У некоторых брокеров есть опция зачисления дивидендов и купонного дохода не на ИИС, а на карту (банковский счет). В чем выгода такого подхода? Стоит ли обратить внимание только на таких брокеров или этот пункт не слишком важен для инвестора.
Давайте разбираться.
Лично я вижу три причины, когда стоит обратить внимание на ИИС с возможностью выводов дивов и купонов. Одна из них корыстная, вторая связана с удобством и спокойствием (в большей частью мнимым), ну а третья притянута за уши.
Причина №1 - Жизнь на капитал
Вы открыли ИИС, вносили средства на счет и через несколько лет настал такой момент, когда вы можете уже не пополнять счет, а тратить деньги.
И вот здесь нам пригодится возможность вывода прибыли без закрытия ИИС. Естественно схема будет работать только с облигациями и дивидендными акциями. Владельцы ETF пролетают.
В реальности наверное мало кто может себе позволить жить на капитал, поэтому схема не для всех. Да и когда ИИС перестали пополнять, наверное есть смысл закрыть его и перенести активы на обычный брокерский счет у которого нет ограничений на вывод.
Статья в тему: ФИНХАК - совмещаем вычет по ИИС и ЛДВ
Хотя с другой стороны у ИИС есть небольшой чит. Все налоги на прибыль полученные внутри ИИС (кроме дивидендов) удерживаются только при закрытии счета. Пока вы не закроете ИИС - налоги платить не придется.
Причина №2 - Форс-мажоры
Средства на ИИС замораживаются минимум на 3 года и вывести раньше срока без потери налоговых льгот нельзя. В жизни человека могут случаться непредвиденные ситуации, когда нужны деньги, а взять их кроме как с ИИС неоткуда.
И функция вывода дивов (купонов) на первый взгляд выглядит весьма полезной. Опять же если у вас средства вложены в биржевые фонды, которые всю прибыль реинвестируют, то схема вывода не будет работать.
Давайте порассуждаем сколько можно будет вывести денег с ИИС?
Облигации дают купонный доход в среднем 6% годовых. Выплаты 2 раза в год. Даже если у вас весь капитал вложен в одного эмитента, то вы можете выводить аж 3% раз в полгода. А если деньги распределены по разным бумагам, то эти жалкие три процента будут размазаны на несколько месяцев.
Аналогичная ситуация и с акциями. Про американские бумаги промолчу - средняя дивидендная доходность в 1,5-2% в год - вообще слезы.
По российским бумагам немного интереснее. Дивидендная доходность на уровне облигаций и выше. По некоторым бумагам в несколько раз выше. Но опять же, выплаты будут растянуты по времени и различным эмитентам. Вряд ли инвестор в портфеле имеет акции только одной-двух компаний.
Основная часть выплат приходится на конец весны начало лета (май-июль). В остальное время денежный поток от дивов значительно ниже.
Главных недостатка вижу два:
- Единовременные выплаты невелики. Например, купленные облигации десяти эмитентов будут приносить ежемесячно в районе полпроцента от капитала. С суммы в 100 000 тысяч - это пятьсот рублей. С полмиллиона пять тысяч в месяц - для большинства эта сумма погоду не сделает.
- Не подстраиваются под наши хотелки. Срочно понадобились деньги в декабре. А в портфеле допустим акции Газпрома и Сбербанка - ближайшая выплата по которыми только через полгода. Выводит прибыль на карту можно, да только в ближайшие месяцы ничего не светит.
Правда есть способы искусственно увеличить размер выводимых сумм с ИИС в самое главное, в нужное для нас время. Об этом чуть ниже.
Причина №3 - Увеличиваем размер вычета
Когда открыт ИИС типа А - владелец счета может получать вычет в размере 13% с суммы пополнений. Проблема может состоять в том, что не у каждого есть возможность претендовать на максимально возможный вычет в 52 тысячи. Для этого нужно пополнять ИИС в течение года на 400 тысяч.
Многие вкидывают на ИИС по мере возможности по 5-10, 15-20 тысяч ежемесячно. В итоге часть вычета остается не использована и сгорает. Обидно.
Вывод дивидендов на карту позволяет закидывать деньги обратно на ИИС. И это будет считаться новым пополнением, с которого можно получить дополнительные 13%.
Пример.
В течение года вы внесли на ИИС - 100 000 рублей. Налоговый вычет на который вы можете претендовать - 13 тысяч рублей.
На внесенные деньги вы покупаете акции компании "Обмани ИИС" с дивидендной доходностью 10%. Со ста тысяч - размер дивидендов составил 10 тысяч, которые были зачислены вам на банковскую карту. Правда с этого еще удержали 13% налогов. В итоге вы получите 8,7 тысяч на руки.
Вносите 8 700 обратно на ИИС - получаете право на возврат 13% с этой суммы. Таким образом вы только что заработали из воздуха 1 131 рубль.
