На пенсию в 33 года: как стать миллионером со средним доходом и тремя детьми. История раннего пенсионера

Justin McCurry - ранний пенсионер из США. За счет собственных сбережений и планирования ушел на досрочную пенсию в 33 года. На достижение FIRE у него ушло около 10 лет.  Джастин перестал работать в 2013 году, его жена - в 2016. На момент выхода Джастина на досрочную пенсию, накопленный капитал семьи оценивался в 1,35 млн. долларов. В 2019 году он пересек планку в 2 миллиона. А спустя почти десятилетние, несмотря на постоянные изъятия, пенсионный капитал увеличился более чем в два раза. На середину 2022 года пенсионный портфель семьи Маккари составлял 2,7 миллиона долларов.

Небольшой история от Джастина, как ему удалось выйти на пенсию в 33 года.

Ранние годы

Я начал искать способы заработать деньги в раннем возрасте. Покупал конфеты оптом, потом продавал по четвертаку за штуку в школе. Разносил газеты. Стриг газоны. Занимался репетиторством.

В старших классах у меня было несколько разных подработок, а летом я нашел работу на полную ставку. Из заработанных денег большую часть я откладывал.

Еще до того, как окончить среднюю школу, я зарабатывал более тысячи долларов.

Колледж

Я решил поступить в ближайший государственный университет. Это была очень хорошая инженерная школа, и очень недорогая (3000 долларов в год в 1998 году). Мои результаты SAT могли бы помочь мне поступить в более престижную школу где-нибудь в другом месте, но, оглядываясь назад я уверен, что местный государственный университет был лучшим выбором.

Каждый семестр я изучал больше дисциплин, чем требовалось. Это позволило мне закончить колледж всего за три года. Я не только сэкономил год на обучении, но и стал на год раньше работать и получать (надеюсь) хорошую зарплату.

За три года обучения в бакалавриате у меня было несколько интересных работ, хорошо оплачиваемых и/или дающих полезный опыт для моей карьеры — гражданское строительство. Мне также удалось выиграть 11 академических стипендий и несколько исследовательских грантов.

К моменту окончания бакалавриата у меня накопилась неплохая сумма сбережений.

Вместо того чтобы отправиться искать работу в 2001 году, я пошел в юридическую школу.

К счастью для меня, юридическая школа также находилась в родном штате, что делало обучение относительно доступным. Примерно в это же время мы с женой вместе купили квартиру, где жили во время учебы в юридической школе.

Я работал несколько лет в юридических фирмах и в различных государственных юридических организациях. В конце концов я понял, что на самом деле не хочу зарабатывать на жизнь юридической практикой.

В один из летних периодов было очень мало клиентов, поэтому я решил начать свой собственный бизнес. На своем деле я заработал более 30 000 долларов за следующие пару лет с относительно небольшими усилиями.

Полагая, что степень доктора юриспруденции может когда-нибудь пригодиться (или, по крайней мере, выглядеть круто на стене моего офиса), я закончил юридический факультет и сразу же устроился на прекрасную работу в инженерно-консалтинговой фирме в Роли.

Мы пытались (но не смогли) продать нашу квартиру, когда вернулись в Роли, поэтому сдали ее в аренду аспирантам из университета. Через пару лет калифорнийский бум на рынке недвижимости позволил нам продать нашу квартиру на 30% дороже. , чем мы заплатили за нее. В нашем инвестиционном портфеле стало больше денег!

Оптимальный выбор супруги

Миссис РутофГуд и я поженились прямо перед тем, как я закончил юридический факультет. Очевидно, она идеальна во всех отношениях. Наши схожие взгляды на личные финансы были огромным генератором богатства.

Неудивительно, что мы оба очень экономны практически во всем. Мы согласны были сберегать большую часть наших доходов. Мы берем отпуск в межсезонье, потому что людей становится меньше, а наши кошельки становятся толще (точнее, менее тонкими). Наша мебель может быть безжалостно описана как "шикарная комната в общежитии". Наши дети носят одежду handmade  вместе с недорого купленной новой одеждой. Мы живем в скромном районе и ездим на скромных машинах.

Мы сделали этот скромный выбор, чтобы в один прекрасный день мы могли досрочно выйти на пенсию. И больше не иметь стресса и потери времени, требуемых от обычной работы, отягощающей нашу повседневную жизнь. В жизни есть еще что-то кроме работы.

Хорошая работа с преимуществами

Сразу после колледжа я нашел хорошую работу, которая хорошо оплачивалась и имела действительно хороший набор преимуществ, таких как недорогой план 401k с хорошим 6%-ным соответствующим взносом и планом владения акциями сотрудников.

Миссис РутофГуд нашла работу в отличной компании с еще большими льготами, хотя поначалу оплата была не самой высокой. Ее план 401k был лучше моего и имел еще больший соответствующий вклад! Планы медицинского страхования, предлагаемые ее фирмой, были отличными и почти бесплатными, даже для семейного страхования.

