Моя финансовая система (часть четвертая) — как я зарабатываю на банках

Банки зарабатывают на нас большие деньги. Многие ругают и мягко говоря недолюбливают банкиров за это. Резон в этом есть. Но банки предоставляют нам определенный набор услуг. В конце концов можно и самому поиметь определенную "копеечку".  Расскажу как я использую банки и их продукты в свою пользу. Сначала суть схемы, потом конкретные продукты из моего арсенала.

Забегая немного вперед скажу, что с помощью банков (или из банков) я выжимаю около ста тысяч рублей в год.

Рассказываю про свои финансовые цели, размер капитала, инвестиционную стратегию, состав портфеля, брокеров - начало здесь.

Схема заработка

Америку я вам не открою, у меня все банально и просто.

Вся схема строится на трех китах:

  • отложенная оплата;
  • кэшбэк за покупки;
  • процент на остаток.

Как это работает у меня?

Кэшбэк

Львиная доля всех моих покупок проходит с кэшбэк. В арсенале базовые карты на повседневные траты, по которым начисляется "кэшбэк ЗА ВСЕ". Есть несколько дополнительных карт с повышенным кэшбэком на определенные категории (ЖКХ, налоги, супермаркеты). И карты, по которым банк раз в месяц дает выбрать несколько случайных категорий повышенного кэшбэка. Иногда выстреливает что-то ценное. Почти все банки дают спецпредложения с высоким кэшбэк от партнеров. Ставка может достигать 30%. Обычно это всякий ненужный хлам. Но бывают стоящие предложения. Чем больше у тебя карт (банков), тем больше выбор и шанс получить выгоду.

Кэшбэк предпочитаю получать деньгами, в крайнем случае бонусами, которые можно легко перевести в рубли. Всякие мили-промилле и прочие фантики стараюсь обходить стороной.

В среднем удается выжимать от 3 до 5% кэшбэк с каждой покупки.  Иногда вознаграждение доходит до 10-20%. Здесь все сильно зависит от действующих кэшбэк-программ. Банки имеют привычку со временем периодически ухудшать условия программ лояльности. Особенно с большими обещанными бонусами. Для банков подобные программы априори являются убыточными.

В среднем я оценивают свой доход от кэшбэк в районе 40-50 тысяч рублей в год.

Процент на остаток

Все свободные деньги у меня хранятся на доходных картах или накопительных счетах. Получил ЗП и другой трудовой доход. Деньги сразу отправляю в "правильное место хранения". Потом снимаю их "на жизнь" по мере необходимости. Главное, чтобы по карте банк начислял проценты на ежедневный остаток.

Почему это так важно?

Если кто не знает, у банков есть второй способ начисления процентов - на минимальный остаток в течении месяца. В зависимости от выбранного способа, получаемый результат может отличаться в разы (и даже десятки-сотни раз)!

Возьмем карту, по которой банк обещает 6% годовых. Это примерно 0,5% в месяц. У нас есть миллион. Ожидаемая доходность за месяц - 5 тысяч рублей. Но это в теории, если капитал не трогать в течении месяца. А как на практике?

Допустим пролежал у вас на карте миллион, который вы сняли 30 числа. Сколько денег вы заработали за месяц в виде процентов?

  1.  Карта на минимальный остаток - ноль рублей, ноль ноль копеек. Почему? Очевидно, что минимальный остаток в течении месяца - это ноль на 30 число.
  2. На карте с ежедневным начислением процентов - мы заработаем 4 833,33 рубля. Процент не будет посчитан только за один день (потеряем около 166 рублей).

Логично, что несколько тысяч рублей лучше, чем ноль.

ВАЖНО! У меня есть денежные резервы на черный день или так называемая финансовая подушка размещенная под проценты. С этого капитала мне капает доход (несколько десятков тысяч в год), но в общих расчетах я его не привожу и не учитываю.

В расчет участвуют только деньги предназначенные для трат в ближайший месяц-полтора.

В среднем на собственных деньгах удается выжимать всего тысяч пять-шесть в год. Но благодаря банкам, мой процентный доход получается раз в 10 выше. В этом мне помогают кредитные карты.

Кредитки

Раньше я не любил кредитки. Считал, что их используют только люди, у которых проблемы с финансами. Зачем платить заемными средствами, когда есть свои? Но позже я изменил свою точку зрения на противоположную. И сейчас с удовольствием пользуюсь кредитками. Главное знать зачем и для чего это тебе нужно.

