Инвестиции в кредит №8 — Считаем, сколько можно заработать на кредитной карте | Алгоритм расчета и матрица готовых ответов для любых условий

Вопрос от подписчика.

Добрый день, спасибо за серию статей! Интересно было бы увидеть расчеты возможного заработка таким способом, к примеру есть карта от Райффайзен 110 дней с условным лимитом 150к, т.е. как раз в месяц можно снимать по 50к и размещать их куда-либо так же на месяц (если я правильно понял), под условные 6%, то выхлоп получается что-то около 255 рублей в месяц?

Или из-за 110 дней, деньги можно размещать на 3 месяца и с ежедневной капитализацией выходит что-то около 745 рублей. Вроде с математикой у меня не плохо, но банковская (финансовая) математика немного иная, поэтому хотелось бы увидеть Ваш примерный расчет по условной одной карте и понять на сколько это выгодно и на какой доход можно рассчитывать. Понятное дело, что количество карт, грейс, лимит и другие вытекающие увеличат доход, но стоит ли игра свеч? Заранее спасибо!

 

Ильназ

Провожу эксперимент - Инвестирую, используя бесплатные деньги банков!

Поставил себе цель - Заработать миллион рублей не вложив ни копейки своих денег! 

Рассказываю про каждый свой шаг, как я иду к цели, какие инструменты использую, как пытаюсь увеличить доходность. Какие есть ловушки на пути и как их избежать.

Присоединяйтесь!

Эта статья, продолжение цикла. Начало здесь, где я рассказываю про стратегию и подробно описываю свой  алгоритм законного отмыва банковских денег.

А сколько всего денег?

В рамках эксперимента "Инвестиции в кредит" я поставил первую цель - заработать на кредитных деньгах банков 100 тысяч рублей в течение года. Цель поставлена, теперь остается следовать плану - снимать деньги с кредиток и размещать из под проценты.

Чтобы план был выполнен, нужно знать сколько денег можно выжимать с кредитной карты. Зная условия карты (кредитный лимит, длительность беспроцентного периода, размер минимальных платежей) и под какую доходность мы можем разместить кредитные деньги на вкладах, я могу с точностью до копейки рассчитать сколько денег мне принесет каждая кредитка.

Ниже я хотел бы показать как делать расчеты потенциальной прибыли по кредитной карте (любой). Как оказалось, не все понимают всю логику вычисления будущего дохода. Расскажу, как я считаю будущий профит, который планирую выжать от банков.

Кто не хочет вникать в смысл и логику расчетов, в конце статьи я сделал матрицу готовых ответов. За пару секунд вы узнаете, сколько можно заработать на одной кредитке при разных кредитных лимитах и процентах по вкладу.

Итак, поехали.

Алгоритм расчета дохода

Покажу несколько способов расчета дохода на карте 110 дней без процентов от Райффайзенбанка с кредитным лимитом 150 тысяч рублей. По карте можно снимать по 50 тысяч рублей ежемесячно. Главное успеть все вернуть под конец беспроцентного периода (110 дней).  Деньги будем размещать под 10% годовых. Если вам кажется, что ставка в 10% слишком много (или мало) для текущих условий, ниже я сделал расчеты для разных процентных ставок.

Способ №1 - на пальцах

Для понимая потенциального профита, нам нужно сделать отдельный расчет доходности для каждого снятия денег в 110 дневный грейс период.

  • В первый месяц снимаем с карты 50 тысяч рублей. Вернуть долг нам нужно через 110 дней.
  • Во второй месяц снимаем еще 50 тысяч. Этими деньгами мы можем пользоваться 80 дней (т.к. месяц уже прошел, 110 - 30 дней).
  • В третий месяц снимаем еще 50K. Ими мы будем пользоваться без процентов - 50 дней (110 - 30 - 30 дней).

Теперь осталось полученные значения забить в калькулятор вклада (я использовал этот)  и вычислить общий профит, который мы получим за 110 беспроцентный период.

Проценты по вкладу
Первые снятые с кредитной карты 50 тысяч - за 110 дней принесут доход в 1 506 рублей

 

У меня получилось следующее (см. таблицу):

Расчет профита

 

За один 110 дней беспроцентный период, размещая кредитные деньги по ставке 10% годовых, мы заработаем 3 286 рублей.

За полный год получаем 10 844 рубля.

Я 365 дней (в году) разделил на 110 (грейс по карте) - получил коэффициент 3,3.  Полученный доход за полный грейс (3 286 рублей) я умножил на коэффициент 3,3. Получилось 10 844 рубля. 

