ИИС восьмого уровня или эволюция хитрых способов пополнения ИИС с выгодой для себя

Сегодня расскажу про свой скромный восьмилетний опыт пополнения ИИС. Знаю, что одна из главных проблем для частного инвестора - где взять деньги на пополнение ИИС. Вернее не так. Как сделать так, чтобы внести на счет 400 000 и получить максимальный вычет - 52 тысячи в год.

Чтобы это сделать, нужно откладывать по 33 333, 33 рубля каждый месяц в течение года. Но не всем это по карману. У некоторых размер зарплаты чуть больше этой суммы. Какие тут инвестиции. А если в семье двое или даже трое имеют ИИС? Где найти 66 или 100K  в месяц? Проблема. Но и упускать халявные деньги в виде вычета ой как не хочется.

Что делать?

Расскажу как я боролся с этой напастью. Как с каждым годом происходила эволюция выгодных способов пополнения ИИС. Возможно мой опыт будет вам полезен и позволить увеличить размер получаемого налогового вычета.

Итак, поехали.

Уровень первый - базовый

Началось все в 2015 году, когда была запущена программа ИИС. Помню когда узнал про возможность возвращать 13% "ничего не делая" у меня случился взрыв мозга. Я сразу перенаправил свои денежные потоки с обычного брокерского счета, на ИИС.

Но в тот момент у меня не было финансовой возможности пополнять ИИС на 400 тысяч каждый год. А это означало, что большая часть возможного вычета утекала между пальцами.

Что мне оставалось делать? Стараться зарабатывать больше или подумать как обойти систему. И малой кровью попытаться увеличить свой выхлоп от ИИС. Чем я собственно и занялся.

Помню когда в 2015 году я рассказывал про возврат 13% по ИИС друзьям и знакомым, никто не верил в это. Считали что это какой-то развод. Как можно просто так получать деньги за то, что вкладываешь деньги под проценты (в надежные облигации), а тебе еще за это и приплачивают. Хозяин-барин. Правда спустя пару-тройку лет, почти все стали с удовольствием использовать возможность получить халявные деньги от государства. 

Уровень №2 - деньги на вырост

Первое, что мне пришло в голову, как увеличить взносы на ИИС - вкладывать все деньги  не сразу на ИИС, а сначала на обычный брокерский счет - покупать на нем облигации. Или размещать средства на вкладах. Под конец года снимать все накопленное и заливать на ИИС.

Профит был в том, что в течение года на эти деньги набегали проценты или купоны. В итоге на ИИС попадала чуть большая сумма. С которой я получал свои дополнительные 13% вычета.

Уровень №3 - автономный ИИС

Предыдущая схема была хоть и рабочая, но давала очень небольшое преимущество. Она не позволяла мне значительно увеличить размер вычета. Помню в то время по облигациям была доходность в районе 10% годовых. То есть за год получалось увеличить вносимую сумму на ИИС процентов на 5-6. Но хотелось большего.

Когда я узнал, что с ИИС можно законно выводить деньги на обычный брокерский счет в виде купонов или дивидендов - мозг сразу выдал как это можно использовать в свою пользу.

Даем поручение брокеру зачислять все купоны и дивы не на ИИС, а на отдельный счет. После зачисления на счет, все эти деньги вносим обратно на ИИС. Для брокера (и налоговой) - это купонно-дивидендные зачисления на ИИС являются новыми деньгами с которых мы можем получать новые вычеты.

Воображение спроецировало эту схему в будущее на много лет вперед, когда наступит такое время, что можно будет получать вычеты каждый год не пополняя ИИС собственными деньгами (самопополняющийся ИИС). Но, к сожалению, я пока до этого уровня не дорос.

Уровень №4 - жадный до дивидендов и купонов

Дальше я немного усовершенствовал схему с выводом дивидендов и купонов. Проблема была в том, что выплаты были редкие: облигации платили два раза в год, акции один (реже два) раза в год. Так много денег с ИИС не выведешь!

А если попробовать искусственно увеличить выводимый денежный поток с ИИС?

Как это сделать?

Покупаем облигации за пару дней до выплаты купона. Что дальше? Купон поступает на отдельный счет. Мы вносим деньги обратно на ИИС (и имеем право на возврат 13% от этой суммы). Одновременно с этим продаем облигации - они нам больше не нужны. Ищем новые бумаги с ближайшей датой выплаты по купоны. И продолжаем так делать постоянно.

Схема идеально работала в то время, когда с купонов не было налога на прибыль. После введения налога - доходность схемы упала практически до нуля, но еще немного сохраняет небольшую маржинальность. Сейчас ее используют в основном, чтобы вывести часть денег с ИИС без закрытия счета. Можно буквально за пару месяцев обналичить половину ИИС.

Уровень №5 - дважды (трижды) женатый (замужем)

Минимальный срок жизни ИИС - три года. Раньше закрывать нельзя. Иначе потеряешь полученные ранее налоговые вычеты. Да еще и на штрафы попадешь (что теряет инвестор при досрочном закрытии ИИС?).

А вот после первой трехлетки наступает просто рай для любителя легких денег.

Суть схемы:

1. Исполняется ИИСу три года, закрываем счет, выводим деньги.
2. Открываем новый ИИС и пополняем его, в том числе деньгами от первого ИИС.
3. Мы снова на те же деньги будем получать вычет в 13% второй раз. В идеале и третий и четвертый .... пока программу ИИС не прикроют.

В этой схеме, когда-то наступит момент, когда собственные деньги вносить на ИИС будет не нужно. Вся необходимая сумма будет браться из старого закрываемого счета.

---

Условно:

Пополняли ИИС по 100K первые три года. Накопил 300 + что-то процентами и вычетами набежало. Итого 400K.