Что мне дают кредитные карты?

Отложенная оплата. Когда я оплачиваю покупки дебетовой картой, то получают только кэшбэк. Если заплатить кредиткой с кэшбэк, я дополнительно получаю беспроцентный период в несколько месяцев. За это время мои "временно сэкономленные деньги" будет лежать на доходной карте с начислением процентов на остаток. Получается двойная выгода.

Альтернатива кэшбэк. Есть категории трат, по которым большинство банков не начисляют кэшбэк. Обычно это налоги, штрафы, связь (телефон, интернет), услуги ЖКХ. Для оплаты используем кредитку с длинным беспроцентным периодом. Денежки снова держим на доходных картах, получая процент на остаток. 1-2% от суммы покупки на этом можно достаточно легко заработать.

Бесплатный кредит. Есть карты с длинным беспроцентным периодом, по которым можно снимать наличные. Схема примитивна, но эффективна. Снимаем кредитные деньги, помещаем на весь срок под проценты, в конце беспроцентного периода гасим кредит. Начисленные за несколько месяцев проценты полностью наши. Получаем деньги практически из воздуха. После закрытия кредита повторяем схему заново.

Доход сильно зависит от текущих ставок по вкладам. На конец 2020 года давали всего около 4-5% годовых (и это было чуть ли не самым лучшим предложение на рынке). На конец 2021 года можно найти ставку в 7-8% годовых и выше.

По текущим условиям с одной кредитки легко можно выжимать от 6-7 тысяч рублей в год.

Как заработать на картах

Мои банки и карты

УБРиР

Дебетовая карта My Life. Предназначена в первую очередь для оплаты ЖКУ и прочих платежей имеющих МСС 4900. Карта наливает 5% кэшбэк.

Из минусов: 

Лимит кэшбэк за ЖКХ - 500 рублей в месяц (оплачиваем услуги не более чем на 10 тысяч).

Для получения кэшбэк за ЖКХ, по карте нужно тратить ежемесячно от 5 тысяч в обычных категориях. За это дают"всего" кэшбэк 1%.

Почему это минус? Покупки же все равно бонусируются. По другим картам я могу получать за аналогичные траты в разы больше.

В среднем получается 3,6% эффективный кэшбэк.

Достоинство: 

Можно платить по QR коду платежки через мобильное приложение. Для банка это убыточная операция, но мы получаем свой 5% кэшбэк. Дополнительно не платим комиссии сторонних сервисов (квартплата, система город): там где я обычно платил за ЖКХ до этого, комиссия составляла 1-2% от суммы операции

Халва от Совкомбанка

Помню времена, когда по Халве наливали 12% кэшбэк при оплате телефоном. Я тогда даже специально под Халву взял аппарат с функцией NFC. За счет высокого кэшбэк затраты на покупку отбил за 2 месяца. Потом условия по карте стали ухудшаться: стало 6%, потом все ниже и ниже.

Сейчас по карте условия совсем не айс (по сравнению с тем что было раньше):

  • кэшбэк 2% по умолчанию,
  • 4% при операции от 5 тысяч
  • и 6% при покупках от 10 тысяч рублей за оплату телефоном у партнеров.

Использую карту для крупных покупок (от 10 000 рублей), типа в Эльдорадо, М.Видео, Ситилинке и прочих партнерских точках. Шести процентный кэшбэк на дороге не валяется. Да и четыре тоже неплохо.

Параллельно я участвую в программе "Бонус 5-10". За каждый месяц я получаю бонус 2% в виде дополнительного кэшбэка, который можно применить на одну будущую покупку. Можно накопить кэшбэк до 30%. Обычно между крупными покупками у меня набегает 10-15% дополнительного кэшбэк. И с учетом стандартного кэшбэк в 6% - суммарно я могу получить около 20% каши с любой покупки.

Халва бонус 5х10
Мой дополнительный кэшбэк в 17% по программе 5х10 по карте Халва

Также по карте начисляется процент на ежедневный остаток. Раньше ставка была одной из лучших. И часть денег я держал именно на Халве. Но за последний год, ставки почти во всех банках выросли, а по Халве остались на прежнем уровне. Стало неинтересно.

Сбер

В РФ живет около 146 миллионов человек. Из них 100 миллионов являются клиентами Сбера. Я как раз вхожу в это число.  Но сама карта мне не интересна. Никаких плюшек она мне не дает. Денег там не держу. Когда поступают какие-то выплаты, сразу вывожу на другие доходные карты (если на счете "копейки" кидаю на брокерский счет Сбера).

