У СК Ренессанс Жизнь, помимо Смарт Плюса, позволяющего заработать легкие деньги, есть накопительная программа с ежегодным кэшбэком = 27%, которая так и называется "Кэшбэк 27". На главной странице вообще обещан доход до 40% годовых.
Давайте разбираться:
- Выгодно ли участвовать в программе "Кэшбэк 27%"?
- На какую реальную доходность стоить рассчитывать?
- Можно ли ее как-то улучшить?
- Какие особенности программы нужно учитывать.
Итак, поехали.
Продолжаю, искать способы выгодно прокрутить свои деньги.
Ранее в рамках рубрики "Есть ли жизнь после смарта" разбирал и считал доходность разных программ:
- Обзор Смарт Плюс.
- Реальная доходность Смарт Плюс при оплате кредитной картой
- Копилка Лайф - как способ открыть Смарт Плюс во второй, третий, четвертый разы.
- Связка Копилка Лайф + Смарт - способ пристроить деньги под +30% годовых.
Важно! Я рассматриваю программу Кэшбэк 27% исключительно как способ вложения денег. Другие плюшки, в виде страхования - в расчет не беру.
Кэшбэк 27% - основные условия
Вот как выглядит предложение на странице сайта.
Кэшбэк 27% - это накопительное страхование жизни с ежегодным фиксированным взносом.
- Срок программы 5 лет.
- Раз в год нужно вносить фиксированный взнос от 50 тысяч рублей (размер выбираем сами).
- Страховая выплачивает вам ежегодный кэшбэк - 27% от страхового вноса.
- Через 5 лет, помимо выплаченных 27% кэшбэков, вы получаете обратно всю внесенную сумму.
- При определенных условиях - за взносы можно получать налоговый вычет.
Пример. При ежегодном взносе в 100 тысяч рублей, мы будем получать каждый год кэшбэк равный 27 тысяч рублей. Таким образом за 5 лет нам выплатят 135 тысяч в виде кэшбэков (5 х 27 тыс.), а в конце срока вернётся еще 500 тысяч. Т.е. за 5 лет мы вложим 500 тысяч, а страховая выплатит нам суммарно 635 тысяч рублей. Также в виде налоговых вычетов можно получить до 65 тысяч рублей.
Насколько это выгодно? Давайте посчитаем.
Я загнал данные в электронные таблицы и с помощью функции XIRR вычислил среднегодовую доходность вложений.
Среднегодовая доходность программы Кэшбэк 27% составляет 9,5% годовых.
Если оплачивать картами, наливающими кэшбэк за МСС 6300, среднегодовую доходность можно увеличить на 1-2%.
На этом можно было бы разойтись, доходность совсем не впечатляющая. Но давайте попробуем ее еще немного увеличить. Нам ведь обещали налоговый вычет.
Повышаем доходность "Кэшбэк 27%"
При покупке полиса сроком от 5 лет, положен социальный налоговый вычет. Можно вернуть 13% от суммы взноса. Но нужно обязательно учитывать ряд условий:
- Вычет могут получить только граждане, платящие налог на доходы физических лиц (НДФЛ). Если вы ИП, самозанятый, безработный - про налоговый вычет можете забыть.
- Максимальный размер вычета составляет 150 тысяч рублей в год (источник). Т.е. открывать программу Кэшбэк 27% с ежегодным взносом выше 150 тысяч нецелесообразно.
- Канибализация вычетов - в социальные налоговые вычеты входят разные категории: образование, лечение, спорт, благотворительность, страховку. И все они упираются в общий лимит 150 тысяч рублей в год. Т.е. максимум можно вернуть 19 500 рублей (13% от 150k) за всё перечисленного. И если вы уже возвращаете 19 500 рублей к примеру за обучение, получить вычет за страховку не получится.
Тем не менее посчитаем среднегодовую доходность программы, с учетом возможности получения ежегодного социального вычета 13% на взнос.
С учетом налоговых вычетов, эффективная среднегодовая доходность программы "Кэшбэк 27%" составляет 14,5% годовых.
Опять же, оплачивая правильными картами с кэшбэк, мы можем поднять доходность на 1-2%.
Еще один способ повысить доходность
Для заманивания клиентов в программу "Кэшбэк 27%", менеджеры Ренессанса дают клиентам плюшку - возможность повторно открыть Смарт с повышенной ставкой.
Условия следующие (данные от моего менеджера):
Получить +1,5%(20,5%) по Смарту ежегодный взнос на пятилетнюю программу равен 20% от суммы которую хотите разместить на Смарт. Пример: 500 000 на Смарт = 100 000 на Кешбэк 27%.
Получить +3% (22%) по Смарту ежегодный взнос на пятилетнюю программу равен 30% от суммы которую хотите разместить на Смарт. Пример: 500 000 на Смарт = 150 000 на Кешбэк 27%.
Получить ставку 19% по программе Смарт Плюс – достаточно оформить программу Кешбэк 27% с ежегодным взносом 50 000 рублей = Смарт Плюс на три месяца до 250 000 рублей.
На какую общую доходность мы можем рассчитывать, если воспользуемся предложением по повторному открытию Смарта?
Рассмотрим следующе условия:
- Программа "Кэшбэк 27%" - фиксированный взнос100 тысяч ежегодно.
- Смарт на 500 000 под 20,5% годовых. За три месяца принесет прибыль 25 625 рублей.
Если не учитывать налоговый вычет, связка "Смарт Плюс + Кэшбэк 27%" дает доходность 10,6% годовых.
С учетом получения ежегодного налогового вычета, доходность связки двух программа повышается до 15,22%.
Оплата правильными кэшбэк-картами, способна поднять доходность до 16-17% годовых.
Резюмируя
Несмотря на привлекательное название программы "Кэшбэк 27%", ожидаемая доходность совсем не привлекательная. Ее можно немного повысить, если применять налоговые вычеты, повторно открыть Смарт с повышенной доходностью и использовать правильные карты, дающие кэшбэк за подобные операции (МСС 6300).
Но стоит ли оно того?
Меня программа "Кэшбэк 27%" не впечатлила по ряду причин:
- мы замораживаем деньги на пять лет без права досрочного выхода;
- похожую доходность можно получить, покупая обычные облигации на фондовом рынке с возможностью продать их в любое время без потери дохода. Или положить деньги на долгосрочный вклад (хотя бы на 3 года).
- часть доходности в программе завязана на получении налогового вычета. А как я писал выше, перефразируя товарища Кличко "смотреть на вычет могут не только лишь все, мало кто может его получить".
Возможно, когда процентные ставки в стране снизятся (на момент написания статьи ставка ЦБ = 16%), а вмести с ними упадут и предлагаемые на рынке доходности по вкладам, облигациям - вложение в "Программу Кэшбэк 27%" на их фоне будет выглядеть интересным.
Но пока точно нет!
Максимальная сумма с которой можно получить вычет не 150 тыс.руб. а 120 тыс.руб.
с 2024 года подняли до 150 тысяч