ИИС восьмого уровня или эволюция хитрых способов пополнения ИИС с выгодой для себя

Сегодня расскажу про свой скромный восьмилетний опыт пополнения ИИС. Знаю, что одна из главных проблем для частного инвестора - где взять деньги на пополнение ИИС. Вернее не так. Как сделать так, чтобы внести на счет 400 000 и получить максимальный вычет - 52 тысячи в год.

Чтобы это сделать, нужно откладывать по 33 333, 33 рубля каждый месяц в течение года. Но не всем это по карману. У некоторых размер зарплаты чуть больше этой суммы. Какие тут инвестиции. А если в семье двое или даже трое имеют ИИС? Где найти 66 или 100K  в месяц? Проблема. Но и упускать халявные деньги в виде вычета ой как не хочется.

Что делать?

Расскажу как я боролся с этой напастью. Как с каждым годом происходила эволюция выгодных способов пополнения ИИС. Возможно мой опыт будет вам полезен и позволить увеличить размер получаемого налогового вычета.

Итак, поехали.

Уровень первый - базовый

Началось все в 2015 году, когда была запущена программа ИИС. Помню когда узнал про возможность возвращать 13% "ничего не делая" у меня случился взрыв мозга. Я сразу перенаправил свои денежные потоки с обычного брокерского счета, на ИИС.

Но в тот момент у меня не было финансовой возможности пополнять ИИС на 400 тысяч каждый год. А это означало, что большая часть возможного вычета утекала между пальцами.

Что мне оставалось делать? Стараться зарабатывать больше или подумать как обойти систему. И малой кровью попытаться увеличить свой выхлоп от ИИС. Чем я собственно и занялся.

Помню когда в 2015 году я рассказывал про возврат 13% по ИИС друзьям и знакомым, никто не верил в это. Считали что это какой-то развод. Как можно просто так получать деньги за то, что вкладываешь деньги под проценты (в надежные облигации), а тебе еще за это и приплачивают. Хозяин-барин. Правда спустя пару-тройку лет, почти все стали с удовольствием использовать возможность получить халявные деньги от государства. 

Уровень №2 - деньги на вырост

Первое, что мне пришло в голову, как увеличить взносы на ИИС - вкладывать все деньги  не сразу на ИИС, а сначала на обычный брокерский счет - покупать на нем облигации. Или размещать средства на вкладах. Под конец года снимать все накопленное и заливать на ИИС.

Профит был в том, что в течение года на эти деньги набегали проценты или купоны. В итоге на ИИС попадала чуть большая сумма. С которой я получал свои дополнительные 13% вычета.

Уровень №3 - автономный ИИС

Предыдущая схема была хоть и рабочая, но давала очень небольшое преимущество. Она не позволяла мне значительно увеличить размер вычета. Помню в то время по облигациям была доходность в районе 10% годовых. То есть за год получалось увеличить вносимую сумму на ИИС процентов на 5-6. Но хотелось большего.

Когда я узнал, что с ИИС можно законно выводить деньги на обычный брокерский счет в виде купонов или дивидендов - мозг сразу выдал как это можно использовать в свою пользу.

Даем поручение брокеру зачислять все купоны и дивы не на ИИС, а на отдельный счет. После зачисления на счет, все эти деньги вносим обратно на ИИС. Для брокера (и налоговой) - это купонно-дивидендные зачисления на ИИС являются новыми деньгами с которых мы можем получать новые вычеты.

Воображение спроецировало эту схему в будущее на много лет вперед, когда наступит такое время, что можно будет получать вычеты каждый год не пополняя ИИС собственными деньгами (самопополняющийся ИИС). Но, к сожалению, я пока до этого уровня не дорос.

Уровень №4 - жадный до дивидендов и купонов

Дальше я немного усовершенствовал схему с выводом дивидендов и купонов. Проблема была в том, что выплаты были редкие: облигации платили два раза в год, акции один (реже два) раза в год. Так много денег с ИИС не выведешь!

А если попробовать искусственно увеличить выводимый денежный поток с ИИС?

Как это сделать?