Сбер после истечения срока действия карты автоматически выпускает мне новую. Раньше ходил за ней в офис, сейчас обхожусь виртуальной.

Наличие Сбера позволило мне поучаствовать в акции с получение кэшбэк 20%.

Как инвестору банк мне очень нравится, как клиенту - совсем не нравится.

Мегафон

Баланс карты равен балансу телефона. Начисляет процент на остаток - 8% годовых.  Раньше такая ставка была огонь (когда в других банках давали 4-5% годовых). Но после начала цикла повышения ставки ЦБ другие банки-конкуренты подтянули свои условия вверх, а по Мега без изменений.

Для чего мне карта?

  1. Помогает сделать требуемый оборот по некоторым банковским продуктам, где в зачет идет пополнение мобильного.
  2. Некоторые банки наливают кэшбэк за пополнение мобильного. Помню раньше можно было легко получать 5-10% кэшбэк, еще и Мегафон начислял бонусы за покупку с его карты.
  3. Сейчас там лежит определенная сумма денег в качестве части подушки безопасности. Ежемесячно капает процент на остаток.

Самый главный минус:

  1. Средства на карте на попадают под страхование вкладов.
  2. Нет бесплатного вывода средств.

Альфа

Дебетовка. Периодически использую для оплаты налогов. Дает 1,5% кэшбэк (при тратах от 10 тысяч в месяц). Больше никаких применений не нашел. Полностью бесплатная.

Кредитка 100 дней без процентов - в семье несколько карт. Пользуюсь уже несколько лет. Можно снимать наличные. Деньги размещаю на накопительных счетах и доходных картах. Через 100 дней закрываю долг и повторяю схему заново. "Весь навар" отправляю на инвестиции.

ВТБ

Классическая бонусная программа Мультикарты мне не очень интересна - всего 1-1,5% кэшбэк. Поэтому использовал карты в качестве транзитных: для отправки средств на брокерские счета.

Летом 2021 у ВТБ появилась возможность оформить карту Mir Supreme с 10% кэшбэк на супермаркеты, такси и кафе  (подробности писал здесь).

По карте MIR SUPREME эффективный кэшбэк - 4,5% на все.

Карты давали только клиентам со статусом Привилегия. Статус давали либо за 5 тысяч в месяц, либо бесплатно при выполнении условий: нужен оборот по карте от 75 тысяч или при наличии на счетах суммы от 1,5 млн.

Сначала я делал оборот в 75 тысяч (в том числе с помощью пополнения мобильного). Потом немного поднапрягся и довел баланс  в ВТБ до 1,5 млн. Благо что в зачет идут брокерские счета.

И теперь карта MIR SUPREME - одна из моих основных, дающих 4,5 кэшбэк за все.

Тинькофф

Имею две карты: дебетовка Тинькофф Блэк и кредитка Платинум.

Черная карта у меня уже несколько лет. В качестве основного средства платежа карта не очень выгодна - дает всего 1%. Но раз в месяц банк дает 3 категории повышенного кэшбэк (в среднем 5%) или спецпредложения. Кроме музеев, зоомагазинов и театров иногда выпадете что-то стоящее и полезное, типа супермаркетов. Тогда карта идет в ход.

Для себя из полезного нашел следующее:

  • мультивалютность карты - можно настроить оплату в другой валюте. Несколько раз использовал за границей.
  • бесплатный межбанк - переводил деньги к иностранному брокеру или в другие банки (крупные суммы).
  • процент на ежедневный остаток.
  • можно снимать доллары в банкоматах.
  • огромный лимит на систему быстрых платежей (СПБ). Обычно у банков бесплатно по СПБ можно переводить до 100 тысяч в месяц. Тинькофф дает кажется 150 000 в день, и 1,5 миллиона в месяц.

Как уже писал ранее, наличие связки брокер-банк (и обладание определенным капиталом на брокерских счетах) дает привилегию в виде бесплатного премиального обслуживания.

Кредитки Platinum.

Одну платинум урвал по акции, согласно которой с кредитки можно снимать наличные без потери льготного периода. Использую аналогично как и карты Альфы, только с более коротким грейсом.

