Три причины выбрать брокера с выводом дивидендов и купонов с ИИС + финхак по ускоренному снятию денег

У некоторых брокеров есть опция зачисления дивидендов и купонного дохода не на ИИС, а на карту (банковский счет). В чем выгода такого подхода? Стоит ли обратить внимание только на таких брокеров или этот пункт не слишком важен для инвестора.

Давайте разбираться.

Лично я вижу три причины, когда стоит обратить внимание на ИИС с возможностью выводов дивов и купонов. Одна из них корыстная, вторая связана с удобством и спокойствием (в большей частью мнимым), ну а третья притянута за уши.

Причина №1 - Жизнь на капитал

Вы открыли ИИС, вносили средства на счет и через несколько лет настал такой момент, когда вы можете уже не пополнять счет, а тратить деньги.

И вот здесь нам пригодится возможность вывода прибыли без закрытия ИИС. Естественно схема будет работать только с облигациями и дивидендными акциями. Владельцы ETF пролетают.

В реальности наверное мало кто может себе позволить жить на капитал, поэтому схема не для всех. Да и когда ИИС перестали пополнять, наверное есть смысл закрыть его и перенести активы на обычный брокерский счет у которого нет ограничений на вывод.

Статья в тему: ФИНХАК - совмещаем вычет по ИИС и ЛДВ

Хотя с другой стороны у ИИС есть небольшой чит. Все налоги на прибыль полученные внутри ИИС (кроме дивидендов) удерживаются только при закрытии счета. Пока вы не закроете ИИС - налоги платить не придется.

Причина №2 - Форс-мажоры

Средства на ИИС замораживаются минимум на 3 года и вывести раньше срока без потери налоговых льгот нельзя. В жизни человека могут случаться непредвиденные ситуации, когда нужны деньги, а взять их кроме как с ИИС неоткуда.

Досрочное закрытие ИИС - что теряет инвестор?

И функция вывода дивов (купонов) на первый взгляд выглядит весьма полезной. Опять же если у вас средства вложены в биржевые фонды, которые всю прибыль реинвестируют, то схема вывода не будет работать.

Давайте порассуждаем сколько можно будет вывести денег с ИИС?

Облигации дают купонный доход в среднем 6% годовых. Выплаты 2 раза в год. Даже если у вас весь капитал вложен в одного эмитента, то вы можете выводит аж 3% раз в полгода. А если деньги распределены по разным бумагам, то эти жалкие три процента будут размазаны на несколько месяцев.

Аналогичная ситуация и с акциями. Про американские бумаги промолчу - средняя дивидендная доходность в 1,5-2% в год - вообще слезы.

По российским бумагам немного интереснее. Дивидендная доходность на уровне облигаций и выше. По некоторым бумагам в несколько раз выше. Но опять же, выплаты будут растянуты по времени и различным эмитентам. Вряд ли инвестор в портфеле имеет акции только одной-двух компаний.

Основная часть выплат приходится на конец весны-начало лета (май-июль). В остальное время денежный поток от дивов значительно ниже.

Главных недостатка вижу два:

  1. единовременные выплаты невелики. Например, купленные облигации десяти эмитентов будут приносить ежемесячно в районе полпроцента от капитала. С суммы в 100 000 тысяч - это пятьсот рублей. С полмиллиона пять тысяч в месяц - для большинства эта сумма погоду не сделает.
  2. не подстраиваются под наши хотелки. Срочно понадобились деньги в декабре. А в портфеле допустим акции Газпрома и Сбербанка - ближайшая выплата по которыми только через полгода. Выводит прибыль на карту можно, да только в ближайшие месяцы ничего не светит.

Правда есть способы искусственно увеличить размер выводимых сумм с ИИС в самое главное, в  нужное для нас время. Об этом чуть ниже.

Вывод с ИИС
Выводим прибыль с ИИС

Причина №3 - Увеличиваем размер вычета

Когда открыт ИИС типа А - владелец счета может получать вычет в размере 13% с суммы пополнений. Проблема может состоят в том, что не у каждого есть возможность претендовать на максимально возможный вычет в 52 тысячи. Для этого нужно пополнять ИИС в течении года на 400 тысяч.

Многие вкидывают на ИИС по мере возможности по 5-10, 15-20 тысяч ежемесячно. В итоге часть вычета остается не использована и сгорает. Обидно.