Покупаем облигации за пару дней до выплаты купона. Что дальше? Купон поступает на отдельный счет. Мы вносим деньги обратно на ИИС (и имеем право на возврат 13% от этой суммы). Одновременно с этим продаем облигации - они нам больше не нужны. Ищем новые бумаги с ближайшей датой выплаты по купоны. И продолжаем так делать постоянно.

Схема идеально работала в то время, когда с купонов не было налога на прибыль. После введения налога - доходность схемы упала практически до нуля, но еще немного сохраняет небольшую маржинальность. Сейчас ее используют в основном, чтобы вывести часть денег с ИИС без закрытия счета. Можно буквально за пару месяцев обналичить половину ИИС.

Эволюция способов пополнить ИИС
Как получить легкие деньги? Нужно тяжело потрудиться, чтобы найти способ получать легкие деньги! Мой мозг усиленно ищет способы легкой наживы. Чаще всего - безрезультатно.

Уровень №5 - дважды (трижды) женатый (замужем)

Минимальный срок жизни ИИС - три года. Раньше закрывать нельзя. Иначе потеряешь полученные ранее налоговые вычеты. Да еще и на штрафы попадешь (что теряет инвестор при досрочном закрытии ИИС?).

А вот после первой трехлетки наступает просто рай для любителя легких денег.

Суть схемы:

  1. Исполняется ИИСу три года, закрываем счет, выводим деньги.
  2. Открываем новый ИИС и пополняем его, в том числе деньгами от первого ИИС.
  3. Мы снова на те же деньги будем получать вычет в 13% второй раз. В идеале и третий и четвертый .... пока программу ИИС не прикроют.

В этой схеме, когда-то наступит момент, когда собственные деньги вносить на ИИС будет не нужно. Вся необходимая сумма будет браться из старого закрываемого счета.


Условно:

Пополняли ИИС по 100K первые три года. Накопил 300 + что-то процентами и вычетами набежало. Итого 400K.

Через три года закрываем ИИС и открываем новый. У нас есть 400K и еще 300K мы внесем за следующие три года. Итого 700 тысяч + опять что-то набежит в виде прибыли и вычетов. Пусть сумма под закрытие второго ИИС составит миллион рублей.

Закрываем второй ИИС, получаем миллион. Открываем третий ИИС. У нас есть миллион, нам остается за три года внести своих двести тысяч, чтобы получать максимальный вычет в 52 000 в год.

Итого за три цикла или восемь лет, мы можем выйти на самообеспечивающий сам себя ИИС.

У кого-то это может занять всего один или два цикла. Типа вносил каждый год по 300-400 тысяч в первые три года. Наколотил 1,2 млн. Больше своих денег на ИИС можно не вносить от слова совсем. Закрывай-открывай ИИС каждый три года. И каждый год получай по 52 тысячи.

А если в семье несколько ИИС, то доход можно увеличить кратно.


Уровень №6 - полигамный ИИС

В чем смысл? Открываем несколько ИИС в семье: два, три, четыре, пять .... список может бесконечным. Ограничен количеством ваших родственников, которым вы доверяете. Ну и здравым смыслом.

У нас есть много открытых ИИС, но не хватает денег, чтобы их все пополнять. Что делать?

Пополняем первый ИИС на максимально возможные суммы в течение трех лет. Остальные счета будут пустые. Или почти пустые. Можно ради приличия скромно их пополнять. Рекомендую хотя несколько тысяч в год на каждый ИИС вносить.

Через три года закрываем первый ИИС и .... перекидываем деньги на второй (пустой) ИИС. Так как этот второй ИИС уже настоялся (прошло больше трех лет с момента открытия), то закрыть его мы можем в любой момент.

Держим деньги на втором ИИС ради приличия около месяца (чтобы у налоговой не было к нам претензий), потом его закрываем, деньги выводим, чтобы использовать их в третьем ИИС. И так по кругу.

По такому принципу буквально за два-три месяца можно использовать одни и те же деньги 3-4 раза. И с каждого взноса получить максимально возможный вычет и в сумме заработать 100-150 тысяч сверху.

Уровень №7 - ИИС на доверии

Схема похожа на предыдущую. Только работает с одним ИИС.

Нет возможности пополнять счет в течение трех лет по 400 тысяч ежегодно. Но вычет получить хочется максимальный!