У жены стандартная программа Platinum. Сама карта ничем не примечательна - всего 1% на все и беспроцентный период в 55 дней. Но у кредитки есть программа "Перевод баланса". Раз в год можно вывести до 300 тысяч рублей (в пределах вашего кредитного лимита) на другую карту. Отдать долг нужно через 120 дней. По сути мы получаем беспроцентный кредит живыми деньгами на 4 месяца. Размещая их под проценты - получаем 7-8 тысяч чистыми.

Открытие

Благодаря брокерским счетам в Открытии у меня статус Премиум.

Что дает Премиум?

  • Увеличенный кэшбэк за покупки - 3% на все при оплате смарт-устройствами. Обычные клиенты получает 2%, со статусом Plus (который дается за наличие на счетах 500 тысяч) - 2,5%.
  • Бесплатная страховка на всю семью (действует по всему миру).
  • 12 бесплатных проходов в бизнес-залы в аэропортах.
  • Бесплатное обслуживание любых карт банка.

Пользуясь Премиумом взял себе крутую кредитную карту "Все что надо" (подробности писал здесь). Дает 3% кэшбэк за покупки, но с отсрочкой платежа на четыре месяца. За четыре месяца деньги на доходных картах принесут около 2%. В итоге получаем кэшбэк в 5% на все. Считаю, что это одно из лучших предложений на рынке.

Открытие Кэшбэк
Начисленный кэшбэк за прошлый месяц в банке Открытие

В Открытии есть бонусная программа Airback. Можно получать от банка 20 тысяч ежегодно: 7 500 рублей для трат в кафе и ресторанах и 12 500 в Duty Free. Чтобы поучаствовать в программе Airback нужно иметь на счетах 6 млн. Это моя ближайшая цель. Надеюсь накоплю раньше, чем программу отменят.

Райффайзен

Бесплатная кэшбэк карта 1,5% на все (практически не пользуюсь) и кредитки "110 дней без процентов", с которых тоже можно бесплатно снимать наличные.

Home credit

Бесплатная дебетовка Польза. Раз в месяц можно выбирать 3 категории повышенного кэшбэка (5%). Иногда ловлю нужный кэшбэк. И тогда карта идет в дело. А так лежит на полке.

В продолжении темы, накидал список предложений от банков, которые наливают деньги за заказ их карт. Выгодный повод зайти в банк с бонусом.

Моя финансовая система (часть пятая) - моя финхаки или как экономить сотни тысяч ежегодно.

 
 
  • Чтобы не пропустить новые статьи, подпишитесь на Telegram, VK или на рассылку анонсов по почте
  • Есть вопросы? 🗣 Задайте их в комментариях. 🔥
 
 
Оцените статью
Поделиться с друзьями
Записки инвестора
Как вы зарабатываете на банках?

Внимание! Ваш комментарий будет опубликован после модерации.

  1. DarkPsycho

    Я пока научился выжимать только кэшбек и проценты по накопительным счетам, особо не заморачиваясь.
    Кэшбек приносит порядка 30 тыс в год.
    На счетах держу свой Резервный Фонд, что приносит порядка 50 тыс в год. Все эти деньги идут обратно в РФ, постепенно его увеличивая.

    С кредитными картами до сих пор не понимаю детали этой схемы. Боюсь туда соваться, вдруг встряну с процентами. Было бы хорошо, если бы расписали детали как жить с кредитной карты Альфы. Там же нужно ежемесячно вносить минимальный платеж.

    Ответить
    1. Максим (vse-dengy) автор

      Добрый день!
      По альфе:
      Как только сняли деньги начинается отчет 100 дней беспроцентного периода. В течении этого времени раз в месяц нужно вносить минимальные платежи (что-то около 5%). Самому считать ничего не надо, все отображается в личном кабинете: сколько должен, когда и сколько нужно внести денег. При желании можно закрыть долг досрочно. 100 дневка обнулится и новый отчет начнется с нового снятия денег.

      По моему текущему случаю:
      1. Снял 50 тысяч 1 ноября (по моей карте можно снимать по 50 тыс, новым клиентам банк разрешает обналичивать весь кредитный лимит за раз).
      2. В личном кабинете висит, что минимальный платеж будет рассчитать 21 ноября. И мне его нужно внести до 9 декабря. По опыту знаю, что это будет 3 100 рублей.
      3. В том же личном кабинете вижу, что весь долг нужно закрыть до 10 февраля.
      4. В начале декабря я сниму еще 50 тыс, потом в начале января. Следующие платежи мне нужно вносить каждый месяц с 21 по 9.