Способ №2 - правильный

Предыдущий способ позволяет быстро прикинуть потенциальную доходность. Но он не очень точен. Не учитываются минимальные платежи, которые банк требует вносить ежемесячно. Размер минимального платежа 5%.

Как это работает, когда нужно вносить минимальные платежи, объясняет схема.

 

110 без процентов - Райффайзенбанк - схема
Как работает беспроцентный период и когда нужно вносить ежемесячные платежи по карте 110 дней без процентов

 

Все что нам нужно знать, минимальные платеж нужно внести в течение 20 дней после окончания расчетного периода (месяца). То есть первый платеж вносится через 50 дней, второй через 80 дней после начала беспроцентного периода.

Когда мы снимаем первые 50 тысяч - мы не можем пользоваться этой суммой в полном размере все 110 дней.

  • через 50 дней нам нужно будет внести минимальный платеж 5% или 2500 рублей.
  • остатки - 47 500 - мы отдадим через 110 дней.

Снимая вторые 50 тысяч, деньги распределятся так:

  • 45 125 рублей будет лежать до конца беспроцентного периода (80 дней);
  • 4 875 пойдет на погашение минимального платежа (через 50 дней после снятия).

Третий раз снятые 50 тысяч будут лежать 50 дней.

И к окончанию 110 дверного грейса мы закрываем долг перед банком полностью, оставляя начисленные проценты себе.

Сколько получилось заработать (смотрим в таблице)?

Таблица сколько можно заработать на кредитной карте

 

Размещая кредитные деньги под 10% годовых, с учетом обязательных минимальных платежей, за 110 дневный грейс-период мы заработаем 3 206 рублей. За год - 10 580.

За счет обязательных минимальных платежей, профит сократился примерно на 2,5%.

Способ №3 - жизненный

В реальности, я не плачу кредит, как и минимальные платежи, точно в срок  (день в день). Я всегда оставляю запас в пару дней на случай форс-мажора (банкомат не работает, приложение висит, платежи не проходят и так далее).

В нашем конкретном случае, кредит по карте я буду закрывать не на последний 110 день, а за два дня До. Как и вносить минимальные платежи тоже буду заранее.

Это опять снижает доходность карты. Я думаю ненамного, не более чем на 1 процент. Но не будем гадать, математика даст нам точный ответ.

Пересчитал предыдущую таблицу, с учетом укороченная каждого беспроцентного периода на 2 дня.

Потенциальный доход по кредитке

 

За год по кредитной карте со 110 дневным грейс периодом, с ежемесячными платежами 5% и гашение долга на 2 раньше срока, можно заработать 10 306 рублей.

Потенциальный профит снизился еще на 2,5%. Зато это реальная доходность, приближенная к жизни.

Условия меняются?

По моим расчетам (надеюсь, что правильным) потенциальный профит с одной кредитки составляет >10 тысяч рублей в год. Но вот незадача, условия посчитаны для вклада в 10% годовых. Через год (да даже через месяц) ситуация может кардинально поменяться. Ставки понизятся (или повысятся) в разы!

И тогда, читая статью, мои расчеты могут вызывать у вас улыбку.

- Чудак! Рассчитывает на 10% годовых. Сейчас везде дают не больше 5% (или не меньше 15% годовых)! Нужную ставку по вкладу подставьте сами.

Чтобы статья не потеряла актуальность, я сделал расчеты потенциальной доходности карты с кредитным лимитом (КЛ) 150 тысяч для разных процентных ставок: от 4 до 25% годовых.

Доход с одной кредитки - расчеты таблица

 

Матрица готовых значений

Помимо разных ставок по вкладам, у карт может быть разный кредитный лимит. Одним могут одобрить карту с КЛ в 150 тыс., другим 50, третьим - 500 000 рублей.

Для ежемесячного снятия наличных с карты - лимит больше 150 тысяч бесполезен. Те, у кого по карте одобрили 200-300 тысяч, да даже миллион, не смогут заработать больше, чем владелец кредитки с КЛ в 150 тысяч.

Верхний предел полезности кредитной карты  - 150 тысяч рублей.

А сколько могут заработать владельцы карт с одобренным КЛ в 100 и 50 тысяч рублей? На первый взгляд можно утверждать что в 1,5 и 3 раза меньше, чем по кредитке в 150 тысяч. Снять денег можно меньше, значит и доходность сокращается кратно.