Вывод дивидендов на карту позволяет закидывать деньги обратно на ИИС. И это будет считаться новым пополнением, с которого можно получить дополнительные 13%.


Пример.

В течении года вы внесли на ИИС - 100 000 рублей. Налоговый вычет на который вы можете претендовать - 13 тысяч рублей.

На внесенные деньги вы покупаете акции компании "Обмани ИИС" с дивидендной доходностью 10%. Со ста тысяч - размер дивидендов составил 10 тысяч, которые были зачислены вам на банковскую карту. Правда с этого еще удержали 13% налогов. В итоге вы получите 8,7 тысяч на руки.

Вносите 8 700 обратно на ИИС - получаете право на возврат 13% с этой суммы. Таким образом вы только что заработали из воздуха 1 131 рубль.

При аналогичных условиях (пополнение ежегодно своими на 100 тысяч), на второй год вы можете получить сверху уже 2,3 тысячи, на третий в районе 3,5 тысяч и так далее. По мере роста срока жизни ИИС (и капитала на счете) будет увеличиваться выгода от "халявного вычета".

Соответственно, мы рассчитали выгоду от пополнения только на 100 000 в год. При пополнения на 200-300 тысяч в год, выхлоп умножаем в 2-3 раза.


Серые схемы вывода денег с ИИС

При желании можно увеличить размер выводимых суммы с инвестиционного счета в разы. Я применял их несколько лет назад вполне успешно на облигациях. Правда тогда ставки были повыше раза в 1,5-2 и налог с купонов не брался. Хорошие были времена ....

Как это работает?

Вариант 1 - Простой

Покупаем бумаги с ближайшей датой выплаты (купоны или дивиденды). После выплаты (отсечки) скидываем бумаги, покупаем следующие по такому же принципу. В итоге в зависимости от выбранного периода буквально за пару-тройку недель можно вывести в среднем процентов 20-25 от капитала.

Используя схему нужно помнить про налоги (с выводимых средств будет сниматься 13%) и просадку (дивидендный гэп, когда котировки уменьшаются примерно на величину уплаченных дивидендов).

Вариант 2 - с помощью брокера

Ищем бумагу с ближайшей датой выплаты. Но покупаем не только за свои, но и на заемные (маржинальное кредитование у брокера). Ставки в среднем 12-18% годовых. Займ нам потребуется буквально на два дня. И много денег на кредите мы не потеряем.

В итоге мы получим (выведем со счета) в разы больше дивидендов. Правда и налогов заплатим больше.

Вариант 3 - экстремальный

Совмещаем первых два способа вместе: покупаем бумаги с использование заемных средств + повторяем схему покупки несколько раз подряд. За короткий срок в принципе реально вывести с ИИС больше половины средств.


Все вышеописанные фокусы по выводу с ИИС безопаснее проводить с облигациями. У них более предсказуемые и менее волатильные котировки. Цена на акции после дивидендной отсечки могут вести себя по разному - упасть намного ниже, чем выплаченные дивиденды (что может съесть всю выгоду). Плюс не забываем про повышенные торговые издержки.

Как вы относитесь к такой схеме вывода с ИИС? Делали (или планируете сделать) что-то подобное для накрутки налоговых льгот?

Подпишись на рассылку лучших статей блога

Логотип telegramЗа обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram-канале: @vsedengy.
Оцените статью
Поделиться с друзьями
Записки инвестора
Добавить комментарий

Внимание! Ваш комментарий будет опубликован после модерации.

  1. Алексей

    А напомните вы где то писали что как то можно успеть скинуть бумаги до дивидендного гэпа?

    Ответить
    1. Александр_

      Алексей, поясните что это даст в контексте этой темы?

      Ответить
    2. Влад

      Я уже так однажды делал
      Покупаем НЛМК за месяц до дивидендов за 125рублей. В среднем за месяц она должна вырасти на 15%
      Но что-то пошло не так и акцию слили и был убыток к дивидендам -17%

      Бизнес по русски

      Ответить
  2. Алексей

    Работа ради работы. Вложив эти 100 тысяч в условный FXUS с условными 50% годовых совершенно не напрягаясь можно получить 50 тысяч. А те 5 тысяч, которые планировалось заработать выводами получить другим путем, из з/п например изъять.