      Для себя я сделал табличку с инфой по кредиткам: общий долг, дата и сумма ближ. платежа. + система автоматических напоминалок — что пора бы погасить кредит (обычно плачу на пару дней раньше на всякий случай). Долг закрываю переводом через СПБ.

      Самое тяжелое — это начать и привыкнуть. У меня это все идет по накатанной. Снять-пополнить кредитку для меня все равно что заплатить за ЖКХ.

      Ответить
      1. DarkPsycho

        Максим, большое спасибо за пояснения!

        Как стартовать стало понятнее :)

        В итоге три месяца подряд мы забираем с кредитки по 50 тыс, отправляем эти деньги на накопительный счет и платим минимальный платеж 3 100 руб в срок.

        Для выхода из этого цикла в конце января-начале февраля снимаем 150 тыс с накопительного + проценты. 140 700 (за вычетом минимальных платежей 150 — 3 * 3 100) отправляем на гашение основного долга по кредитке, всю остальную сумму оставляем себе. И через какое-то время цикл стартует заново.

        Это верно описал?

        Ответить
        1. Максим (vse-dengy) автор

          Верно поняли. Только ежемесячный минимальный платеж каждый раз будет увеличиваться. Так как он рассчитывается от текущей суммы долга (от 50 тыс., потом от 100, потом от 150 тыс.).

          Ответить
          1. Сергей

            Максим, добрый день!
            Интересная схема с кредитками )
            А подскажите, пожалуйста, ежемесячный минимальный платеж остается на счету кредитки или его банк забирает?

          2. Максим (vse-dengy) автор

            Гасится основной долг (должны были 50 тысяч, заплатили мин. платеж — будете должны банку 47 000).

      2. Елена

        Максим, большое вам спасибо за такую полезную инфу! Подскажите, плиз, на какую карту начисляют хороший процент на ежедневный остаток? Спасибо

        Ответить
        1. Максим (vse-dengy) автор

          У меня сейчас деньги лежат в ВТБ (Моя копилка — под 7% годовых), ТИНЬКОФФ — 7% (но у меня тариф про — там повышенная ставка),
          Дополнительно:
          home credit — дает 8,5%, по убрир для новых клиентов промо вклад на первые три месяца тоже вроде 8,5%, Халва — для новых клиентов 10%, потом если тратить или открыть у них вклад можно получать +1%. Альфа банк дает что-то около 8% или 8,5%.
          У всех вышеперечисленных процент на ежедневный остаток.

          Ответить
          1. Сергей

            Читаю условия по накопительному счету «Копилка» в ВТБ:
            Ставка 7% с 1го месяца, далее 4%.
            Начисление процентов ежедневно, да, но выплата в последний день месяца. При закрытии счета проценты за текущий месяц не выплачиваются.
            Ну как-то так себе (. Может я что-то не то читаю?

            Посмотрел кредитки с льготным периодом в альфе: они не бесплатны. По самой дешевой через год (590р) весь профит сходит на нет. Вы их по акции в Альфе брали?

          2. Максим (vse-dengy) автор

            По копилке первые 6 месяцев после открытия 7%. А дальше посмотрим… новых предложений появляется масса.
            Начисление процентов по всем картам в конце месяца (не только в ВТБ)
            «При закрытии счета проценты за текущий месяц не выплачиваются.» — про это нужно знать. Правильно что отметили. Обходится простым не закрытием счета. Снимайте все, но сам счет можете не закрывать.

            590 это еше дешево. Я плачу 1,5 тысячи (брал давно). По текущим процентным ставкам в банках, ожидаемый выхлоп с одной карты 8-10 тысяч в год. Как вы посчитали, что 590 рублей съест весь профит?

          3. Лиза

            Альфа банк — это вы про накопительный альфа-счет? У них начисление процентов на минимальный остаток. А по карте начисление начисление идет на среднемесячный остаток и там 3% сейчас, 7% (или 8%, не помню) только для новых клиентов.

  2. Александр

    Для кэшбека использую связку дебетовую Тинькофф Блэк и кредитную Тинькофф Airlines + оплачиваю сервис Prо (смс бесплатны и льгота 50% по год.обслуживанию кредитной карты). Кредитка дает 1% милями за пополнение мобильного счета и оплаты ЖКХ (если УК ЖКХ есть в списке сервисов Тинькофф банка)
    Кстати, пока статистика слабая, но уже два месяца подряд банк Тинькофф дает 5% на Супермаркеты .Возможно, что каким образом работает лояльность при моих включенных сервисах — оплата Pro, автопополнение копилки с кэша и процентов по карте.