На самом деле зависимость тут нелинейная. В начале грейс-периода мы снимаем одинаковое количество денег с карты (по 50 тыс.), а значит они работают и приносят нам идентичный профит. Разница наступает во втором или третьем месяце, когда КЛ исчерпывается.

Кредитный лимит по карте - 100 тыс. Обналичили все деньги за два месяца. Третий месяц ничего не снимаем (денег на карте нет), но ранее снятые деньги продолжают работать на нас. Разница с кредиткой с КЛ в 150 тысяч, в отсутствии третьего снятия денег. 

Хотя если оптимизировать процесс заработка, то на третий месяц мы все же можем кое-чего обналичить. Мы же вносили минимальные платежи (5% от суммы долга). Это конечно крохи, но оно нам тоже даст дополнительный доход.

Я все это дело рассчитал и сделал матрицу, с помощью которой можно на лету понять, сколько денег можно заработать на кредитке в зависимости от одобренного кредитного лимита и возможности разместить этих деньги на вкладе или накопительном счете под проценты.

Таблица - сколько можно заработать на кредитной карте при разных условиях
Сколько можно заработать на кредитке за год при разных кредитных лимитах и процентных ставках по вкладу

Когда в очередной раз ЦБ изменит процентную ставку в стране, а за ним потянутся и банки, повышая (или понижая) проценты по вкладам, просто посмотрите на эту таблицу и сразу поймете свой новый будущий доход по кредитной карте.

Жду ваших комментариев!

 
  • Благодарность автору - здесь. 🎁
  • Есть вопросы? 🗣 Задайте их в комментариях. Все читаю, по возможности отвечаю! 🔥
  • Чтобы не пропускать новые статьи, подпишись на мой 👉 Telegram-канал 👈

   
Оцените статью
Поделиться с друзьями
Записки инвестора
Добавить комментарий

Внимание! Ваш комментарий будет опубликован после модерации.

  1. Вадим

    У меня два уточнения. Если кредитный лимит больше 150 т.р. 1. По карте 110 дней можно третий раз снять 50 т.р., правда срок будет меньше месяца, в зависимости от того, когда заканчивается грейс. У меня, например по одной карте это 12 число, по другой 16. Можно, конечно, дождаться выписки, и тогда снять 50 т.р., чтобы они лежали полный срок. Выписка, к примеру 26. Снять можно 27 и через 4 дня 1-го. Какой вариант выгоднее, я не знаю. Вам задачка. 2. Про полезность лимита больше 150 т.р. Можно же еще расплачиваться этой картой, а свои деньги — на вклад.

    Ответить
    1. Максим (vse-dengy) автор

      1. Я думал над выписками, потом решил не усложнять себе жизнь. Снимаю деньги сразу после погашения предыдущего 110 дневного периода.
      2. По расплате картой за покупки …. для себя такой вариант не рассматриваю. У меня есть более выгодные карты с кэшбэком или с более длинным грейсом или с кэшбэком и длинным грейсом. Хотя другие вполне себе могут использовать кредитку для покупок.

      Ответить
  2. Манкисур

    Насколько я понимаю, в январе начнется вторая часть плана по инвестированию в фондовый рынок вырученных денег по кредиткам?

    Ответить
    1. Максим (vse-dengy) автор

      Да. )))

      Ответить
    2. Алекс

      Ставлю на то, что средства инвестироваться на иис)))

      Ответить
  3. Ильназ

    Спасибо большое Максим, теперь все прозрачно=)

    Ответить
  4. Серёжа

    Интересно, что Тинькофф с подпиской Про позволяет выводить до 100к в месяц.

    То есть, мне кажется, в утверждении:
    — Верхний предел полезности кредитной карты — 150 тысяч рублей.

    Стоит обозначить, что речь про карту Райфайзена с выводом до 50к в месяц.

    Ответить
  5. Денис

    Вот только возникает вопрос, где сейчас найти накопительный счёт со ставкой 10%, да ещё не по минимальному остатку, а каждый день расчёт. Не считая всяких промо, которые на пару месяцев новым клиентам дают 10%.

    Ответить
  6. Александр

    Только вот беда, карту эту не дают 🤷‍♂️
    Господи 🙏

    Ответить
  7. Иван

    Вот эту строчку из статьи надо убрать, т.к. она не верная.

    «Верхний предел полезности кредитной карты — 150 тысяч рублей.»

    С кредитки райфа с 110 дневным льготным периодом можно при определенных условиях снять 5 раз по 50т, т.е. 250т это для нее верхний предел полезности. А 200т это вообще норма, в отрезке 110 дней 4 месяца, 4 съема денег.

    Ответить