).

Ок. Что дальше?

Смотрим банковские ставки. Тут разброс может быть очень велик. Разница в доходности составляет 30-50 и даже 100-200%.

Кто-то предлагает вклады под 3-5%, другие под 6-8%.

Какие параметры влияют на банковскую ставку?

• Кредитная организация. Правило: чем надежнее банк, тем ниже у него проценты по вкладам. И наоборот. Различные "малыши" дабы заманить клиентов и их деньги дают больший процент.
• Размер капитала. Больше денег, банки предлагают лучшие условия для клиентов.
• Срок вклада.
• Возможность снятия и пополнения во время действия депозита. Замороженные средства дадут больший прирост.

В общем, чем у вас больше (денег) и длиннее (срок), тем жирнее будет процент по вкладу.

Допустим, у нас все хорошо. Деньги есть. Можно найти и открыть вклад под хорошие условия.

Для примера, остановимся на доходности - 8% годовых.

Сколько денег (капитала) нужно для обеспечения себя постоянным денежным потоком?

Нам требуется получать 360 тысяч в год живыми деньгами. От вклада дающего 8% годовых.

Итоговая минимальная сумма составит 4,5 миллиона рублей.

Отлично. Копим 4 500 000 рублей. И все. Можно больше не работать и жить на проценты, получая по 30 тысяч рублей ежемесячно всю жизнь.

Так? Не совсем.

Мы забыли учесть еще несколько важных факторов.

Учитываем падение ставок

Ставка по банковским вкладам - вещь непостоянная. Она может со временем снижаться. Вчера это было 10%, сегодня 8, а завтра будет 5 или 6% или даже всего пара процентов(((.

И что мы получаем?

Полную ЖО ... Еще вчера я получал по процентам 30 тысяч. А сейчас тысяч 10-15. И как жить на эти деньги?

Ради справедливости можно отметить, что ставки могут и увеличиваться.

Но это обычно временное явление. При установлении процентов по вкладам, банки ориентируются на ставку ЦБ.

А высокий размер невыгоден стране. И по возможности ее (ставку) стремятся держать на минимально возможных уровнях.

Бывают периоды резкого роста (обычно в кризисные моменты). Но так же быстро она начинает снижаться.

Проблема в том, что при открытии вклада, банк дают зафиксировать ставку на короткое время (год, два-три). Что будет дальше, никто не знает. И ваш вклад будет пролонгироваться по новым (возможно менее выгодным для вас) условиям.

Помним про инфляцию

Главный враг банковского рантье - инфляция. Обесценивание денег или потеря покупательной способности капитала.

Средняя инфляция за последние два десятилетия - в районе 7% в год. Она из года в год незаметно будет подтачивать  капитал.

Как это отразится на наших сбережениях?

Получаете вы сегодня от банка 30 тысяч в месяц. Через год, реальная сумма (скорректированная на инфляцию) будет 28 тысяч, через 2 года - 26 тысяч. А через 10 лет покупательная способность получаемых  от капитала процентов снизится в 2 раза, до 15 тысяч рублей.

Тело депозита (реальный капитал) тоже будет снижаться пропорционально инфляции. Через 10 лет на вкладе останется только половина. Через 20 лет - четверть. А через 32 года (если доживете) - всего 10%.

Какая же тут жизнь на проценты?

Минимизируем все риски

Получается, что жить на проценты от банковского депозита нельзя?

Можно. До поры, до времени. А дальше придется утягивать пояса. С каждым годом все туже и туже. Вплоть до голодной смерти. )))

Хотя, если принять во внимание все вышеизложенные риски - можно и подольше. Но с "небольшими" поправками.

---

Со снижением банковских ставок в будущем, можно бороться увеличением запаса прочности. По простому, банально нужно изначально иметь больше денег. Не 4,5 миллиона, как мы рассчитали, а раза так в 2 раза больше. В нашем случае округляем до 10 миллионов.

При высоких процентных ставках мы будем получать "сверхдоходы", которые направляем на докапитализацию вклада.

При снижении доходности - живем на проценты на полную.

Но здесь мы попадаем в инфляционную ловушку. Которая тоже крадет наши деньги. Как с ней бороться?

---

Чтобы жить на проценты от банковского вклада и нивелировать обесценивание денег, необходимо использовать только доходы сверх инфляции.

Дает вам вклад доходность в 8% годовых. А текущая инфляция в стране 4%. Значит мы можем смело забирать только 4% прибыли. А остальное капитализировать на вклад.

По такой схеме, наш вклад будет вечно защищен от инфляции и постоянно генерировать какой-то доход.

И возникает вопрос: "А на сколько доходность по банковским вкладам обгоняет инфляцию?"

В разрезе многих лет, среднее значение получаем в районе 1-2%. Сверх инфляции. И то, только для длительных вкладов с хорошим капиталом.

Доходность "мелочи" (короткие или средние вклады, в пределах нескольких десятков тысяч рублей) по статистике находится примерно на уровне инфляции. Плюс-минус один процент.

Возьмем оптимистический вариант в 2% доходности сверх инфляции.

Сколько денег нам нужно, для получения ежемесячно 30 тысяч в виде процентов?

"Всего-навсего" 18 миллионов рублей.

Плюс не забываем про запас прочности, из-за возможного снижения ставок в будущем.

Для получения 30 тысяч рублей ежемесячно в виде процентов по банковским вкладам, с учетом инфляции и прочих возможных рисков, необходим капитал минимум в 30-35 миллионов рублей.

Резюмируя - мечты и реальность

Хранение денег на вкладе, для обеспечения себя постоянным пассивным доходом - плохая идея.

А вкладывать все деньги, надеясь прожить на поступающие проценты всю жизнь - ОЧЕНЬ ПЛОХАЯ ИДЕЯ.

Главной задачей банковских депозитов является скорее сохранение капитала, а не его преумножение.

Небольшая реальная доходность вкладов 1-2% в год (в лучшем случае), требует наличия ОГРОМНОГО капитала, для получения скромного дохода.

Блин, да большинство людей эту сумму за всю жизнь не смогут заработать.

У банковских вкладов есть только один главный плюс - это гарантированная, заранее известная доходность. Этим они и привлекают массы людей.

Важный козырь банковского депозита: "Я точно знаю, если положу в банк сегодня 1 000 рублей, то через год получу сверху 80."

Правда они забывают о многих "приятных" сюрпризах, связанных с хранением денег (или вложениях денег в деньги): снижение ставки, инфляция, девальвация.

В короткой истории новой России вспоминаем 1998 и 2013-2014 года.

Зарабатывали вы на вкладах по 10% в год в течение 3-лет. А на 4-й в стране инфляции ускорилась до 50%. Будет ли в таком случае у вас реальная прибыль? Будет. Только со знаком минус.

По мне лучше использовать другие более финансовые инструменты, защищающие от инфляции. Возможно с более высокими рисками, но и с куда большей доходностью: акции и облигации, ПИФ и ETF, золото и другие драгоценные металлы, недвижимость (в том числе и покупка фондов REITS).