Что делать? В первые два года я вам не помогу, но в последний год жизни ИИС вполне реально выжать максимально возможный вычет. Даже не имея для этого финансовой возможности.

Что для этого нужно сделать?

Примерно за месяц до закрытия ИИС нужно найти недостающую сумму и влить ее на счет.

К примеру, вы за последний год пополнили счет на 100 тысяч, нужно еще 300 000.

Где их взять? Занять у друзей / родственников. Влить свои деньги (если они у вас есть: откладывали на лодку, ремонт, отпуск). Деньги понадобятся буквально на месяц. Потом вы закроете ИИС и возвращаете долг.

Можно, как бы глупо это не звучало, даже взять кредит в банке. Этот вариант тоже выгоден.

Мы берем потребительский кредит в банке. Срок не важен. Мы планируем пользоваться кредитными деньгами примерно один месяц. За это время набежит процентами по кредиту в худшем случае 2% (должна быть ставка 24% годовых). Пусть мы потеряем 2% от вносимой суммы, но заработаем на вычете 13%. Чистый профит - 11%. Без риска.

Покупаем короткие облигации или фонд денежного рынка. За месяц, на ИИСе на вложенный капитала кстати полпроцента доходности накапает, это немного нивелирует расходы по кредитным процентам. И реальная переплата по кредиту составит не 2, а 1,5%.

Если считать в деньгах. Берем 300 тысяч в кредит. Потери в 1,5% - 4,5 тысячи. Округлим до 5. С кредитных 300 тысяч нам положен вычет - 39 000 рублей. Вычитаем с этой суммы расходы. Чистый профит - 34 000 рублей.   

Честно скажу, сам я подобной схемой не занимался. Но у меня есть несколько знакомых, которые с моей подачи успешно использовали кредитные деньги для пополнения ИИС.

Нюанс.

Выгоднее использовать схему с пополнением ИИС кредитными деньгами под конец года. В этом случае налоговый вычет приходит быстрее.

Какой вариант выгоднее?

Вариант 1. Взял кредит в банке в ноябре, пополнил ИИС. В декабре закрыл счет. Деньги вывел. Закрыл кредит. Вычет мы получим в следующем году примерно в конце марта начала апреля (если будем подавать по упрощенной схеме).

Вариант 2. Взял кредит в январе, пополнил ИИС. В феврале закрыл счет. Вычет сможешь получить тоже в марте-апреле, но следующего года.

Уровень №8 - еврейский ИИС

На днях ко мне обратился товарищ за консультацией:  "Где сейчас выгоднее взять кредит, чтобы снова провернуть схему с залитием денег на ИИС на месяц."

Я предложил ему немного другой вариант. Зачем брать кредит под проценты, если сейчас многие банки разрешают снимать с кредиток наличные без процентов и грейс. Обзаведись несколькими такими картами - обналичь все что можно и закинь эти деньги на ИИС. Ты не потратить ни копейки своих денег, но заработаешь вычет в 52 тысячи рублей.

Звучит слишком заманчиво, чтобы быть правдой. Но это работает!

Резюмируя

Пока я дошел до восьмого уровня. И думаю что это не предел. Если программу ИИС не прикроют, возможно когда-нибудь прокачаю  свой ИИС до 10-20 уровня (а там будет битва с боссом😄)!

Используете что-то похожее в своих ИИС? Если ли у вас какие-то свои хитрые схемы по использованию ИИС?

Жду ваших комментариев!

 
  • Благодарность автору - здесь. 🎁
  • Есть вопросы? 🗣 Задайте их в комментариях. Все читаю, по возможности отвечаю! 🔥
  • Чтобы не пропускать новые статьи, подпишись на мой 👉 Telegram-канал 👈

   
Оцените статью
Поделиться с друзьями
Записки инвестора
Добавить комментарий

Внимание! Ваш комментарий будет опубликован после модерации.

  1. Сергей

    Вот только грозятся в следующем году ИИС 1 и 2 типа прикрыть, и сделать ИИС 3 типа, где срок будет уже 5 лет

    Ответить
    1. Максим (vse-dengy) автор

      Когда выйдет закон, будем думать (и придумывать) что можно сделать в этом случае!

      Ответить
      1. Алекс

        Как думаете, если открыть иис в декабре этого года, он останется трехлетним?