    Ответить
    1. Максим (vse-dengy) автор

      За текущий год мне давали Суперы 3 раза (тоже подписка про). Хотя до этого было один или два раза за года четыре, что пользовался черной картой.

      Ответить
  3. Вадим

    Мне нравится ВТБ, кредитки 1.5% на все и 10% по МИРу дебет. пенсионная- аптеки , ЖКХ. Альфа и Райф — снятие кэша. Только жаль Райф не дает мне вторую кредитку.

    Ответить
  4. Аноним

    Максим, обратите внимание что Открытие начисляет 3% только на транзакции, оплаченные с применением терминала и электронного устройства (телефона, часов). Сделали покупку в интернет-магазине (приложении) на телефоне и оплатили apple pay — будет 1%. Оплатили подписку в телефоне — 1%.

    Ответить
  5. Дмитрий

    Как вы следите за всем этим зоопарком карт и сколько времени на это уходит?

    Статья весьма познавательная, спасибо. Всегда избегал кредиток, теперь может присмотрюсь, надо посчитать прибыль, и оценить стоит ли она потраченного времени)

    Ответить
    1. Максим (vse-dengy) автор

      По дебетовкам все на авторежиме (это как почистить зубы). Каких либо неудобств я не испытываю (возможно дело привычки).
      По кредиткам: нужно делать напоминалки — когда и сколько очередной платеж. Потраченное время — раз в месяц снять наличку с одного банкомата и переложить в другой.

      Ответить
  6. Олег

    Ошибка в описании ВТБ MIR SUPREME эффективный кэшбэк не 4,5%, а 4,05%
    10% каши с 30% трат, и 1,5% каши с 70% трат (0,3*0,1+0,7*0,015 = 0,0405)

    Ответить
    1. Максим (vse-dengy) автор

      Не согласен.
      Тратим по карте 1000 рублей:
      — ВТБ начислит 15 рублей (ставка 1,5% идет независимо от МИРА)
      — по Миру кэшбэк 10% (не не более 30%) — это 30 рублей.
      Суммируем 15+30=45 рублей. От потраченной тысячи получаем 4,5%.

      Ответить
  7. Александр_

    1. Это что за оборот такой на последнем скриншоте 251К в месяц??? Это что покупать такое надо на 250К? Я уж не говорю где такие деньги брать))
    2. Про мегафоновскую карту хотел спросить. Вы говорите нет бесплатного вывода. А стягивание с нее денег с помощью приложения на карту другого банка тоже подпадает под комиссию?

    Ответить
    1. Максим (vse-dengy) автор

      1. Платил картой за два полиса страхования (писал про это здесь). Обычные траты на жизнь конечно же в разы ниже.
      2. Единственные условно-бесплатный вывод — после трат 3000 рублей, Мегафон дает снимать без комиссий 10 тысяч. Остальные способы попадают под комиссии.

      Ответить
  8. Дмитрий

    А на каких картах/вкладах держите средства для получения процента на остаток? Из статьи так и не понял.

    Ответить
    1. Максим (vse-dengy) автор

      В комментах выше/ниже ответил

      Ответить
  9. Алексей

    Спасибо за статью — ценно, что представлена целая система.

    Интересно было бы также узнать, сколько объявленные в начале 100 т.р. в год составляют в процентах, т.е. какой доход на вложенный капитал они сбой представляют?
    Или, если в данном случае капитал — это оборот, то каков оборот?

    И второе — неужели все переводы идут без комиссии? А если с комиссией, каковы они?

    Ответить
    1. Максим (vse-dengy) автор

      В среднем можете ориентироваться на годовые расходы моей семьи в миллион рублей в год.
      По комиссиям я не разу не платил.
      Средний лимит переводов в месяц — 100 тысяч по банку (СПБ). Если превысил комса 0,5 — 1% от суммы перевода (тут еше добавляется фраза «но не менее 10 (20, 30 рублей). Это все видно перед отправкой денег.
      В этом случае а) можно пойти ножками до ближ. банкомата и снять наличку.
      б) попробовать межбанковский перевод (у некоторых банков он бесплатный)

      Ответить
  10. АндрейТ

    Здравствуйте Максим.
    У ВТБ тоже есть кредитка со снятием 50тр. Обслуживание бесплатное постоянно, не только первый год.
    Можно сделать рубрику по разбору кредитных карт для правильных целей.