В течение нашей карьеры мы оба сосредоточились на расширении своих навыков и увеличении наших обязанностей в надежде, что наши зарплаты со временем вырастут. Моя зарплата сильно подскочила, как только я получил лицензию профессионального инженера. Миссис РутофГуд тоже постепенно получала ряд повышений.

Это почти наверняка не по-американски, вместо того, чтобы увеличивать потребление и покупать много ненужных товаров и услуг, мы вкладывали все наши "сверхдоходы" от повышений в инвестиции

Высокая норма сбережений

Как только мы начали работать сразу после колледжа, мы сразу начали вносить максимальный вклад в наши 401k и IRA. Это сделало наши зарплаты искусственно крошечными  Максимизировать варианты сбережений - это все равно, что подсадить свой собственный капитал на стероиды. Повсюду начинают выпирать мышцы!

В конце концов нам пришлось искать другие места, где можно разместить деньги со льготным налогообложением. После заполнения всех возможных льготных счетов, остатки мы размещали на обычных брокерских счетах.

Это опечатка. Платите как можно меньше! Вклад в 401k, традиционный IRA, сберегательный счет здравоохранения, 457 и сберегательный счет колледжа 529 сохранял наш налогооблагаемый доход на низком уровне. Мы также оплатили уход за ребенком через гибкий счет расходов по уходу за детьми, предложенный работодателем миссис Рутофгуд.

Наши налоговые стратегии были настолько успешными, что в 2012 году мы заплатили всего 600 долларов налогов, несмотря на валовой доход более 140 000 долларов. Я считаю, что средняя налоговая ставка ниже 0,5% довольно хороша! 2013 год был еще лучше. Наша налоговая ставка составила 0,1% (налог в размере 150 долларов США на доход в размере 150 000 долларов США).

Мы не делали ничего подлого или незаконного. На самом деле, я делаю наши налоговые декларации на бумаге, и одно из моих правил инвестирования состоит в том, чтобы сделать его достаточно простым, чтобы наши налоговые декларации не были безумно сложными.

Покупка дома

Когда я заканчивал юридический факультет, мы взяли деньги из студенческих кредитов, летних подработок и прибыли от коммерческих предприятий и вложили их в дом (вместе с небольшим кредитом от моих родителей, который помог нам обоим).

Мы исследовали вопрос о покупке земли и строительстве дома и в конечном итоге отказались от этого варианта, поскольку построить дом на заказ было бы очень дорого по сравнению с покупкой «подержанного» дома. Участки земли рядом с городом стоили дороже, чем целые дома (и земля под ними!).

Мы купили дом, думая, что он будет нашим временным пристанищем. Десять лет спустя, после капитального ремонта, мы все еще здесь. Теперь это постоянный дом, так как он хорошо отвечает нашим потребностям. Он все еще нуждается в мелком ремонте, но какой дом в нем не нуждается

Дома могут быть дорогими. Конечно, мы не были настолько глупы, чтобы заплатить полную цену за дом!  Городские власти выставили дом на аукцион, и мы выиграли торги по цене на 20-30% ниже аналогичных домов.

Нам посчастливилось несколько раз сделать рефинансирование кредита, снижая ставку по ипотеке до 5%, 4%, 3%, 2,5%, а теперь и 1,99% (еще на 3 года до полной выплаты). Каждый раз, когда мы рефинансировали, мы, как правило, сокращали срок кредита, чтобы быстрее расплатиться за дом.

Умные инвестиции

Я начал инвестировать с Эдвардом Джонсом, брокерской фирмой с полным спектром услуг. Они «полностью обслужили» меня, предоставив дорогие инвестиционные продукты. Я ленивый, поэтому застрял с ними на пару лет и заплатил большие комиссионные. В конце концов отдел комплаенса миссис РутофГуд дал мне пинка под зад, в котором я нуждался, и заставил меня перейти в утвержденную брокерскую фирму, так что мне пришлось уйти от Эдварда Джонса.

Переключение брокерских фирм на Fidelity и Vanguard сократило наши инвестиционные затраты и скрытые комиссии (коэффициенты расходов) почти до нуля. Кроме того, онлайн-доступ был намного лучше в обеих фирмах. Теперь я мог управлять своими инвестициями и автоматизировать их, не вставая с собственного дивана.

Мы сэкономили около 40 000 долларов на инвестиционных расходах, переключившись на недорогого поставщика, такого как Vanguard и Fidelity. Это год или два расходов на проживание!

Дети

Да, они у нас есть. Много. Три, если быть точным.

Недавние действительно страшные новостные сообщения показывают, что воспитание каждого ребенка обойдется родителям примерно в 300 000 долларов.   Я не могу понять, как они тратят столько денег на маленьких существ, чьими любимыми вещами для игры являются картонные коробки и блестящие кусочки пластика до 7 лет или около того. И эта цифра в 300 000 долларов даже не включает колледж (который, вероятно, не будет стоить больше 20 000–30 000 долларов на ребенка)!

Правда в том, что вам не нужно тратить кучу денег на своих детей , и они все равно будут любить вас как минимум на 94 % больше, чем если бы вы потратили на них 300 000 долларов.