При аналогичных условиях (пополнение ежегодно своими на 100 тысяч), на второй год вы можете получить сверху уже 2,3 тысячи, на третий в районе 3,5 тысяч и так далее. По мере роста срока жизни ИИС (и капитала на счете) будет увеличиваться выгода от "халявного вычета".
Соответственно, мы рассчитали выгоду от пополнения только на 100 000 в год. При пополнения на 200-300 тысяч в год, выхлоп умножаем в 2-3 раза.
Серые схемы вывода денег с ИИС
При желании можно увеличить размер выводимых суммы с инвестиционного счета в разы. Я применял их несколько лет назад вполне успешно на облигациях. Правда тогда ставки были повыше раза в 1,5-2 и налог с купонов не брался. Хорошие были времена ....
Как это работает?
Вариант 1 - Простой
Покупаем бумаги с ближайшей датой выплаты (купоны или дивиденды). После выплаты (отсечки) скидываем бумаги, покупаем следующие по такому же принципу. В итоге в зависимости от выбранного периода буквально за пару-тройку недель можно вывести в среднем процентов 20-25 от капитала.
Используя схему нужно помнить про налоги (с выводимых средств будет сниматься 13%) и просадку (дивидендный гэп, когда котировки уменьшаются примерно на величину уплаченных дивидендов).
Вариант 2 - с помощью брокера
Ищем бумагу с ближайшей датой выплаты. Но покупаем не только за свои, но и на заемные (маржинальное кредитование у брокера). Ставки в среднем 12-18% годовых. Займ нам потребуется буквально на два дня. И много денег на кредите мы не потеряем.
В итоге мы получим (выведем со счета) в разы больше дивидендов. Правда и налогов заплатим больше.
Вариант 3 - экстремальный
Совмещаем первых два способа вместе: покупаем бумаги с использованием заемных средств + повторяем схему покупки несколько раз подряд. За короткий срок в принципе реально вывести с ИИС больше половины средств.
Все вышеописанные фокусы по выводу с ИИС безопаснее проводить с облигациями. У них более предсказуемые и менее волатильные котировки. Цена на акции после дивидендной отсечки могут вести себя по-разному - упасть намного ниже, чем выплаченные дивиденды (что может съесть всю выгоду). Плюс не забываем про повышенные торговые издержки.
Как вы относитесь к такой схеме вывода с ИИС? Делали (или планируете сделать) что-то подобное для накрутки налоговых льгот?
А напомните вы где то писали что как то можно успеть скинуть бумаги до дивидендного гэпа?
https://vse-dengy.ru/pro-investitsii/snizit-nalog-na-dividendy.html
https://vse-dengy.ru/upravlenie-finansami/aktsii/kak-zarabotat-na-dividendah.html
https://vse-dengy.ru/upravlenie-finansami/aktsii/strategiya-optimizatsii-nalogov-na-dividendy.html
Алексей, поясните что это даст в контексте этой темы?
Я уже так однажды делал
Покупаем НЛМК за месяц до дивидендов за 125рублей. В среднем за месяц она должна вырасти на 15%
Но что-то пошло не так и акцию слили и был убыток к дивидендам -17%
Бизнес по русски
Работа ради работы. Вложив эти 100 тысяч в условный FXUS с условными 50% годовых совершенно не напрягаясь можно получить 50 тысяч. А те 5 тысяч, которые планировалось заработать выводами получить другим путем, из з/п например изъять.
50% годовых? ) хорошие эротические фантазии )))) Как-то во время какой-то встречи одна женщина спросила у Баффета как ей получить стабильные 14%, на что Баффет ответил что не знает такого инструмента ) Ну и опять же… не факт что то, что было вчера, повторится завтра. За последний год в связи с пандемией хорошо растет, а там глядишь и кризис будет
Прокручивал купоны офз на двух иис в том году с плечом. В этом году не вижу смысла. Налоги за купоны будут сжирать капитал, а чтобы его вернуть нужно подавать декларацию в налоговую в следующем году. Брокер не вернет.
«Вносите 8 700 обратно на ИИС — получаете право на возврат 13% с этой суммы.»
Это если будут отчисления с официальной зарплаты. За налоги по дивам вычет не получить.
Говорят еще, что теперь даже доход с продажи квартиры не учитывается при возврате вычета по ИИС А. Так ли это ?
* налог уплаченный с дохода от продажи недвижимости
C 2021 ввели закон о различных налоговых базах, по нему вычеты в основном можно будет получать только за трудовые доходы (ЗП). Я писал статью в конце года, там же где-то есть ссылка на закон.
