Хочу рассказать кратко про математику бизнес-процесса по выжиманию денег из кредитных карт. На первый взгляд ничего сложного нет. Взял бесплатные деньги в банке, прокрутил какое-то время, заработал прибыль. Так и есть.
Но в этой цепочке у нас есть несколько составляющих. И каждая из них может очень сильно влиять на конечную прибыль. Моя (думаю и ваша) цель - получить как можно больше денег. Но это не всегда зависит только от нас.
Итак, поехали.
Как заработать на кредитной карте много денег? Что влияет на прибыль?
На мой взгляд есть четыре основные составляющие успеха (или будущей прибыли).
Провожу эксперимент - Инвестирую, используя бесплатные деньги банков!
Поставил себе цель - Заработать миллион рублей не вложив ни копейки своих денег!
Эта статья, продолжение цикла. Начало здесь, где я рассказываю про стратегию и подробно описываю свой алгоритм законного отмыва банковских денег.
Присоединяйтесь!
Количество и качество
Про количество логика думаю всем понятна. Больше карт - больше можно обналичить денег. Больше можно заработать. Карты оформляем не только на себя, но и родственников.
Качество - это условия по кредитной карте. Платная или бесплатная. Кредитный лимит. Беспроцентный период. Можно ли снимать с карты наличные. Какую сумму.
К примеру, у меня есть кредитная карта одного банка. С нее можно снимать 50 тысяч ежемесячно без комиссий. Но на срок не более 55 дней.
А есть другая карта, по которой можно обналичивать тоже 50 тысяч ежемесячно, но на срок до 110 дней. За весь беспроцентный период я могу снять с карты 200 тысяч. Очевидно, что на второй карте я смогу заработать больше денег. Значит ли это что вторая карта лучше (выгоднее, доходнее) первой?
При других прочих равных условиях - однозначно да.
Но если к примеру, по второй карте, с 110 днями беспроцентного периода, банк одобрит мне кредитный лимит, всего лишь 30 тысяч рублей. Что тогда? У меня не получится каждый месяц снимать по 50 тысяч. Снял один раз тридцатку и на этом все. Сиди на попе ровно оставшиеся 110 дней.
Очевидно потенциальный доход при маленьком лимите рухнет в разы. И в этом случае первая кредитка с худшими условиями, но более высоким кредитным лимитом, для меня будет выгоднее.
К чему я все это?
На рынке может быть супер-пупер выгодная кредитная карта, с шикарными условиями по снятию наличных, длинным беспроцентным периодом, бесплатным обслуживанием. Вы можете даже заранее просчитать как много бабла можно на ней поднимать каждый год. Но все достоинства карты и будущие доходности перечеркиваться низким кредитными лимитом. В то же время, какая-нибудь невзрачная кредиточка может приносить нам намного больше профита.
Хорошая (и одновременно плохая) новость в том, что мы практически не можем повлиять на кредитный лимит выдаваемых нам карт. Каждый раз получая новую кредитку - нас ждет сюрприз, какой кредитный лимит тебе одобрят. Бывает решения банков не поддаются никакой логике.
Несколько лет назад мы с женой заказали одинаковые кредитки с разницей в один день. Мне одобрили карту с каким-то скромным лимитом (что-то в районе 20-30 тысяч), супруге на следующий день привезли пластик с лимитом под 200.
При этом жена не имеет официального дохода. У меня же в этом банке был открыт брокерский счет с активами на несколько сотен тысяч, на тот момент был официальный доход с нормальной зарплатой. Но почему-то я банку не приглянулся и он разглядел во мне нищеброда, которому установленного скромного лимита хватит за глаза. "Типа на пивко и семки достаточно, а больше и мечтать тебе не о чем." Помню мы долго ржали над этим предположением.
Вывод. Весь твой план, все твои расчеты по потенциальному заработку могут пойти по бороде всего лишь от одного маленького условия - кредитного лимита по карте.
Что делать? Как с этим бороться? Никак. Заказывай карту. Если повезет, получишь хороший кредитный лимит. Если нет, пользуйся тем, что дадут. Я действую по такому принципу: Лучше иметь маленькую, но реальную прибыль, чем мечтать о большой!
Про независящую от нас доходность
Получая бесплатные деньги банка - мы должны их где-то разместить под проценты. И чем выше будет ставка, тем больше денег мы заработаем (капитан Очевидность).
Этот фактор мне нравится больше. Здесь есть простор для творчества и много возможностей увеличить свой потенциальный доход. Если не кратно (хотя такое тоже возможно), то в 1,5-2 раза вполне реально.
Но не все зависит только от меня. Не забываем про ключевую ставку ЦБ. Именно от размера ставки зависит наш потенциальный доход. Обычно банки дают доходность примерно на уровне ставки ЦБ (узнать какая сейчас ставка).
