Несколько лет назад я задумался о будущей пенсии. На государство слабая надежда. Все постепенно идет к тому, чтобы граждане самостоятельно формировали пенсионные накопления. Все вводимые программы последних лет терпят крах (заморозка накопительной части пенсии). Либо показывают какую-то смешную доходность (негосударственные пенсионные фонды). Вплоть до отрицательного результата (убытка). Проигрывая даже банковским вкладам, с их небольшими ставками.
Остается надеяться только на себя. Начинать формировать собственную пенсию.
Возможно ли это? Как это сделать? С чего начать? Сколько денег нужно откладывать? И много других вопросов.
Итак, поехали!
Сколько денег нужно для счастья?
Какую бы пенсию вы хотели бы иметь к старости?
20-30 тысяч. Может быть 50. Да что там мелочиться. Вариант 100-150 тысяч большинство бы вполне устроил.
А сколько вы зарабатываете сейчас?
Если у вас небольшая зарплата, то будьте реалистами. Накопить на пенсию, в несколько раз превышающий ваш среднемесячный доход, вряд ли получится.
Можно исходить из правила - сколько вы сейчас получаете, такая и будет у вас пенсия. Естественно, если предпримете правильные меры прямо сейчас.
Человек получающий зарплату в 30 тысяч в месяц, способен накопить на аналогичную пенсию в будущем. Как и счастливчик, имеющий доход в 500 тысяч в месяц. Принцип у них будет один и тот же.
Можно ли рассчитывать на большее?
И да и нет.
Все зависит он нескольких факторов.
Главные факторы успеха:
- время;
- сумма вложений;
- доходность инвестиций (не забываем про инфляцию) или куда вкладывать деньги.
Принцип простой: чем больше больше всего, тем лучше.
Период накоплений в 20 лет даст гораздо больше, чем пятилетка.
Что выгоднее? Откладывать по 2 тысячи или по 5 ежемесячно? (риторический вопрос).
Вкладывать деньги под 2% годовых или под 10?
Хорошая новость в том, что все эти факторы взаимозаменяемы. Если не получается откладывать много (например при небольшой зарплате), значит нужно увеличить время накоплений.
Сроки поджимают. Пенсия не за горами. И нет в запасе 20-30 лет. Значит нужно повышать размер откладываемых на будущее денег.
Пошаговый план накопления на пенсию
Вы будете разочарованы, но возможно ничего нового я вам не открою.
Алгоритм действий:
- Отложили часть заработанного (10, 20, 30% от дохода).
- Вложили в доходные инструменты.
- Всю получаемую прибыль реинвестируем.
- На следующий месяц все заново.
И так месяц за месяцем. Год за годом. Десятилетие за десятилетием. Как дрессированная обезьянка. Пока не достигнете результата.
Правда здесь нет главных условий.
- А сколько времени для этого понадобится?
- Сколько нужно откладывать ежемесячно?
- На какую доходность можно рассчитывать?
Только зная ответы на эти вопросы - можно точно спланировать финансовый план формирования будущей пенсии.
Варианты инвестиций
Начнем с самого главного - доходных инструментов.
Нам нужны вложения, позволяющие:
- Защитить деньги от инфляции.
- Получать дополнительный доход.
Для себя я выбрал 2 основных направления - это акции и облигации.
Все другое - это шлак не очень подходит.
Забываем про высокорискованные и сомнительные вложения: ПАММ счета, хайпы, пирамиды, криптовалюты.
Мы не можем рисковать своим будущим. И на первом месте стоит именно накопление, с защитой от возможных финансовых потерь.
Есть еще золото и вклады. Но ... они не очень отвечают нашим требованиям. Да. Они защищают деньги от инфляции. Но не более того. В лучшем случае - дадут около 1-2% прибавки. Свыше инфляции. Ключевое слово - "в лучшем случае".
Сколько можно на этом заработать?
Рынок акций в среднем растет на 4-6% сверх инфляции. Но только на длительном сроке - лет от 10-20.
Облигации дают - около 2%.
Это исторические данные. Проверенные на длительных интервалах времени. С начала 20 века. По некоторым странам, даже с середины 19 века.