    Ответить
  3. Антон

    Прокручивал купоны офз на двух иис в том году с плечом. В этом году не вижу смысла. Налоги за купоны будут сжирать капитал, а чтобы его вернуть нужно подавать декларацию в налоговую в следующем году. Брокер не вернет.

    «Вносите 8 700 обратно на ИИС — получаете право на возврат 13% с этой суммы.»
    Это если будут отчисления с официальной зарплаты. За налоги по дивам вычет не получить.

    Говорят еще, что теперь даже доход с продажи квартиры не учитывается при возврате вычета по ИИС А. Так ли это ?

    Ответить
    1. Антон

      * налог уплаченный с дохода от продажи недвижимости

      Ответить
    2. Максим (vse-dengy) автор

      C 2021 ввели закон о различных налоговых базах, по нему вычеты в основном можно будет получать только за трудовые доходы (ЗП). Я писал статью в конце года, там же где-то есть ссылка на закон.

      Ответить
  4. Дмитрий

    была бы возможность раздельно сделать:
    дивиденды на карту, купоны на иис А (например ВТБ ндфл не удерживает)
    вот это норм

    а так с купона заплатил ндфл — и завёл обратно на иис — выгода 0

    эти схемы актуальны только если срочно нужно вывести деньги с ИИС не теряя вычет

    Ответить
    1. Сергей

      Тебе в Финам, там ИИС именно так и работает. Купон только на ИИС, дивы по выбору.

      Ответить
  5. Аноним

    1.Не охотятся ли органы или брокеры или ФНС за такими операциями?
    2.Какие брокеры кроме ВТБ дают вывод дивов/купонов с ИИС?

    Ответить
    1. Максим (vse-dengy) автор

      Сбер, Финам и кажется БКС

      Ответить
      1. Владимир

        Ещё ПСБ.

        Ответить
      2. LouLou

        БКС выводит рублёвые дивы и купоны с ИИС. Долларовые дивы поступают прямиком на ИИС, это и понятно

        Ответить
        1. Сергей

          У нас какие- то разные БКСы. У меня мирюканские дивы с ИИС благополучно поступают в банк, как и рублевые. С обычного счета, кстати, дивы в долларах в банк не выходят.

          Ответить
  6. Александр_

    Кроме ВТБ какие брокеры дают выводить дивы/купоны с ИИС?

    Ответить
  7. Александр_

    Максим, известны ли вам брокеры которые дают закрывать ИИС удаленно, без посещения офиса? Лень ехать в другой город.

    Ответить
    1. Максим (vse-dengy) автор

      Нет.

      Ответить
    2. Владимир

      ПСБ закрывает удалённо через заявку в интернет-банке.

      Ответить
  8. Джелар

    Резюмируя, можно только порекомендовать не доводить себя до такой ситуации, что кроме как с ИИС денег взять неоткуда… Опять же, много ненужных «нелепых телодвижений», как в том бородатом английском анекдоте.
    Дополню еще: большинство авторов статей про ИИС как-то по умолчанию предполагают, что у инвестора налогооблагаемая база официального дохода в виде зарплаты 400 тыр/год, то бишь, если у тебя нет детей (это важно для расчета налогооблагаемой базы), то зарплата нужна 33,333 тыр/месяц. А это далеко не всегда так. Я лично знаю массу людей, у кого официальный доход на уровне около МРОТ (160-180 тыр/год), а у многих он и единственный… Предвижу возражения, что тут уж не до инвестиций, даже частично согласен, но это больше об инициативе, силе воли, дисциплинированности и прочих личностных качествах, а не по сути моего замечания. Поскольку дополнительный доход от инвестиций не повредит независимо от уровня зарплаты.

    Ответить
  9. Андрей

    Максим, какой тип ИИС выгоднее, при «белой» зарплате?
    На ИИС куплены FXRL, FXGD и FXRW. Планирую работать только с этими фондами. Держать ИИС думаю лет 10.

    Ответить
    1. Максим (vse-dengy) автор

      Я бы точно взял ИИС первого типа.
      Единственная выгода ИИС типа 2 — освобождение от налога. Но ее можно получить (с некоторыми костылями) и на первом ИИСе.

      Ответить
  10. Аноним

    Есть более крутой план вывод денег с ИИС, практически в ноль.

    Ответить