В 2020-2021 гг ставка ЦБ находилась на уровне 4,25%. Это значило, что размещать деньги в банках можно было примерно под аналогичную доходность (в лучшем случае), чаще ниже. Помню в банках стали появляться вклады с доходностью 3-3,5% годовых. В Сбере, если не ошибаюсь, видел даже 2,7% годовых!
Однозначно при таких условиях много денег выжимать из кредитных карт не получится. Ты можешь обойти хоть все банки, и если найдешь что-то выше 4% годовых, считай что тебе сильно повезло. В тот период у меня на руках была кредитка с бесплатной обналичкой. Но я даже не использовал её. Как то не привлекала меня мысль суетится ради 3-4% годовых.
А что сейчас? Крайняя ставка ЦБ - 7,5%. Можно достаточно легко вложить деньги в два раза большую доходность, чем пару лет назад. Весной 2022 года, когда ставка подскакивала до 20%, можно было размещать средства под 18-25% годовых.
На этот фактор мы тоже повлиять никак не можем. Нам остается только искать лучшие предложения, чтобы выгодно размещать средства.
Куда можно вложить деньги?
Какие я вижу возможности для временного размещения бесплатных кредитных средств?
В банке - это вклады, накопительные счета, карты с начислением процентов. С одной стороны все просто и понятно. Доходность прописана. Условия простые - размещай деньги и не парься. Но чтобы быть в теме, нужно периодически мониторить рынок для поиска выгодных предложений.
Как я говорил выше, предложения банков могут значительно различаться. К примеру, в двух моих банках, в которых я держу деньги, текущие доходности 6,5 и 7% годовых. И это еще хорошая ставка, знаю банки, где дают 4-5% годовых. Но буквально за последний месяц я нашел варианты в других банках, где можно разметить деньги под 9,5, 10 и 11% годовых. Полчаса потраченного времени и моя доходность увеличилась минимум в 1,5 раза!
На бирже - это короткие облигации или фонды денежного рынка. Пока не использую. Во-первых, есть налог на прибыль (а это сразу уменьшает доходность на 13%). Во-вторых, не нравятся комиссии брокера, биржи и торговые спреды. На операциях купли-продажи можно потерять еще 0,5-1% от капитала. А если размещать деньги на короткий срок, то можно уйти в минус. Да-да. Это не опечатка.
Короче, каждый раз нужно считать, сколько денег внес, на какой срок, под какую ставку, сколько потеряешь на налогах и прочих комиссиях. Потом вычислять реальную доходность, которую ты получишь чистыми. Далее сравнить ее с доходностью в банках. И чаще всего результат будет не в пользу биржи.
Ах-да. У биржи есть еще режим торгов Т+2 (или 1). Это значит, что после продажи тебе нужно выждать один-два рабочих дня, чтобы вывести деньги. Если попадаешь на выходные, срок увеличиваться кратно.
Альтернативные способы - работают не всегда и не для всех. Но иногда можно найти предложения, способные дать очень хороший профит (пока использовал один раз Финуслуги (мой опыт) и два раза Ценный Актив Смарт (как это было) - выжимал 25-30% годовых).
Резюмируя
Заработок на кредитных картах зависит от следующих факторов:
- Количество карт - чем больше тем, лучше.
- Условий по карте - в первую очередь кредитный лимит и грейс.
- Текущая ставка ЦБ - при высокой ставке можно размещать деньги под больший процент.
- Умение находить более доходные варианты размещения кредитных денег.
Напрямую мы можем повлиять только на первый и четвертый пункт. Прокачивая их, мы можем увеличить потенциальный заработок кратно.
В следующей статье расскажу какие кредитные карты есть у меня на руках. Где и на каких условиях я размещаю деньги.
Кстати, тинек увеличил бесплатный перевод с сохранением льготного периода от 50 до 100 000 руб при наличии подписки про, и до 200 000 руб при подписки премиум
Спасибо! Увидел.
У меня не увеличил. Сейчас попробовал перевести дополнительные 50 тыс и банк показал, что снимет комиссию…
Пишут что в течение 2 недель должны все допилить на сайте, чтобы отображалось красиво (без комиссий).
Кстати, полученные таким халявным образом деньги можно вкладывать в покупку опционов на Мосбирже для возможного ускоренного роста портфеля! 😉 Получится искусственный структурный продукт без риска! 🙂
Ну про опционы без риска я бы поспорил. В неумелых руках сжечь весь капитал можно буквально за пару недель. Да и в умелых тоже…
Мне кажется, такой способ подходит только очень активным людям. Я ради пары лишних тысяч в год рисковать совсем не хочу.