Почему не берем в расчет инфляцию?
Мы планируем пенсию, исходя их сегодняшней стоимости денег. Какая будет инфляции через 5, 10, 20 лет никто не знает. Доходность, очищенная от инфляции, показывает реальный финансовый результат.
Смотрите.
В один год доходность будет +10%. В другой - +25% годовых. Какой результат лучше?
А неизвестно. Возможно в первый год инфляция в стране была 5%. А во второй 35%.
Тогда 10% прибыли лучше, чем 25%. Реальная доходность +5% против - (минус) 15%.
Как вкладывать?
Думаю, что для большинства потенциальных пенсионеров нет желания (времени, сил, опыта и умения) сильно вникать в тему инвестирования. Анализировать и правильно выбирать отдельные бумаги (акции, облигации).
Главный принцип: чем проще, тем лучше. Не в ущерб прибыли, естественно.
Можно посоветовать 2 варианта (на которых кстати я тоже сделал основной упор):
- ПИФ;
- ETF.
Оба инструмента похоже.
Но главный принцип - нет необходимости тратить время. Просто каждый месяц покупаем акции (паи) на выделенную сумму.
В помощь новичку:
Где купить?
ETF обращаются на Московской бирже.
Идете к брокеру и открываете брокерский счет (не сложнее открытия вклада в банке). Многие даже позволяют открыть счета дистанционно (онлайн).
Рекомендую: ТОП-7 лучших брокеров для начинающих
Сам процесс покупки не сложнее заказа в интернет-магазине. Скачивайте мобильное приложение брокера. И можно каждый месяц покупать ценные бумаги.
Что покупать?
ETF на акции более доходные. Облигации - более надежные.
В кризис акции могут проседать на десятки процентов. Но в долгосрочном периоде именно они приносят большую прибыль.
Но и от облигаций отказываться не стоит.
Нужен некий баланс. В каких пропорциях будет состоять портфель.
Самый простой 50/50, 70/30.
Главный принцип формирования портфеля: чем больше времени у вас есть в запасе, тем большую долю денег нужно выделять под акции.
Как считать потенциальную доходность?
Например, пропорция 50/50. Ожидаемая годовая прибыль по акциям 5%. Облигации - 2%.
Итого 3,5% годовых.
Акции/Облигации в пропорции - 70/30.
Считаем: (5% х 0,7) + (2% х 0,3) = 3,5 + 0,6 = 4,1% годовых.
Округлим до 4%.
Кстати, большинство пенсионных и инвестиционных стратегий исходят из правила 4%. При любых, даже самых неблагоприятных ситуациях, можно рассчитывать на искомую доходность. Еще раз повторюсь. Только на длительных периодах.
Возможно ориентировочная доходность покажется вам слишком мизерной. Но что-есть, то есть. Конечно, всегда есть вероятность получить гораздо большую среднегодовую прибыль. Но я придерживаюсь осторожного пессимистичного варианта исхода событий. Чрезмерная оптимистичность (рассчитывание на большую доходность), при неудачном стечении событий, не позволит мне гарантированно накопить на пенсию. И как говорят: "лучше перебздеть, чем недобздеть". )))
Возможно ли пенсия?
С ожидаемой минимальной доходностью разобрались. 4% в год сверх инфляции.
Далее определяемся с целью. То есть с капиталом, позволяющим нам жить достойно. Или хотя бы удовлетворять базовые потребности.
Здесь может быть 2 варианта. Простой и ... бессмертный.
Первый вариант мне не очень нравится. Смысл его следующий.
Допустим вы планируете отойти от дел в 60 лет. И вот здесь самое интересное ... определяете сколько лет вы планируете прожить после этого. 5-10-15 лет, может быть 30-40 (оптимисты).
После выхода на пенсию, делим капитал на количество предполагаемых лет дожития. И каждый год вытягиваете из сформированного капитала деньги на жизнь.
При нашей условной необходимой 30-ти тысячной пенсии, годовые потребности (за 12 месяцев) составят 360 тысяч в год. От этого и пляшем.