        Ответить
        1. Максим (vse-dengy) автор

          Думаю да. ИИС третьего типа еще не введен. А пока у нас закон обратной силы не имеет.

          Ответить
  2. Сегей

    В этом году вообще опасно деньги на ИИС переводить так как у многих все фонды финекс и иностранные акции из него к другому брокеру перевели и теперь неясно выплатят вычет в следующем году или нет.

    Ответить
    1. Максим (vse-dengy) автор

      Ну что я могу сказать? Покупайте только отечественное

      Ответить
  3. Дмитрий

    Здравствуйте. Если я официально не плачу НДФЛ (я ИП), и могу по сути открыть только ИИС 2ого типа, есть ли в этом экономический смысл?

    Ответить
    1. Максим (vse-dengy) автор

      Смысла нет!

      Ответить
    2. Вадим

      Смысл может появиться в следующем году, когда снова введут НДФЛ с дохода по депозитам. По этим доходам пока применимы вычеты

      Ответить
  4. Павел

    Я как раз в данный момент перекидываю беспроцентные кредитные деньги с нескольких кредиток на ИИС. Через неделю как 3 года стукнет моему)

    Ответить
  5. Вадим

    ну и перевод баланса с кредиток

    Ответить
    1. Максим (vse-dengy) автор

      +

      Ответить
  6. Алексей

    Если открыть ИИС в январе( для примера 2020 года), то можно кредитными деньгами перекрыть 2 годовых пополнения(400т-31 декабря 2022 и 400т-1 января 2023). В январе же закрываем ИИС и сразу открываем новый, который уже пополняем в декабре 2024. Но это больше для минимизации срока «заморозки» средств на ИИС, т.к. на каждом последующем ИИС деньги нужно держать 2 года вместо 3 получая ежегодный вычет

    Ответить
  7. Эльмир

    Тинькофф брокер пишет, что дивы и купон снять без закрытия ИИС нельзя. (((

    Ответить
    1. Максим (vse-dengy) автор

      Не все брокеры выводят дивы.
      Знаю точно что Открытие и Тинькофф не выводят.
      Брокер ВТБ — выводит купоны и дивы без проблем. Нужно в офисе написать заявление. Вроде как Сбер еще выводит. Но это не точно. Никогда не было ИИСа в сбере.

      Ответить
      1. Алексей

        Еще БКС позволяет выводить дивиденды и купоны на банковский счёт. А также переводить бумаги с закрываемого ИИС на обыкновенный с сохранением даты покупки (для сохранения льготы долгосрочного владения)

        Ответить
      2. Анна

        Да, в Сбере дивы и купоны по ИИС можно выводить на отдельный счет.

        Ответить
      3. Лариса

        Да, сбер выводит. У меня уже второй раз иис там. Воспользовалась вашим советом, Максим, в прошлом году закрыла счет и снова открыла. Получила максимальный вычет только благодаря этой схеме. Большая благодарность!

        Ответить
        1. Максим (vse-dengy) автор

          Не за что! 😉

          Ответить
      4. Дмитрий

        альфа выводит на карту с иис. заявление в личном кабинете правильное нужно написать

        Ответить
      5. Susanin

        Я как то писал в офисе заявление на вывод дивов с купонами на карту втб. Но фича не сработала, все приходило на ИИС. Я шибко не расстроился, потому что брокер сам платит налоги, со счетов. И кстати, это удобно.

        Ответить
  8. Наталья

    Максим, если новый ИИС пополнять не деньгами, а ранее переведенными со старого ИИС на брркерский счёт бумагами. Это будет считаться пополнением нового ИИС?

    Ответить
    1. Максим (vse-dengy) автор

      ИИС можно пополнить только деньгами. И только рублями. Это прописано в законе.

      Ответить
  9. Аноним

    Из-за таких крохоборов как вы ИИС-1 и прикрывают!

    Ответить
    1. Максим (vse-dengy) автор

      Спасибо за «комплимент»!