была бы возможность раздельно сделать:
дивиденды на карту, купоны на иис А (например ВТБ ндфл не удерживает)
вот это норм
а так с купона заплатил ндфл — и завёл обратно на иис — выгода 0
эти схемы актуальны только если срочно нужно вывести деньги с ИИС не теряя вычет
Тебе в Финам, там ИИС именно так и работает. Купон только на ИИС, дивы по выбору.
1.Не охотятся ли органы или брокеры или ФНС за такими операциями?
2.Какие брокеры кроме ВТБ дают вывод дивов/купонов с ИИС?
Сбер, Финам и кажется БКС
Ещё ПСБ.
БКС выводит рублёвые дивы и купоны с ИИС. Долларовые дивы поступают прямиком на ИИС, это и понятно
У нас какие- то разные БКСы. У меня мирюканские дивы с ИИС благополучно поступают в банк, как и рублевые. С обычного счета, кстати, дивы в долларах в банк не выходят.
Кроме ВТБ какие брокеры дают выводить дивы/купоны с ИИС?
Максим, известны ли вам брокеры которые дают закрывать ИИС удаленно, без посещения офиса? Лень ехать в другой город.
Нет.
ПСБ закрывает удалённо через заявку в интернет-банке.
Резюмируя, можно только порекомендовать не доводить себя до такой ситуации, что кроме как с ИИС денег взять неоткуда… Опять же, много ненужных «нелепых телодвижений», как в том бородатом английском анекдоте.
Дополню еще: большинство авторов статей про ИИС как-то по умолчанию предполагают, что у инвестора налогооблагаемая база официального дохода в виде зарплаты 400 тыр/год, то бишь, если у тебя нет детей (это важно для расчета налогооблагаемой базы), то зарплата нужна 33,333 тыр/месяц. А это далеко не всегда так. Я лично знаю массу людей, у кого официальный доход на уровне около МРОТ (160-180 тыр/год), а у многих он и единственный… Предвижу возражения, что тут уж не до инвестиций, даже частично согласен, но это больше об инициативе, силе воли, дисциплинированности и прочих личностных качествах, а не по сути моего замечания. Поскольку дополнительный доход от инвестиций не повредит независимо от уровня зарплаты.
Максим, какой тип ИИС выгоднее, при «белой» зарплате?
На ИИС куплены FXRL, FXGD и FXRW. Планирую работать только с этими фондами. Держать ИИС думаю лет 10.
Я бы точно взял ИИС первого типа.
Единственная выгода ИИС типа 2 — освобождение от налога. Но ее можно получить (с некоторыми костылями) и на первом ИИСе.
Есть более крутой план вывод денег с ИИС, практически в ноль.
Максим, некоторые пишут про такой «лайфхак», покупают облигации в начале года с погашением с конце года, при этом погашение происходит на расчетный счет (не на ИИС), такое позволяет сделать, например Сбер… ну, и соответственно, потом опять заводят эти деньги на ИИС.
Такое имеет место быть или это выдумки?
Пару лет назад интересовался подобным вопрос у ВТБ.
Ответ брокера: погашение облигации (не выплаты купона) происходит на тот же счет (ИИС), где она куплена. ПРи этом сами купоны без проблем зачислялись на карту.
ХЗ как у Сбера — может правда, может нет.
Еще узнал лайфхак, это покупка акций которые выкупают в рынка, деньги поступаю на указанный расчетный счет.
Смысл трюка с выплатой НДФЛ 13% от 10 тыс. рублей, чтобы получить налоговый вычет 13% с 8,7 тыс. рублей неясен.
Максим, а вам известны брокеры, которые при выплате купонов на банковский счёт не удерживают налог с купона?
Я просто имею ИИС в Сбере, налоговый вычет по нему от ФНС не получаю (хочу что бы он был счётом типа «Б»). Когда купоны приходят на ИИС — всё в порядке налог с них не удерживается. Ради интереса поменял настройки счёта и вывел один из купонов на банковский счёт — тут налог с меня удержали. Тех.поддержка ничего внятного ответить не смогла (сначала отписались что всё так и должно быть, после цитирования конкретной статьи НК согласились, что налог не должен удерживаться, но кто и когда его будет возвращать не ответили).
Просто смысл ИИСа типа «Б» теряется при таком подходе. Вот, думаю о смене брокера. 🙁 🙁 🙁
Не берусь утверждать на 100%, но вроде все брокеры удерживают налог при выводе купонов. По крайней мере я ни слышал не от кого про безналоговый вывод.
Мне кажется дело в боязни брокера и попытке подстраховаться. Брокер ведь не знает какой тип ИИС у вас данный момент (А или Б). А так как он является налоговым агентов у него есть обязанность по удержанию налогов с ваших прибылей (в том числе и купонов). Вот брокер и отщипывает налог при выводе его за пределы ИИС.
В теории наверное можно после закрытия ИИС как -то сделать сальдирование / возврат ранее уплаченных налогов, но я этой темой пока не интересовался. Точно не отвечу.