- на 5 лет пенсионной жизни нужно накопить 1,8 миллиона;
- на 10 лет нужно накопить 3,6 миллиона;
- 15 лет - 5,4 млн. рублей;
- 20 лет - 7,2;
- и так далее.
Главная проблема - вдруг деньги кончатся. А вы еще не планировали умирать. Возможно через несколько десятилетий технологии позволят существенно увеличить среднюю продолжительность жизни.
Вторая неприятность: наследникам (детям, внукам, правнукам) ничего после вас не останется.
Второй вариант предполагает возможность "вечной" жизни на пенсию. Без уменьшения капитала.
На жизнь изымается только получаемая прибыль. Сверх инфляции.
В нашем случае, каждый год можно смело тратить 4% от капитала. И на эти проценты жить.
И вот здесь кроется главная сложность. Нужно будет накопить немного больше, чем в первом случае.
Для вечной пенсии в 30 тысяч в месяц, нужно минимум 9 миллионов рублей. Хочешь 50 000 - копи 15 миллионов.
Зато можно потом безбоязненно тратить определенную сумму денег. Не боясь, что вдруг она закончится.
И своим потомкам можно передать по наследству вечную пенсию. Которую они скорее всего полностью спустят за пару лет.)))
Сколько время копить?
После того, как вы определились с пенсионной суммой, необходимой для жизни, считаем сроки ее достижения.
И вообще возможно ли достичь цели при жизни?
Здесь нужно поиграть цифрами: сроком (количеством лет) и ежемесячной откладываемой суммой.
Для этих целей можно воспользоваться инвестиционным калькулятором.
- Вносим ожидаемую доходность - пусть будет 4%.
- Срок - в годах.
- И сумму пополнений (в годовом исчислении).
Если вариант не устраивает, нужно:
- увеличивать срок накоплений;
- либо повышать размер откладываемых денег.
При коротких сроках, наибольшее влияние будет оказывать размер пополнений. Если у вас в запасе до предполагаемой пенсии 5-10 лет, то по возможности нужно максимально увеличить взносы на будущую пенсию.
Если до пенсии еще далеко (20-30 лет), то вам повезло. Можно отделаться малыми суммами. И сколотить определенный капитал.
Расчеты будущей пенсии
Накидал в таблице ниже, примерные результаты при разных исходных данных.
Через сколько лет вы накопите на пенсию, равную своей текущей заработной плате. Откладывая определенный процент (от 5 до 50%) от своего дохода. При доходности - 4% в год. Сверх инфляции.
Честно сказать не очень впечатляющие результаты. Особенно верхняя половина таблицы. Откладывать деньги полвека? Да люди столько не живут. Нужно что-то делать.
На самом деле можно немного уменьшить срок накопления.
Вы ежемесячно откладываете 20% от своего дохода на протяжении всей жизни. Значит вы привыкли жить на оставшиеся 80%. И соответственно минимально необходимый размер пенсии может быть уже не 100%, а 80% от дохода. И вам потребуется не 45 лет, а "всего лишь" 40. (((
Выделяя 30% от зп на формирование пенсии, нужно накопить на 70% от дохода (нужно будет 30 лет вместо 36). И так далее.
Можно просто откладывать деньги, рассчитывая на определенную прибавку в виде ежемесячной собственной накопленной пенсии. Пусть это будет не ожидаемая среднемесячная зп. А чуть меньше.
Сделал расчеты. Сколько удастся заработать (накопить, приумножить) за разные сроки при разной сумму выделяемых средств из дохода (синие столбцы). И какова будет среднемесячная "личная" пенсия (зеленые столбцы).
Советы от бывалого
Чем раньше вы начнете, тем более существенных результатов вы достигнете.
Каждый год простоя, будет стоить вам ОЧЕНЬ МНОГО ДЕНЕГ. В виде незаработанной прибыли.
По возможности, в первые года пополняйте собственный пенсионный счет максимальными суммами.
Принцип простой. Каждая вложенная тысяча рублей, имеет гораздо большую ценность на начальных сроках.