      Ответить
  10. Виталий

    Максим, хорошая статья. Тоже использую ИИС с самого его появления. ВСЕ налоги за все годы удалось вернуть по схеме ИИС+ипотека. :-))
    Ещё фишку тебе добавлю, которую использовал со своими клиентами и сейчас планирую.
    ИИСу 3+ года, заливаем в конце декабря 400000 и в начале января 400000 руб., профит 104000 руб. за месяц примерно (можно кредитными как ты советуешь или халявными лимитами с карт). В январе всё закрываем и через месяц открываем новый ИИС (бонус — экономия 1 года ИИС). ;-))

    Ответить
    1. Максим (vse-dengy) автор

      Спасибо за идею! Тоже тема….

      Ответить
    2. Ольга

      Не очень поняла про 104000. Как я понимаю вычет можно сделать только за один год с Иис . Например вы пополните 2022 году 400000, в 2023 вычет будет за 2022. А если пополните в январе 2023 года вычет вы же должны получить в 2024 году ? Можно ещё вопрос ,если пополнить Иис в рублях ,могу ли я купить доллары и купить долларовые облигации по которым выплаты будут в рублях ?

      Ответить
    3. Антон

      Тоже не совсем понял зачем в январе 2023 г пополнять на 400 000р, а потом через месяц его закрывать и открывать новый. По предыдущему ИИСу разве будет считаться вычет за 2023г?

      Ответить
      1. Дмитрий

        чтобы деньги не лежали на иис. целый год иис будет пустым.
        пополнили в 23 — сразу закрыли.
        иис можно не пополнять до конца 24. то есть почти 2 года он будет пустым. «созревать»

        Ответить
  11. Виталий

    Максим, наводку даю.
    Есть такой тип сделок на бирже как «Адресные сделки».
    Когда я работал в ОТКРЫТИЕ-брокер 7,5 лет, мы делали «налоговую оптимизацию» для уменьшения налогооблагаемой базы.
    Но про этот тип сделок я ничего не знаю.
    Думаю было бы полезно и тебе узнать и здесь статью написать про это! 😉
    Суть идеи: два счёта, на одном убыток, на другом прибыль. Для того, чтобы не платить налоги можно «адресными сделками» сальдировать налоговые базы. Либо вариант: перелить всю прибыль на ИИС 2-го типа, где нет налогов с дохода. ;-)))

    Ответить
    1. Алекс

      Он писал уже про это

      Ответить
      1. Виталий

        Да? Круто!
        А можете ссылочку кинуть, пожалуйста?

        Ответить
        1. Максим (vse-dengy) автор
          Ответить
          1. Виталий

            Благодарю, Максим! 🙂

  12. Артем

    Максим, привет, спасибо за статью.
    Такой вот вопрос: ИИС в Альфе, пришёл с ВТБ в неспокойное время этого года. Кстати по теме вывода купонов и дивов с ИИС у Альфы при подаче заявления всё работает — можно у них выводить.
    Так вот, на ИИС висят российские акции — я хочу их перевести на отдельный счёт в той же Альфе и ждать ЛДВ. Сам ИИС будет «пустой», (то есть я ничего не продаю) но ему уже 3+ лет и ты писал, что можно его не закрывать и продолжать заливать рубли и получать вычет, например покупая фонд на те же российские акции, пока ИИС тип А не прикроют, что думаешь?

    Ответить
    1. Максим

      Любой вывод с ИИС будь то деньги или бумаги — это автоматическое закрытие

      Ответить
    2. Максим (vse-dengy) автор

      Не прокатит. Чтобы вывести активы — нужно закрыть ИИС.

      Ответить
      1. Алекс

        Кстати,общался сегодня с ТП альфы. Говорит, что активы с иис можно вывести на брокерский счёт в альфе без комиссий. Чтобы наверняка спросил » т.е. если я с иис переведу акции на брокерский счёт в альфе, то это будет бесплатно?» Ответили утвердительно.

        Ответить
  13. Константин

    Хорошая статья. Важно как с 24г. поменяются правила игры. Если принудительно не будут закрывать тип А, останется возможность практически бесконечно выдергивать свои 52т.
    Пустячёк, а приятно…

    Ответить
  14. Валерий

    Некоторые способы, описанные в этой статье носят противозаконный характер. Почитайте п. 2 ст. 54.1 НК РФ. Кто не хочет получит обвинение в мошенничестве, не советую им следовать и даже обсуждать.

    Ответить