Мораль этой истории: не тратьте на них лишние деньги.  Проводите с ними время.

Контроль расходов

Еще четыре года назад я никогда внимательно не следил за тем, куда мы тратим деньги.  У нас никогда не было бюджета.  «Экономить на всем» — это рефлекс, и снижение расходов происходит автоматически. По-видимому, это верно не для всех, поэтому бюджеты могут быть полезными, если у вас есть проблемы с расходами.

Я начал с простой электронной таблицы, в которую копировал/вставлял все транзакции по кредитным картам и текущим счетам за каждый месяц. Электронная таблица автоматически суммирует расходы за каждый квартал и каждый год.

После того как я начал отслеживать расходы в мельчайших деталях, я понял, что мы тратим не так много, как предполагал.  Основные расходы составляли около 24 000 долларов в год.  Это означало, что мы были еще ближе к досрочному выходу на пенсию (более низкие ежегодные расходы = меньший инвестиционный портфель, необходимый для финансирования этих расходов).

Кризис 2008 года

Многие люди потеряли чертову кучу денег во время этого небольшого экономического скачка под названием «Великая рецессия». Мы тоже испытали серьезную просадку капитала. А потом все вернули. Фактически, я переключил инвестиции на более агрессивное распределение в середине кризиса 2008-2009 годов, и это хорошо окупилось (в конце концов, я на пенсии).

Действительно больно слышать истории о людях, которые потеряли половину своих инвестиций во время Великой рецессии, а затем продали все и остались вне рынка во время восстановления в 2010-2013 годах. По сути, мы сделали прямо противоположное и вложили деньги в рискованные инвестиции во время рыночного краха 2008-2009 годов .

Конечно, было немного страшно видеть, как рынок рухнул на 7% за день. Но я называю это «возможностями для покупки». Деньги, которые мы «теряли», были долгосрочными инвестициями, так какое мне дело, если однажды они упадут на 7%? Меня волнует, сколько эти взаимные фонды будут стоить через 10 или 20 лет.

Наш план

Мы составили план досрочного выхода на пенсию сразу после того, как я устроился на работу после окончания колледжа. Мы откладывали значительную часть заработанного. И с каждым годом денежный поток, направляемый на инвестиции рос. Я знал, что правило сложного процента -  это мощная сила, которая однажды приведет нас к цели.

С годами план менялся, и наша идеальная сумма инвестиций менялась множество раз. Эти изменения неизбежны, так как знания о финансах и инвестициях со временем увеличиваются, а также меняются ваши интересы и желания. Мы продолжали корректировать план по мере того, как росли наши инвестиции и наша семья.

Достижение цели

За последние несколько лет фондовый рынок сильно вырос. Мы перешли от «много денег» к «достаточно». Иметь достаточно денег, чтобы комфортно жить в течение неопределенного будущего, — это большое дело.

После того как моя работа закончилась, я вытащил План и быстро понял, что у нас «достаточно». Теперь мои дни свободны, и я могу делать (или не делать) все, что захочу. Миссис Рут пыталась (но не смогла) выйти на пенсию в 2015 году . Она перешла на неполный рабочий день и в конце концов присоединилась ко мне после досрочного выхода на пенсию в начале 2016 года . Последние два года, когда она работала, у нее было два оплачиваемых летних отпуска, поэтому мы могли поехать в Канаду на две с половиной недели и в Мексику на более чем семь недель .

 

Блан Б

Я бы солгал, если бы сказал, что на 100% уверен, что ушел на досрочную пенсию навсегда, и нет никаких шансов, что нам когда-либо придется снова работать. Всегда есть неопределенность. Лучшее, что вы можете сделать, — это спланировать это и понять, что гибкость поможет вам в непростые времена добиться гораздо большего, чем жесткое следование плану. Однако я не думаю, что у нас когда-нибудь закончатся деньги при досрочном выходе на пенсию.

Большая часть активов у нас сосредоточена в акциях (вернее фондах на акции). Даже если рынок завтра рухнет на десятки процентов, у нас есть на что жить: запасы наличных примерно на год жизни и пакет коротких облигаций, распродавая которые мы можем обеспечить себе еще 7 лет жизни. Итого у нас в запасе есть спокойных 8 лет, до того момента как мы начнем распродавать акции. Думаю за 8 лет, фондовый рынок способен восстановиться.

В заключение

Сегодня бывший юрист ведет свой блог (rootofgood.com) и советует другим скорее задуматься о будущем. Джастин рекомендует как можно раньше начинать инвестировать и при этом экономить, следить за своими доходами и расходами. И главное - жить по средствам. Годовые расходы семейства Маккари, состоящего из 5 человек не превышают 40 тысяч долларов. Для США - это очень скромно. Но тем не менее, на эти деньги удается не только полноценно жить, но и путешествовать. Маккари часто колесят по стране и один-два раза в год выезжают за границу. Из последних посещенных стран: Тайланд, Мексика, Камбоджа, Вьетнам, Турция, страны Европы.