Используйте налоговые льготы
В первую очередь речь идет об инвестиционном индивидуальном счете (ИИС). С его помощью можно получать дополнительную прибыль в виде налогового вычета. Государство возвращает 13% от суммы внесенных на счет средств.
Это способно принести несколько процентов прибыли каждый год.
А чем это нам грозит?
Мы сможем накопить больше денег за одинаковый срок (и жить лучше). Либо сократить срок достижения цели на несколько лет.
- ИИС - все что нужно знать перед открытием
- Плюсы и минусы ИИС
- Сколько можно заработать в помощью ИИС?
Придерживайтесь плана.
Несколько лет (или десятилетий) накопления на пенсию - солидный срок.
За этот период у вас будет много соблазнов, что-то поменять. Например, все вокруг кричат, что скоро грянет кризис и нужно продавать все акции. Все деньги перекладывать в облигации.
Иногда, лучшая стратегия, что-то сделать - это ничего не делать. Особенно если ты не черта не понимаешь в фондовом рынке и все твои домыслы и выводы строятся на информации, полученной с телевизора или других информационных ресурсов.
У тебя есть стратегия накопления капитала. Проверенная десятилетиями-столетиями. На сотнях миллионов людей. И она поможет тебе практически гарантированно накопить на пенсию.
Стоит ли отвлекаться на краткосрочные события. Про которые уже через год все забудут.
Разнообразьте вложения
В финансовом мире это называется диверсификация. Используйте различные инструменты для инвестиций.
Не нужно делать ставку только на одном. Таким образом вам не нужно гадать, что выстрелит в будущем. Ваш результат будет складываться из совокупности всех позиций в портфеле.
В большинстве случаев - это лучший вариант для долгосрочного инвестирования.
У меня маленькая зп. Не могу откладывать.
Наверное самая главная проблема. Что можно посоветовать?
Если невозможно увеличить свой доход, остается только оптимизировать расходы.
Практически в любой ситуации можно достаточно легко снизить семейные расходы процентов на 10.
Если немного заморочится, то и на 15-20%. И самое главное без ущерба для жизни.
Вот эти сэкономленные деньги и можно откладывать на будущую пенсию.
Статья в тему: Как я экономлю несколько тысяч в месяц на простых вещах
Накопим?
Вообще давать какие-то гарантии по будущей доходности дело неблагодарное.
Мы можем только предполагать, основываясь на прошлых показателях.
Озвученные 4-6% годовых (по акциям) - это примерные цифры. Они могут быть и выше и ниже.
В итоге у нас есть 3 варианта исхода событий.
- Нам повезло. И все наши расчеты оказались верными. Точно в срок мы накопили нужную нам сумму. Ура! Пора на пенсию.
- Нам ОЧЕНЬ ПОВЕЗЛО. Реальная среднегодовая доходность оказалась выше ожидаемой. В итоге получили пенсионный капитал гораздо раньше. И можно либо уже сейчас уходить на пенсию. Либо оставить деньги работать дальше (до конца установленного срока) и уже на пенсии мы можем спокойно тратить больше денег ежемесячно.
- Нам не повезло. И прогноз по будущей доходности не сбылся. Получили меньшую сумму, чем рассчитывали.
Два из трех вариантов - положительные. Уже хорошо.
На негативный исход можно смотреть по разному:
- Полный провал. Все коту под хвост. Все зря.
- Ну у меня все равно скопилась какая-то сумма. Пусть она и меньше запланированной. Но это лучше, чем просто жить на одну гос. пенсию. В совокупности я все равно буду получать денег больше, чем большинство пенсионеров. И это тоже своего рода победа.
На сайте есть рубрика "Миллион с нуля". В ней я показываю, как с малыми суммами инвестировать деньги. С целью долгосрочных накоплений. С чего начать? Куда вкладывать? Как выбрать ETF? Советы по увеличению дохода.
Удачных инвестиций в будущую пенсию!
Спасибо за статью, понравилось Ваше изложение материала, с юмором(а как без него). Впервые ,за долгое время, увидел новый взгляд по финансовой теме. Здорово!
Удачного вам пути, Сергей к накоплению пенсии!
Хотелось бы уточнить, что бдеть и бздеть — это разные понятия.