    Ответить
    1. Максим (vse-dengy) автор

      Я бы не советовал брать кредитку от ВТБ. Бесплатное снятие наличных — это замануха. Как только снимите — пойдет начисление процентов на сумму долга. В итоге обналичка вам встанет ОЧЕНЬ ДОРОГО!

      Ответить
      1. Андрей

        Так в этом месяце и получилось))
        Выпустил у них кредитку,снял 50к говорили что бесплатно. В итоге каждый день по 40—45₽ в долгу начисления шли. Хоть и являюсь их зарплатным клиентом,поесть в приложении уверенно себя чувствую,так и не смог найти ни когда кончается беспроцентный период ни когда платеж ежемесячный будет. Очень не удобно. Пошел и с альфы кредитки снял просто 50к и закрыл ВТБ. Но))
        В офисе при закрытии два счета кредитных закрыли,а цифровую оставили)) так и висит,хотя просил неоднократно закрыть именно в се счета. Придется ехать ещё раз,но это когда буду по альфе вносить деньги,заодно.
        Замануха конечно конкретная.

        Ответить
  11. Андрей

    Так в этом месяце и получилось))
    Выпустил у них кредитку,снял 50к говорили что бесплатно. В итоге каждый день по 40—45₽ в долгу начисления шли. Хоть и являюсь их зарплатным клиентом,поесть в приложении уверенно себя чувствую,так и не смог найти ни когда кончается беспроцентный период ни когда платеж ежемесячный будет. Очень не удобно. Пошел и с альфы кредитки снял просто 50к и закрыл ВТБ. Но))
    В офисе при закрытии два счета кредитных закрыли,а цифровую оставили)) так и висит,хотя просил неоднократно закрыть именно в се счета. Придется ехать ещё раз,но это когда буду по альфе вносить деньги,заодно.
    Замануха конечно конкретная.

    Ответить
  12. Алекс

    Максим, добрый день.

    А можете пояснить принцип снятия с кредитки ТКС? Вы ссылаетесь на Альфу, но у нее можно смотреть в приложении остаток и сумму платежей, а у ТКС в деталях только лимит и общая задолженность. Если выписка 25.11, а деньги я снимал в октябре- когда я могу опять снять и должен буду пополнить? У Альфы хоть 1го ноября. Надеюсь, в выписке хоть будет указано сколько пополнить чтобы не платить проценты

    Ответить
  13. Артём

    Добрый день.
    С удовольствием читаю Ваши статьи и учусь финансовой грамотности.
    если не секрет какие доходные карты используете? с начислением процентов на каждый день.

    Ответить
    1. Максим (vse-dengy) автор

      Гляньте в комментах к этой статье — отвечал уже на подобный вопрос.

      Ответить
  14. Максим

    Добрый день! Если есть МИР Supreme с 4,5% кэшбэка, зачем пользоваться другими картами (если, конечно, они не дают больше)?
    Пользуюсь в последнее время МИР Supreme, но если Тинькофф предлагает больше по категориям или акциям, то расплачиваюсь Тинькофф.

    Ответить
  15. Сергей

    Максим, добрый день.

    Я сейчас звонил в Тинькофф по поводу услуги Перевод баланса при пользовании их кредиткой Gold. Сказали, что переводить надо именно на кредитку стороннего банка. То есть, использовать это в свете вашей статьи можно, чтобы продлить срок прокручивания денег, взятых с другой кредитки, на каком-нибудь накопительном счете?

    Ответить
    1. Максим (vse-dengy) автор

      Конечно. Большинство так и делают.
      При использовании «Перевод баланса» есть нюанс: нельзя тратить деньги с кредитки все это время (120 дней). Также нужно отключиться все платные услуги по карте (типа СМС оповещения). Почему?
      Задолженность по переводу баланса гасится в первую очередь. И если вы что-то купите по карте за это время, возникнет задолженность, на которую будет действовать стандартный грейс (до 55 дней).
      Чтобы успеть закрыть эти долги в грейс-период, придется сначала закрыть всю остальную сумму долга полностью (сумму перевода баланса).
      Поэтому: перед Переводом баланса закрываем все долги. Делаем Перевод баланса. В течении 120 дней не пользуемся кредиткой (возвращаем только долг).

      Ответить