Вся Ваша схема имеет очень большой и жирный минус, почему-то об этом не говорите. Когда взяли деньги у банка (в моем случае Альфа-банк) их дали без процентов на 120 дней, но каждый месяц и точно в срок нужно вносить минимальный (установленный банком суммой). Вот тут и кроется риск: 1 нужно держать часть денег для погашения лимита (уменьшая сумму которую можете использовать). 2 Если не погасите вовремя то вся схема «про зароботок на деньги банка» уйдет в большой минус. 3 Нужно жесткая само дисциплина. Нужен «подстраховщик» в этом проекте, а то вдруг по повестке в магазине мобилизуют в день платежа. Ну и нужна сумма денег на банковской карте равной сумме кредита (страховка). Так что при реализации этой стратегии нужено уделять время и может отложить рыбалку, отдых и т. Д. И тут эта стратегия не вписывается в Ваш дивиз «минимум времени максимум результата».
Не у всех есть обязательный платеж. По совету автора взял в открытии кредитку 120 дней. По ней нет обязательных платежей.
Хм. Давайте посчитаем затраты времени.
Перевести деньги с кредитки — 1 минута.
Внести мин. платеж — 1 минута.
Закрыть долг — одна минута.
У меня примерно выходит так по времени. Итого: максимум 5 минут времени на одну карту в месяц. Думаю на рыбалку и отдых время должно остаться.
Чтобы не пропусти очередной платеж или закрыть долг по карте — банки присылают выписки. Плюс инфа всегда есть в лич. кабинете.
Я для себя сделал автоматические циклические напоминалки на телефоне — пришла сразу внес платеж.
Деньги необязательно держать на вкладах. Есть карты, нак. счета с ежедневным начислением процентов. С них можно выводить в любой момент без потери начисленных процентов (в том числе и для погашения минимального долга).
Что еще? Можно вносить мин. платежи частью денег снятыми с другой карты. Короче здесь простор для «творчества» огромный.
Про дисциплину и форс-мажоры — здесь каждый оценивает свои возможности и риски. Стоит ли ему ввязываться в подобные авантюры или нет. С таким настроем, тогда и ипотеку нет смысла брать. )))
Я бы еще посмотрел в сторону фондов недвижимости биржевых.
Я решил использовать именно фонд на акции как я уже писал:
1. потому-что они дешевые.
2. Не платить комиссию брокеру
3. Потенциал роста у рынка акций намного больше. Фонды недвижимости это скорее полуконсервативный инструмент, предназначенный больше для сохранения капитала.
4. Можно было бы и взять и то и то, но я не хочу распылять силы (или финансы). Непонятно как у меня пойдут дела дальше. Пусть будет пока один инструмент, на котором можно отслеживать прогресс.
P.S/ Не претендую на истину, у вас может быть свое мнение, отличное от моего (и тоже обоснованное). Скажу, что у меня в основном портфеле есть немного фондов недвижки, но я не сильно увлекаюсь этой темой. Я не вижу сильного потенциала роста в них. Сама бизнес-модель (и прописанный договор) подразумевает рост арендных платежей на 5% в год. А с учетом, двузначной инфляции, получается что в реальных деньгах мы будем получать меньше с каждым годом. Плюс внутри ЗПИФ есть много способов намутить денег (и акционеры даже не узнают про это). Схем очень много. Мне один человек вращающийся в этих кругах порассказывал много интересностей про внутреннюю кухню ЗПИФ.
Вы читали правила доверительного управления фондом ПНК? В графе комиссии и вознаграждение прописано, что комиссии фонда могут составлять 10% в год от стоимости активов. Это конечно максимально возможная сумма, и в реальности берут меньше. Но сам факт того, что сама возможность снимать с инвесторов 10% в год как то напрягает.
Сравните это с обычным биржевым фондом с комсой 0,5-1% в год.
Вы не поняли не как замену акциям, а как замену вкладам.
В частности пнк рентал, торгуется на бирже как акция. Не я не углублялся в документы, просто он вроде бы стабильно растет и выплачивает аналог дивидендов.
Не-не. Ни в коем случае не буду использовать его вместо вклада.
Цена ПНК все же может не только расти. Посмотрите на график и все увидите сами. Даже небольшая просадка в пару-тройку процентов съест всю прибыль от размещения кредитных средств. Внутри фонда много скрытых рисков — типа пожар, съезд арендодателей, резкое падение спроса на услуги аренды или снижение их стоимости. При наступление одного из подобных событий котировки могут сразу припасть.
Кстати, сейчас паи фонда торгуются дороже справедливых значений (СЧА), где то процентов на 8%. Пару недель доходило до 12%.