Через три года закрываем ИИС и открываем новый. У нас есть 400K и еще 300K мы внесем за следующие три года. Итого 700 тысяч + опять что-то набежит в виде прибыли и вычетов. Пусть сумма под закрытие второго ИИС составит миллион рублей.

Закрываем второй ИИС, получаем миллион. Открываем третий ИИС. У нас есть миллион, нам остается за три года внести своих двести тысяч, чтобы получать максимальный вычет в 52 000 в год.

Итого за три цикла или восемь лет, мы можем выйти на самообеспечивающий сам себя ИИС.

У кого-то это может занять всего один или два цикла. Типа вносил каждый год по 300-400 тысяч в первые три года. Наколотил 1,2 млн. Больше своих денег на ИИС можно не вносить от слова совсем. Закрывай-открывай ИИС каждый три года. И каждый год получай по 52 тысячи.

А если в семье несколько ИИС, то доход можно увеличить кратно.

---

Уровень №6 - полигамный ИИС

В чем смысл? Открываем несколько ИИС в семье: два, три, четыре, пять .... список может бесконечным. Ограничен количеством ваших родственников, которым вы доверяете. Ну и здравым смыслом.

У нас есть много открытых ИИС, но не хватает денег, чтобы их все пополнять. Что делать?

Пополняем первый ИИС на максимально возможные суммы в течение трех лет. Остальные счета будут пустые. Или почти пустые. Можно ради приличия скромно их пополнять. Рекомендую хотя несколько тысяч в год на каждый ИИС вносить.

Через три года закрываем первый ИИС и .... перекидываем деньги на второй (пустой) ИИС. Так как этот второй ИИС уже настоялся (прошло больше трех лет с момента открытия), то закрыть его мы можем в любой момент.

Держим деньги на втором ИИС ради приличия около месяца (чтобы у налоговой не было к нам претензий), потом его закрываем, деньги выводим, чтобы использовать их в третьем ИИС. И так по кругу.

По такому принципу буквально за два-три месяца можно использовать одни и те же деньги 3-4 раза. И с каждого взноса получить максимально возможный вычет и в сумме заработать 100-150 тысяч сверху.

Уровень №7 - ИИС на доверии

Схема похожа на предыдущую. Только работает с одним ИИС.

Нет возможности пополнять счет в течение трех лет по 400 тысяч ежегодно. Но вычет получить хочется максимальный!

Что делать? В первые два года я вам не помогу, но в последний год жизни ИИС вполне реально выжать максимально возможный вычет. Даже не имея для этого финансовой возможности.

Что для этого нужно сделать?

Примерно за месяц до закрытия ИИС нужно найти недостающую сумму и влить ее на счет.

К примеру, вы за последний год пополнили счет на 100 тысяч, нужно еще 300 000.

Где их взять? Занять у друзей / родственников. Влить свои деньги (если они у вас есть: откладывали на лодку, ремонт, отпуск). Деньги понадобятся буквально на месяц. Потом вы закроете ИИС и возвращаете долг.

Можно, как бы глупо это не звучало, даже взять кредит в банке. Этот вариант тоже выгоден.

Мы берем потребительский кредит в банке. Срок не важен. Мы планируем пользоваться кредитными деньгами примерно один месяц. За это время набежит процентами по кредиту в худшем случае 2% (должна быть ставка 24% годовых). Пусть мы потеряем 2% от вносимой суммы, но заработаем на вычете 13%. Чистый профит - 11%. Без риска.

Покупаем короткие облигации или фонд денежного рынка. За месяц, на ИИСе на вложенный капитала кстати полпроцента доходности накапает, это немного нивелирует расходы по кредитным процентам. И реальная переплата по кредиту составит не 2, а 1,5%.

Если считать в деньгах. Берем 300 тысяч в кредит. Потери в 1,5% - 4,5 тысячи. Округлим до 5. С кредитных 300 тысяч нам положен вычет - 39 000 рублей. Вычитаем с этой суммы расходы. Чистый профит - 34 000 рублей.   

Честно скажу, сам я подобной схемой не занимался. Но у меня есть несколько знакомых, которые с моей подачи успешно использовали кредитные деньги для пополнения ИИС.

Нюанс.

Выгоднее использовать схему с пополнением ИИС кредитными деньгами под конец года. В этом случае налоговый вычет приходит быстрее.

Какой вариант выгоднее?

Вариант 1. Взял кредит в банке в ноябре, пополнил ИИС. В декабре закрыл счет. Деньги вывел. Закрыл кредит. Вычет мы получим в следующем году примерно в конце марта начала апреля (если будем подавать по упрощенной схеме).

Вариант 2. Взял кредит в январе, пополнил ИИС. В феврале закрыл счет. Вычет сможешь получить тоже в марте-апреле, но следующего года.

Уровень №8 - еврейский ИИС

На днях ко мне обратился товарищ за консультацией:  "Где сейчас выгоднее взять кредит, чтобы снова провернуть схему с залитием денег на ИИС на месяц."

Я предложил ему немного другой вариант. Зачем брать кредит под проценты, если сейчас многие банки разрешают снимать с кредиток наличные без процентов и грейс. Обзаведись несколькими такими картами - обналичь все что можно и закинь эти деньги на ИИС. Ты не потратить ни копейки своих денег, но заработаешь вычет в 52 тысячи рублей.

Звучит слишком заманчиво, чтобы быть правдой. Но это работает!

Резюмируя

Пока я дошел до восьмого уровня. И думаю что это не предел. Если программу ИИС не прикроют, возможно когда-нибудь прокачаю  свой ИИС до 10-20 уровня (а там будет битва с боссом?)!

Используете что-то похожее в своих ИИС? Если ли у вас какие-то свои хитрые схемы по использованию ИИС?

Жду ваших комментариев!